Segundo o Banco de Portugal, em julho a concessão de crédito às famílias portuguesas aumentou 23% face ao período homólogo. Perante esta acrescida disponibilidade dos bancos em emprestar dinheiro – e no rescaldo do verão -, poderá ser uma boa altura para pensar em fazer aquelas obras que há tanto deseja. Sabia que existem duas modalidades de financiamento específicas para remodelar a casa?
Tanto o crédito habitação obras como o crédito pessoal possuem características diferentes, com determinadas vantagens e aspetos menos positivos que os consumidores devem conhecer por forma a escolherem a melhor solução para si.
Vejamos o exemplo da Madalena e do Daniel. Este casal encontra-se na casa dos 50 e, tendo uma habitação há quase 30 anos, sente a necessidade de fazer obras em casa, nomeadamente uma remodelação completa à sua cozinha e à casa de banho e, como tal, foram à procura do melhor financiamento para si.
Tudo o que precisa de saber sobre o crédito habitação obras
O mercado está mais propenso à concessão de crédito. De acordo com o Banco de Portugal, o volume de novos empréstimos para comprar casa tem vindo a aumentar nos primeiros sete meses deste ano, atingindo valores recorde desde 2010.
Como tal, as instituições financeiras têm aberto as portas a novos tipos de empréstimos, sendo um deles o crédito habitação mais obras, cuja finalidade é apenas a remodelação do imóvel.
Os valores mínimos e máximos deste tipo financiamento variam consoante a instituição bancária, sendo que algumas disponibilizam crédito habitação obras para montantes até 8 mil euros e outras têm este tipo de empréstimo para montantes a partir de 12,5 mil euros, 15 mil euros ou 25 mil euros.
Atenção
Se pensa remodelar apenas uma divisão, saiba que não existem muitos bancos que oferecem crédito habitação obras para valores mais reduzidos, podendo fazer sentido, para quem precisa de valores abaixo dos 8 mil euros, optar por um crédito pessoal com a finalidade “obras”.
Neste tipo de empréstimo, o prazo de pagamento é superior ao de um crédito pessoal e grande parte dos bancos pedem uma garantia hipotecária como salvaguarda do valor financiado. É também comum existirem benefícios para clientes que possuam já um crédito à habitação nessa mesma instituição financeira.
Para além disso, muitas entidades bancárias oferecem ainda a possibilidade de juntar dois empréstimos num só: o da casa e o das obras. Esta agregação permite ter dois empréstimos com todas as vantagens de um crédito à habitação.
É importante conhecer todos os tipos de financiamento à habitação que existem, pois o consumidor poderá pedir este tipo de empréstimo para comprar um terreno, um imóvel, para fazer obras e restaurações ou até mesmo transferir o crédito à habitação de uma instituição para outra. Para quem procura uma ajuda financeira deste género, torna-se relevante comparar todas as ofertas do mercado, escolhendo a que mais se adequa às suas necessidades.
No entanto, o crédito habitação obras também tem as suas desvantagens. Como qualquer financiamento direcionado para comprar uma casa, detém mais burocracias e custos bancários do que o crédito pessoal.
Para além disso, e tal como acontece num crédito à habitação comum, este empréstimo poderá sofrer alterações na prestação mensal se for contratado com taxa variável, porque esta encontra-se indexada à EURIBOR, que oscila consoante o mercado.
Instituições que oferecem crédito habitação obras
Após fazerem uma estimativa do valor que iriam necessitar para as suas obras, a Madalena e o Daniel informaram-se junto dos diversos bancos sobre quais os produtos disponíveis para si. Encontraram as seguintes condições para um financiamento de 10 mil euros a 5 anos, com uma taxa de juro variável indexada à EURIBOR:
| Instituição | Spread | TAE | Prestação Mensal | MTIC |
|---|---|---|---|---|
| Montepio | 2,100% | 9,344% | 193,55€ (a partir do 7º mês) | 11.400,73€ |
| Santander | 1,700% | 12,113% | 204,31€ (a partir do 7º mês) | 12.075,45€ |
| Crédito Agrícola | 2,450% | 11,680% | 210,42€ | 12.885,51€ |
| Novo Banco | 2,850% | 12,073% | 217,97€ (a partir do 13º mês) | 13.251,71€ |
| Millennium bcp | 2,500% | 10,574% | 287,93€ (a partir do 7º mês) | 13.618,27€ |
Para um casal com rendimentos mensais líquidos de 3 mil euros, estas prestações mensais representam uma taxa de esforço inferior a 33% (o valor máximo aconselhado). Desta forma, a Madalena e o Daniel conseguem fazer as obras necessárias sem que isso afete as suas finanças pessoais.
Enquanto o Crédito Agrícola detém prestações mensais constantes, desde o início do empréstimo, o Millennium bcp, o Montepio e o Santander Totta requerem uma carência de capital durante seis meses. O mesmo acontece com o Novo Banco, mas com uma carência de capital de um ano.
