Os 5 Melhores Cartões de Crédito com Cashback em 2015

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Cartões de Crédito Cashback

Existem vários critérios a ponderar no momento de escolher o cartão de crédito que melhor se adequa às suas necessidades específicas. De entre os diversos benefícios, o mais versátil são os cartões de crédito cashback ou reembolso em dinheiro.

Mas afinal… O que são cartões de crédito cashback?

Cartões de crédito cashback são cartões que devolvem, em determinado mês, uma percentagem pré-definida do valor das compras efetuadas com o cartão no mês anterior. Ou seja, tal como o nome indica, trata-se de receber algum do dinheiro que gastou no mês anterior de volta.

O cashback é mais versátil que os descontos porque se aplica à maioria das compras (e não apenas em parceiros selecionados). É também mais abrangente do que milhas aéreas ou pontos pois pode ser gasto livremente em qualquer produto ou estabelecimento comercial, inclusivamente em viagens de avião, tal como faria, de resto, com o saldo da sua conta à ordem.

Leia também: “O que é o Cashback?

Se acha que o cashback é a solução indicada para o seu caso, precisa de escolher o programa com as especificações e os limites mais favoráveis para o seu tipo de utilização. O cartão é para o ano inteiro ou apenas para as férias? Com que frequência realiza pagamentos com o cartão e quais os montantes envolvidos? Talvez esteja fidelizado ao seu banco como a um clube de futebol. Faz uso do cartão de crédito em supermercados? E em restaurantes ou em hotéis? Bombas de gasolina, alguém?

Parece complicado? Sem dúvida! Por isso mesmo, vamos ajudá-lo a encontrar o cartão certo para si. Pelo caminho, disponibilizamos os cinco melhores cartões de crédito cashback do mercado português.

Como comparar programas de cashback?

Quando se olha para um cartão cashback as prioridades devem ser: a taxa de cashback (quanto mais alta melhor, não vale a pena ser tímido!), a anuidade (ou falta dela) e a TAEG, isto é, a taxa que inclui todos os encargos e juros a pagar pelo crédito.

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Os cinco cartões com cashback mais competitivos

Tal como prometido, identificamos em baixo as 5 melhor ofertas de cartões de crédito cashback no mercado português. Os cartões apresentados na tabela abaixo são resultado de uma análise efetuada pelo ComparaJá.pt, assumindo um gasto mensal de 400 euros com base na taxa de cashback (incluindo limites de reembolso e compras elegíveis), anuidade e TAEG.

Instituição Taxa de Cashback Anuidade TAEG
Black Cetelem 3% 0€ 19.00%
Blue American Express Millennium bcp 2% 0€ 18.90%
Gold American Express Banco Best 1% 0€ 18.80%
Mundo 1|2|3 Santander Totta 1% 24€* 15.40%
Verde American Express Novo Banco 1.5% 0€** 19.00%
*Possibilidade de isenção para utilização superior a 150€ mês.
**Para cartões associados às contas NB100%, NB 100%I55+.
Fonte: fichas de produto e preçários dos bancos e instituições financeiras.

Como podemos ver, todos os cartões escolhidos oferecem a possibilidade de isenção de anuidade, quer por defeito, quer através do cumprimento de critérios relacionados com a utilização ou a relação com o banco.

Realçando mais uma vez, isto significa que ao utilizar o período de crédito livre pode receber o cashback sem incorrer em custos adicionais relativamente à utilização do seu cartão de débito habitual!

cashback

Salvo algumas restrições particulares de cada caso, a maneira de calcular o montante cashback no final do ano, assumindo um valor médio de utilização mensal, é a seguinte:

(Montante gasto por mês) x (12 meses) x (taxa cashback) = Valor acumulado de cashback

Um caso prático: utilização média mensal de 400€

Num exemplo hipotético, assumindo gastos médios de 400€ por mês com uma taxa de cashback de 2%, a conta seria: 400€ x 12 x 0,02 = 96€

Sabemos que cada consumidor tem necessidades diferentes e, como tal, analisámos quatro cenários diferentes para utilizações médias do cartão de crédito no valor de 200€, 400€, 800€ ou 1.200€ por mês, durante um ano.

200€/mês 400€/mês 800€/mês 1.200€/mês
Black 72€ 100€ 100€ €100
Blue American Express 48€ 96€ 100€ 100€
Gold American Express 36€ 72€ 144€ 216€
Mundo 1|2|3 24€ 48€ 96€ 144€
Verde American Express 0€ 45€ 135€ 180€
*Não esquecer de subtrair o valor da anuidade de forma a calcular o verdadeiro ganho.
Fonte: fichas de produto e preçários dos bancos e instituições financeiras.

Considerando uma utilização média mensal de  400€ ao longo do ano, chegamos a conclusão que o melhor cartão é o Cetelem Black, oferecendo um cashback de 100€. Em segundo lugar fica o Blue American Express, oferecido pelo Millennium bcp e em terceiro ficamos com o Best Gold do Banco Best.

Vale a pena referir que, para qualquer utilização acima de 555,60€ por mês, o cartão Best Gold contabiliza o maior valor de cashback, por não ter um limite de cashback mensal ou anual, sendo portanto o melhor cartão para clientes com níveis de utilização elevados.

Uma referência especial deve ser feita ao cartão NB Verde, que, para utilizações superiores a 500€, passa para terceiro melhor e para montantes acima de  750€ para segundo melhor. Assim, quanto maior for a utilização, melhor é este cartão comparativamente aos restantes.

Concluindo, aconselhamos os consumidores que gastam em média menos de  550€ por mês a optar pelo cartão Cetelem Black e para os restantes o Cartão Best Gold.

