Se necessita de fontes alternativas para financiar despesas importantes, tais como as propinas dos seus filhos, umas férias para destinos mais caros ou mesmo a tentar solicitar capital para iniciar um negócio, então certamente poderá estar à procura de soluções de crédito pessoal.
Se as suas condições financeiras são estáveis, não hesite e compare todo o mercado de empréstimos pessoais. Qualquer que seja a finalidade do montante solicitado, é importante analisar e escolher a solução que mais se enquadra nas suas necessidades.
Os créditos pessoais funcionam de maneira diferente dos outros tipos de crédito (cartões de crédito e crédito à habitação, por exemplo). Assim, se não sabe como comparar soluções de crédito pessoal, reunimos as características mais importantes para as quais deve olhar quando procura um financiamento.
1. Prazo de pagamento
Cada empréstimo aprovado corresponde a um contrato firme e vinculativo com a instituição financeira. O prazo de pagamento (o tempo durante o qual fará o reembolso mensal) é uma parte importante desse contrato.
Pense no prazo de reembolso como um programa rigoroso de pagamento que acordou com o banco, isto porque existem consequências caso deixe de pagar as suas prestações mensais e também porque terá de pagar comissões se quiser proceder a uma amortização antecipada da dívida.
Portanto, escolha o prazo de pagamento que melhor se adequa à sua situação, sejam 12 ou 120 meses. No entanto, é importante perceber que, independentemente das soluções de crédito pessoal, quanto maior for o prazo de pagamento, menor é o valor mensal a pagar. Por outro lado, maior é o montante de juros e, assim, maior é o custo total do crédito.
2. Taxa Anual Efetiva Global (TAEG)
Todas as soluções de crédito pessoal têm taxas de juro associadas. Neste caso, a taxa correspondente é a Taxa Anual Efetiva Global (TAEG).
Esta taxa engloba não só os encargos com juros, como também todas as comissões bancárias, as despesas de processo e ainda os custos dos seguros associados às soluções de crédito pessoal.
Para conseguir efetivamente comparar diferentes soluções de crédito pessoal, tenha em atenção que só conseguirá uma comparação fiável se estiver a considerar o mesmo prazo de pagamento e o mesmo montante de financiamento, bem como o valor dos seguros associados.
3. Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC)
O custo total que irá pagar pelo valor solicitado ao banco, designado por Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC), é influenciado por diversos fatores.
No MITC está incluído, para além do montante de financiamento, a taxa de juro, os seguros subscritos, os impostos a pagar, as comissões bancárias e outros encargos associados ao crédito.
Embora através da prestação mensal possa saber quanto pagará por mês ao banco, a verdade é que só através do MTIC é que conseguirá ter uma noção de qual o valor que terá pago no fim do contrato.
Por exemplo, um prazo de pagamento mais curto e um valor solicitado mais reduzido permitem ter um MTIC mais baixo comparativamente a um prazo e a um montante a financiar mais elevados.
4. Seguros associados às soluções de crédito pessoal
Os seguros subscritos nas soluções de crédito pessoal mais comuns são o seguro de vida, o de desemprego e o de doença. Estes seguros permitem assegurar o pagamento do valor em dívida caso aconteça o que está previsto nas cláusulas do seguro (por exemplo, em caso de invalidez ou morte do titular no seguro de vida, a dívida fica saldada).
Por norma, o valor do seguro a pagar pelo consumidor é incluído no MTIC e diluído pelas várias prestações mensais a pagar ao longo do contrato de crédito. No entanto, os seguros no crédito pessoal são, muitas vezes, quase obrigatórios para que possa ver o seu pedido aceite por parte dos bancos.
Existem então quatro aspetos essenciais para comparar e escolher a melhor opção de entre as várias soluções de crédito pessoal: o prazo de pagamento, o custo total do crédito (MTIC), a taxa de juro (TAEG) e os seguros subscritos. Para uma comparação justa e fiável considere sempre o mesmo prazo de pagamento e o mesmo valor de financiamento.
