A conta base é um tipo de conta bancária que presta alguns serviços obrigatórios a quem a procura. São serviços transversais a este tipo de contas.
Independentemente do banco que a comercializa, deve oferecer serviços como: abertura e manutenção de uma conta de depósito à ordem, um cartão de débito para movimentação da conta, movimentações de conta com serviço homebanking, caixas automáticas ou ao balcão e, finalmente, realização de depósitos, levantamentos, pagamentos de bens e serviços, débitos diretos e transferências intrabancárias nacionais.
É pela obrigatoriedade da instituição bancária prestar os serviços descritos que este tipo de conta se diferencia da conta à ordem “tradicional”. Neste post analisamos as contas base dos principais bancos portugueses e tentamos perceber qual é a que se destaca por ser mais competitiva.
Mas afinal porque é que a Conta Base compensa?
Em 2014, uma Carta Circular do Banco de Portugal estabeleceu as boas práticas que dizem respeito à padronização deste tipo de contas. Em termos de característica diferenciadora em relação à “tradicional” conta à ordem, observamos que a comissão de manutenção não está dependente do saldo médio.
Isto é, enquanto nas outras contas de depósito à ordem pode pagar uma menor comissão de manutenção – na medida em que o seu saldo médio é maior – na conta base a comissão é sempre a mesma, independentemente de quanto tem no banco.
Portanto, a conta base é indicada precisamente para quem tende a ter saldos reduzidos na conta bancária. Em relação ao valor da comissão de manutenção, estas podem ser livremente fixadas pelo banco em questão.
Qual é a Conta Base mais competitiva nos principais bancos?
Para esta análise foi considerado um perfil base. O Roberto é um designer com um salário líquido de 850 euros mensais e que detém um património trimestral na ordem dos 1.500 euros. Quanto pagará ele de comissão de manutenção em cada conta base? E de comissão de levantamento ou depósito? Haverá algo a pagar?
Vamos descobrir comparando a oferta existente em seis bancos: Caixa Geral de Depósitos, Santander Totta, Montepio, Novo Banco, Millennium bcp e BPI.
| Conta | Mínimo abertura | Comissão de manutenção | Comissão de levantamento | Comissão de depósito | |
|---|---|---|---|---|---|
| Caixa Geral de Depósitos | Conta Base Caderneta | 100€ | 5€ + IS | Isento. Exceto levantamento ao balcão, sem apresentação de cheque com custo de 4,50€ + IS | Isento. Exceto no depósito de 100 ou mais moedas metálicas ao balcão que tem um custo de 3€ + IS |
| Santander | Conta base | 150€ | 5,30€ + IS | Isento. Exceto levantamento de numerário ao balcão com preço de 5€/mês + IS. Tem 3 levantamentos gratuitos por mês | Isento. Exceto no depósito de 100 ou mais moedas metálicas ao balcão que tem um custo de 5€ + IS |
| Montepio | Conta base | 100€ | 5,50€ + IS | Comissão de levantamento em numerário ao balcão: 4,20€ + IS. Os titulares da conta têm 3 levantamentos gratuitos por mês no balcão | Isento. Exceto no depósito de 100 ou mais moedas metálicas ao balcão até 5.000€ que tem um custo de 3,50€ + IS e valores superiores a 5.000€ com custo de 50€ + IS |
| Novo Banco | Conta base | Não tem | 6€ + IS | Talão de levantamento tem um custo de 4,50€ + IS. Titulares da Conta base têm 3 levantamentos gratutios por mês | Isento. Exceto no depósito de 100 ou mais moedas metálicas ao balcão que tem um custo de 3,50€ + IS |
| BPI | Conta base | 100€ | 6,25€ + IS | Isento. Exceto o talão de levantamento ao balcão que tem um custo de 3,50€ + IS. Clientes da Conta base têm 3 levantamentos gratuitos por mês | Isento. Exceto no depósito de 100 ou mais moedas metálicas ao balcão que tem um custo de 3,50€ + IS |
Olhando para a tabela vemos que, na amostra escolhida, a Conta Base mais apelativa é a da Caixa Geral de Depósitos. No cômputo geral é aquela que apresenta uma comissão de manutenção mais reduzida, pagando o seu titular 5 euros (mais Imposto de Selo) por mês. Por outro lado, a solução do Millennium bcp também é atrativa, uma vez que isenta o cliente do pagamento de qualquer montante mínimo para a abertura da conta base.
No entanto, há formas de “contornar” estes custos com as comissões. Por exemplo, alguns cartões de crédito de algumas instituições financeiras isentam o titular destas despesas. O que é preciso é analisar o mercado e ver qual é a melhor oferta.