O crédito habitação obras é bastante flexível, na medida em que permite carência de capital durante o período da remodelação do imóvel e ainda a entrega do financiamento de forma faseada consoante o desenvolvimento das obras. Assim, o casal apenas terá de pagar juros no decorrer das renovações e, como tal, tem prestações mensais inicialmente mais reduzidas.
Mas são muito mais as instituições financeiras que dispõem de crédito habitação obras para além das acima apresentadas. Algumas têm um máximo de financiamento de 8 mil euros (Abanca e Caixa Geral de Depósitos), outras têm um mínimo de empréstimo mais elevado do que aquele que o casal necessita (BPI e Activo Bank).
Alternativa: crédito pessoal para remodelações
Outra opção que a Madalena e o Daniel devem ponderar é o crédito pessoal para obras. Este tipo de financiamento é mais comum do que o anterior.
Este tipo de crédito pessoal especializado tem muito menos burocracia quando comparado com o crédito habitação obras e possui um processo de aprovação mais simples. No entanto, o crédito para obras não é tão flexível: não é possível adaptar o montante do crédito ao valor das obras (como acontece com o crédito habitação obras), ou seja, o cliente não pode ir alterando o montante de financiamento consoante o desenrolar das renovações.
A escolha entre um ou outro tipo irá depender das necessidades de cada consumidor, do montante a financiar e do prazo de pagamento. Caso necessite deste tipo de financiamento, não hesite em comparar todas as ofertas do mercado, escolhendo a mais indicada para si:
Vejamos então os créditos pessoais disponibilizados para o financiamento pedido pela Madalena e pelo Daniel, com o mesmo prazo de pagamento das soluções anteriormente apresentadas.
| Instituição | Nome do Produto | TAEG | Prestação Mensal | MTIC |
|---|---|---|---|---|
| Cetelem | Crédito Pessoal | 11,1% | 215€ | 12.913€ |
| Cofidis | Crédito Pessoal | 11,6% | 217€ | 13.043€ |
| Santander | CrediSIMPLES | 12,0% | 219€ | 13.148€ |
| Oney | Crédito Pessoal | 13,2% | 225€ | 13.486€ |
| Montepio Crédito | Crédito Pessoal | 13,4% | 226€ | 13.546€ |
| Credibom | Obras e Pequenas Reparações | 13,7% | 227€ | 13.631€ |
| Unibanco | Crédito Pessoal | 14,5% | 231€ | 13.849€ |
A Cetelem destaca-se pela prestação mensal mais baixa (215 euros), bem como a reduzida TAEG e MTIC, seguida da Cofidis e do Santander Totta. Ao contrário, o Unibanco detém o custo mais elevado.
Crédito habitação obras versus crédito pessoal
A decisão de fazer as remodelações com que sempre sonhou deve ser ponderada. É importante pensar nas divisões que quer renovar, escolher o profissional mais indicado para o projeto e fazer contas ao custo final. A Zaask, por exemplo, pode ajudá-lo na escolha da empresa que o ajuda nas obras e noutros projetos pessoais que necessite de realizar, de forma simples, credível e metódica.
Após perceber qual o custo das renovações que pretende, deve ponderar o financiamento. A escolha entre um ou outro deve recair em diversos aspetos.
Em primeiro lugar, o cliente deve definir um montante médio do valor das obras e qual o prazo de pagamento do financiamento que irá pedir. Posteriormente, deverá comparar todas as ofertas de mercado para ambos os empréstimos.
É importante analisar não só as taxas associadas – o spread e TAN no crédito habitação obras e a TAEG no crédito pessoal – mas também o MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor) para saber quanto irá pagar no total do crédito.
Se por um lado o crédito habitação obras possibilita a flexibilidade na entrega do montante e nas modalidades de pagamento, por outro lado é necessário subscrever tanto seguro de vida como seguro multirriscos-habitação e ainda pagar alguns custos iniciais mais elevados do que no crédito pessoal.
No caso do crédito pessoal para obras, embora seja menos flexível no pagamento, não requer que o consumidor seja cliente dessa instituição nem existe a necessidade de abrir uma conta, tornando todo o processo mais simples.
Além do mais, o crédito habitação obras detém um requisito essencial para que seja aprovado: é necessário que o cliente apresente ao banco o projeto de obras (ou seja, o orçamento previsto). Neste aspeto, o crédito pessoal para remodelações torna-se mais rápido de adquirir e menos burocrático.
Em suma, a escolha do tipo de financiamento depende das necessidades do consumidor. Tanto o crédito habitação obras como o crédito pessoal para renovações têm vantagens distintas e exclusivas, mas também aspetos menos positivos que deve balancear para que faça a decisão mais acertada.