Como já referido acima, cada cartão tem as suas especificidades, portanto vamos detalhar um pouco cada oferta e ver realmente qual seria o melhor para o seu perfil.

Cetelem Black

cetelem

A oferta da Cetelem distingue-se pela aprovação online (depois da entrega da devida documentação), pela ausência de critérios de fidelização a qualquer banco ou instituição financeira e pela disponibilização de crédito rápido (48 horas após a aceitação).

O programa oferece 3% de cashback em todas as compras em supermercados, hipermercados, gasolineiras e restaurantes autorizados, com um máximo anual de 100€.

O cartão não tem anuidade mas requer um pagamento mínimo suave da mensalidade de 4% com TAEG de 19,0%, que resulta da aplicação de uma TAN de 16,04%. Pode ainda transferir todo o seu plafond disponível (ou parte dele) para a sua conta bancária.

Millennium bcp Blue American Express

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Este cartão da American Express é dirigido a clientes e não clientes do Millennium bcp, podendo um cliente de qualquer outro banco usufruir do mesmo sem ter que abrir uma conta à ordem no Millennium bcp.

O cartão não tem qualquer obrigação anual, ideal para clientes interessados apenas no cashback, exceto os pagamentos mínimos mensais de 5% do valor em dívida, com TAEG de 18.9% e TAN de 19.2%. Por fim, é possível pedir um segundo cartão para um segundo titular sem pagar qualquer anuidade.

Best Gold American Express

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O cartão Best Gold oferece 1% de cashback das compras mensais. O programa de cashback só é ativado se o montante a receber exceder o 1€ por mês, ou seja, se o cliente gastar pelo menos 100€ com o cartão. Por outro lado, uma das grandes vantagens do programa é não ter teto máximo para o valor acumulado do reembolso.

O pagamento mensal do saldo em dívida é entre 10% e 100% com um mínimo 15€, não existe anuidade e o valor da TAEG é de 18,8%, com uma TAN de 19% .

Para além do cashback, este cartão do Banco Best oferece acesso a descontos e promoções com o programa Selects da American Express, inclui seguro de viagem e tem dupla funcionalidade (debito e crédito), tendo assim acesso à sua conta à ordem. Ao utilizar este cartão fica isento da taxa das gasolineiras.

Santander Totta Mundo 1|2|3

santandermundo123

Para usufruir do cartão precisa de ter conta no Mundo 1|2|3 do banco Santander Totta, a qual tem alguns custos associados. Mais precisamente, este cartão não cobra anuidade no primeiro ano mas, nos seguintes, na ausência de transacções superiores a 600€ por ano, a anuidade passa a 14,42€.

Os clientes com cartão Mundo 1|2|3 usufruem de 1% de reembolso no valor das compras feitas com o cartão, até um máximo de 15€ por mês (180€ por ano),  diretamente para a conta Mundo 1|2|3 associada.

Por fim, pode optar pela modalidade de pagamento que pretender e a TAEG, muito competitiva, é de 15,4%, com uma TAN de 12,3%. Se pretende utilizar cashback em simultâneo com crédito, este cartão é uma excelente opção. Quanto à anuidade, se não forem realizadas compras superiores a 150€ por mês, é de 24€, paga em mensalidades de 2€.

Para além das outras vantagens da conta Mundo 1|2|3, ainda pode usufruir de desconto imediato de 5 cênt/l de combustível nas bombas Repsol aderentes.

NB Verde American Express

nbverdeamex

O cartão Novo Banco Verde American Express com cashback é uma campanha direcionada a clientes do Novo Banco com cartão de crédito American Express ou novos clientes que o pretendam adquirir.

Nesta campanha é oferecido 1,5% de cashback por cada 250€ gastos com o cartão num mês na rede American Express e 0,5% nas compras pagas na rede Multibanco, com uma premiação máxima mensal de 30€.

É preciso ter em atenção que não são consideradas compras em supermercados ou gasolineiras, pagamentos de baixo valor (via verde, estacionamento) nem pagamentos ao Estado. O cartão tem uma TAEG de 19.0%, TAN de 19,3% e com pagamentos mensais desde 5% do saldo em dívida.

Como já foi referido, este cartão poderá ter isenção de anuidade dependendo da relação do cliente com o Novo Banco. Para além das vantagens do cashback, o cartão contempla todas as vantagens do cartão NB Verde.

Onde é que pode acumular cashback?

Para ajudar os indecisos, apresentamos abaixo uma tabela que resume os locais elegíveis para acumular cashback para cada cartão, isto porque nem todos os programas têm a mesma abrangência.

Apresentamos as diversas opções de cartões de crédito cashback para que possa escolher aquela que melhor se adapta ao seu padrão de consumo.

Restaurantes Hotelaria Supermercados Gasolineiras
Black Sim* Não Sim* Sim*
Blue American Express Sim Sim Sim Sim
Gold American Express Sim Sim Sim Sim
Mundo 1|2|3 Sim Sim Sim Sim
Verde American Express Sim Sim Não Não
*Cashback apenas em parceiros convencionados.
Fonte: fichas de produto, condições dos programas e preçários dos bancos e instituições financeiras.

Em suma, os cartões de crédito cashback, se usados de uma forma racional e com os pagamentos em dia, podem ser uma excelente opção. Assim, ao fazer as suas compras diárias, pode começar a encher o seu sapatinho, recuperando parte das despesas sem custos adicionais.

Vale a pena fazer as contas de quanto gasta em média com o cartão, comparar e optar pelos melhores cartões de crédito cashback para si.