O crédito habitação é uma responsabilidade financeira que vai acompanhá-lo em grande parte da sua vida. Nesse sentido, conseguir o crédito habitação mais barato é importante para manter a gestão das suas finanças pessoais sob controlo. Mas, para tal, é preciso ter um bom conhecimento do que vai contratar.
Nesse sentido, nada como começar pelo “bê-à-bá” dos termos que vai encontrar na oferta do crédito habitação. Sabe o que é a TAN e a TAEG? Como influenciar o spread? E depois já sabe: é só comparar a melhor oferta e ver qual é solução mais competitiva. No final do dia pode ficar a poupar (muitos) milhares de euros.
Como é que o spread pode levar a um crédito habitação mais barato?
O spread é, grosso modo, o lucro que o banco aufere aquando do financiamento. É, portanto, das variáveis mais passíveis de serem negociadas pelo cliente e é aqui que pode baixar a sua prestação.
Não pense que esta redução é apenas possível no início do contrato. Não, pode a qualquer momento renegociar com o banco o seu spread. E pode até transferir o crédito à habitação para um banco que ofereça melhores condições.
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Há alguns “truques” que pode aplicar para conseguir diminuir o seu spread:
- Atente no Loan-To-Value: normalmente o banco financia até 85% do valor da casa. Este é o chamado Loan-To-Value. Mas quanto mais der de entrada (e quanto menos o banco tiver que financiar), maior margem de manobra terá para negociar o spread. Portanto, antes pedir empréstimo para comprar casa, importa ir juntando algum dinheiro para dar uma entrada “generosa”.
- Para conseguir um crédito habitação mais barato é importante não carregar na sua taxa de esforço. Esta pode ser calculada através da seguinte fórmula:
Taxa de esforço = (Encargos financeiros / Rendimento Líquido Total do Agregado) x 100
Basicamente faz referência à percentagem do rendimento do agregado que é direcionado a empréstimos. Uma percentagem grande significa que os rendimentos que aufere são poucos para fazer face aos mesmos. E é normal que o banco não “goste” disso. Por isso, para ter vantagem negocial, mantenha sempre esta rubrica sob “check”.
- Pode sempre associar alguns produtos extra. O banco não pode obrigá-lo a aceitar produtos extra para ter acesso ao crédito à habitação, mas pode “aliciá-lo” ao oferecer-se para baixar o spread se subscrever alguns produtos à parte.
TAN e TAEG: não há forma de descomplicar?
Há uma data de conceitos a reter quando analisa o crédito habitação. Em primeiro lugar importa reter o conceito da TAN (Taxa Anual Nominal). Esta refere-se simplesmente ao spread acrescido do indexante variável (a taxa EURIBOR a que está associado o crédito habitação).
Já a TAEG (Taxa Anual Efetiva Global) representa o custo de um empréstimo, em termos anuais, em função do montante em dívida. Nesta taxa estão incluídas várias rubricas, como os juros, as comissões, o seguro de vida e outras despesas do processo. É uma boa variável para ter uma ideia geral do custo do empréstimo. Para além disso, esta taxa tem em conta os produtos bancários para baixar o spread e, assim, permite uma comparação mais fiável com as ofertas de outros bancos.
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Dica bónus para um crédito habitação mais barato: o seguro de vida
Há ainda uma outra forma de abater os custos do crédito à habitação. Com a promulgação do Decreto-Lei nº 222/2009, estabeleceu-se a possibilidade de o cliente poder trocar de seguradora em qualquer período da vigência do contrato. Como tal, o seguro de vida deixou de ser um vínculo permanente.
Pelo que a qualquer momento pode trocar de seguradora mediante certas condições, poupando milhares de euros no processo. Mas atenção que é possível que o banco venha a agravar o spread se o fizer.
Nesse sentido, faz bastante sentido conhecer a oferta do mercado do crédito habitação em Portugal. Só assim pode conseguir um crédito habitação mais barato e que satisfaça as suas necessidades.
