As poupanças dos portugueses estão em queda. Desde 2014 caíram 0,9 pontos do PIB mas, apesar disso, segundo um estudo do Observador Cetelem, 30% dos portugueses desejam poupar mais.
Contudo, e apesar de quererem poupar mais, muitas vezes os portugueses não sabem onde aplicar o dinheiro para aumentar aquele “pé-de-meia”. Poupar mais parece ser uma miragem, até porque as taxas de rentabilidade oferecidas pelos bancos não são as melhores.
Mas afinal, para o português que deseja aumentar as suas poupanças, qual é a melhor opção? O que oferecem os principais bancos em termos de contas-poupança? E qual é o produto do Bankinter – um novo “player” no mercado – que pode vir a mudar as regras do jogo na hora de procurar produtos para aplicar poupanças?
Começar a poupar mais? Que contas-poupança tem o mercado?
Para analisar de que forma podem os portugueses começar a aumentar as suas poupanças, fomos ver o que os principais bancos a operar em Portugal oferecem em termos de contas-poupança. Como nosso cliente-tipo, tomamos o exemplo do Emanuel, um mecânico que aufere um salário líquido a rondar os 900 euros mensais.
É importante, no entanto, atentar para o facto de que as taxas de rentabilidade se referirem à TANB, ou seja, a Taxa Anual Nominal Bruta. Nesse sentido, exprime o rendimento anual que aquela aplicação dá antes da dedução do IRS.
Para calcular a TANB basta seguir três passos:
1) Multiplicar o valor que tem depositado pela taxa de juro anunciada como sendo a TANB;
2) Pegar nesse resultado e dividir por 12 (ou seja, pelos meses do ano);
3) Deduzir o valor pela taxa liberatória de IRS (que atualmente se encontra nos 28%).
E, por fim, eis a oferta dos bancos analisados pelo ComparaJá.pt
| Banco | Conta | Taxa de renumeração | Mínimo de abertura |
|---|---|---|---|
| BPI | BPI Poupança Objectivo | 0,00% | 25€ |
| Conta Poupança Rendimento | 0,00% | 25€ | |
| Conta Poupança Reforma | 0,00% | 25€ | |
| ABConta | 0,00% | 25€ | |
| Novo Banco | Conta Poupança Programada | 0,50% | Não tem |
| Conta Poupança Programada Júnior | 0,50% | Não tem | |
| Caixa Geral de Depósitos | Conta Caixa Poupança | Até 249,99€ a TANB é de 0%; A partir de 250€ a TANB é de 0,1% |
10€ |
| Millennium bcp | Poupança Objetivo | 0,10% | 100€ |
| Poupança Ordenado Prestige | Sempre que o cliente receber o vencimento ou a reforma/pensão na conta de depósitos à ordem, por transferência bancária a TANB é de 0,15%, caso contrário a TANB é de 0,00% | 100€ | |
| Poupança Valor Portugal | 0,15% | 1.000€ | |
| Poupança Frequente | No 1º trimestre (90 dias) a TANB é de 0,10%. No 2º ao 4º trimestre a TANB é aquela que estiver definida para este depósito. |
25€ | |
| Poupança Reforço Prestige | No 1º mês (30 dias) a TANB é de 0,15%. No 2º ao 12º mês a TANB é aquela que estiver definida para este depósito. |
100€ | |
| Poupança Ordenado | Sempre que o cliente receber o vencimento ou a reforma/pensão na conta de depósitos à ordem, por transferência bancária a TANB é de 0,10%, caso contrário a TANB é de 0,00%. | 25€ | |
| Poupança GO! | No 1º trimestre (90 dias) a TANB é de 0,10%. No 2º ao 4º trimestre a TANB é aquela que estiver definida para este depósito. |
25€ | |
| Poupança Mais Portugal | No 1º mês (30 dias) a TANB é de 0,10%. No 2º ao 12º mês a TANB é aquela que estiver definida para este depósito. |
100€ | |
| Montepio | Super Poupança | 1º Sem. – TANB 0,60% 2º Sem. – TANB 0,65% 3º Sem. – TANB 0,70% 4º Sem. – TANB 0,75% 5º Sem. – TANB 0,80% 6º Sem. – TANB 1% |
2.500€ c/ múltiplos de 50€ |
| Poupança Ativa | 1º ano: 0,45% (TANB), atribuído na constituição do depósito e aos reforços, livres ou programados, que venham a ser efetuados durante o 1.º ano do depósito; 2º ano: 0,45% (TANB), atribuído na renovação do depósito e aos reforços, livres ou programados, que venham a ser efetuados durante o 2.º ano do depósito |
150€ c/ múltiplos de 25€ | |
| Especial Jovem Poupança | 0,60% | 125€ |
Analisando a oferta existente podemos notar que – para o nosso cliente-tipo – as soluções mais apelativas são a do Novo Banco e Montepio. Por duas razões diferentes: o Novo Banco tem uma taxa de remuneração inferior (0,50%), mas sem mínimo exigido de abertura, enquanto o Montepio tem uma taxa de remuneração consideravelmente elevada (pode ir de 0,6% a 1%) mas exige um valor de abertura na ordem dos 2.500 euros.
A solução do Bankinter: a conta-ordenado para poupar mais
Recentemente o Bankinter – um novo player na banca nacional – lançou uma conta-ordenado com uma remuneração bastante apelativa, sobretudo em comparação às contas-poupança analisadas.
A conta Mais Ordenado do Bankinter oferece nos dois primeiros anos de vigência da conta uma remuneração de, respetivamente, 5 e 2% de TANB (o que dá 3,60% e 1,44% de TANL, ou seja, depois de deduzidos os impostos). Além disso, esta conta isenta o seu titular de comissões de manutenção.
No entanto, para aceder a esta conta e poupar mais é preciso atentar a certas condições:
– É necessário ter uma domiciliação de ordenado/pensão de montante igual ou maior a mil euros mensais, no mínimo de dois em cada três meses. A primeira transferência deve ter lugar, no máximo, três meses depois da data de adesão.
– Cartão de débito ou crédito associado a esta conta e com um mínimo de um movimento de compras por mês ou um de três em três meses. Pode pesquisar aqui a oferta dos cartões de crédito do Bankinter.
– Domiciliar despesas domésticas, tendo pelo menos um movimento de débito por mês ou um de três em três meses.
A remuneração desta conta-ordenado é feita de seis em seis meses e é calculada tendo em conta os saldos diários da conta Mais Ordenado. Tal está limitado ao saldo máximo diário de 5 mil euros.
