Poupar mais: conta-ordenado melhor que conta-poupança?

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Poupar Mais: Conta-Ordenado Melhor que Conta-Poupança?As poupanças dos portugueses estão em queda. Desde 2014 caíram 0,9 pontos do PIB mas, apesar disso, segundo um estudo do Observador Cetelem, 30% dos portugueses desejam poupar mais.

Contudo, e apesar de quererem poupar mais, muitas vezes os portugueses não sabem onde aplicar o dinheiro para aumentar aquele “pé-de-meia”. Poupar mais parece ser uma miragem, até porque as taxas de rentabilidade oferecidas pelos bancos não são as melhores.

Mas afinal, para o português que deseja aumentar as suas poupanças, qual é a melhor opção? O que oferecem os principais bancos em termos de contas-poupança? E qual é o produto do Bankinter – um novo “player” no mercado – que pode vir a mudar as regras do jogo na hora de procurar produtos para aplicar poupanças?

Começar a poupar mais? Que contas-poupança tem o mercado?

Para analisar de que forma podem os portugueses começar a aumentar as suas poupanças, fomos ver o que os principais bancos a operar em Portugal oferecem em termos de contas-poupança. Como nosso cliente-tipo, tomamos o exemplo do Emanuel, um mecânico que aufere um salário líquido a rondar os 900 euros mensais.

É importante, no entanto, atentar para o facto de que as taxas de rentabilidade se referirem à TANB, ou seja, a Taxa Anual Nominal Bruta. Nesse sentido, exprime o rendimento anual que aquela aplicação dá antes da dedução do IRS.

Para calcular a TANB basta seguir três passos:

1) Multiplicar o valor que tem depositado pela taxa de juro anunciada como sendo a TANB;

2) Pegar nesse resultado e dividir por 12 (ou seja, pelos meses do ano);

3) Deduzir o valor pela taxa liberatória de IRS (que atualmente se encontra nos 28%).

E, por fim, eis a oferta dos bancos analisados pelo ComparaJá.pt

Banco Conta Taxa de renumeração Mínimo de abertura
BPI BPI Poupança Objectivo 0,00% 25€
Conta Poupança Rendimento 0,00% 25€
Conta Poupança Reforma 0,00% 25€
ABConta 0,00% 25€
Novo Banco Conta Poupança Programada 0,50% Não tem
Conta Poupança Programada Júnior 0,50% Não tem
Caixa Geral de Depósitos Conta Caixa Poupança Até 249,99€ a TANB é de 0%;
A partir de 250€ a TANB é de 0,1%
10€
Millennium bcp Poupança Objetivo 0,10% 100€
Poupança Ordenado Prestige Sempre que o cliente receber o vencimento ou a reforma/pensão na conta de depósitos à ordem, por transferência bancária a TANB é de 0,15%, caso contrário a TANB é de 0,00% 100€
Poupança Valor Portugal 0,15% 1.000€
Poupança Frequente No 1º trimestre (90 dias) a TANB é de 0,10%.
No 2º ao 4º trimestre a TANB é aquela que estiver definida para este depósito.
25€
Poupança Reforço Prestige No 1º mês (30 dias) a TANB é de 0,15%.
No 2º ao 12º mês a TANB é aquela que estiver definida para este depósito.
100€
Poupança Ordenado Sempre que o cliente receber o vencimento ou a reforma/pensão na conta de depósitos à ordem, por transferência bancária a TANB é de 0,10%, caso contrário a TANB é de 0,00%. 25€
Poupança GO! No 1º trimestre (90 dias) a TANB é de 0,10%.
No 2º ao 4º trimestre a TANB é aquela que estiver definida para este depósito.
25€
Poupança Mais Portugal No 1º mês (30 dias) a TANB é de 0,10%.
No 2º ao 12º mês a TANB é aquela que estiver definida para este depósito.
100€
Montepio Super Poupança 1º Sem. – TANB 0,60%
2º Sem. – TANB 0,65%
3º Sem. – TANB 0,70%
4º Sem. – TANB 0,75%
5º Sem. – TANB 0,80%
6º Sem. – TANB 1%
2.500€ c/ múltiplos de 50€
Poupança Ativa 1º ano: 0,45% (TANB), atribuído na constituição do depósito e aos reforços, livres ou programados, que venham a ser efetuados durante o 1.º ano do depósito;
2º ano: 0,45% (TANB), atribuído na renovação do depósito e aos reforços, livres ou programados, que venham a ser efetuados durante o 2.º ano do depósito
150€ c/ múltiplos de 25€
Especial Jovem Poupança 0,60% 125€

Analisando a oferta existente podemos notar que – para o nosso cliente-tipo – as soluções mais apelativas são a do Novo Banco e Montepio. Por duas razões diferentes: o Novo Banco tem uma taxa de remuneração inferior (0,50%), mas sem mínimo exigido de abertura, enquanto o Montepio tem uma taxa de remuneração consideravelmente elevada (pode ir de 0,6% a 1%) mas exige um valor de abertura na ordem dos 2.500 euros.

A solução do Bankinter: a conta-ordenado para poupar mais

Recentemente o Bankinter – um novo player na banca nacional – lançou uma conta-ordenado com uma remuneração bastante apelativa, sobretudo em comparação às contas-poupança analisadas.

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A conta Mais Ordenado do Bankinter oferece nos dois primeiros anos de vigência da conta uma remuneração de, respetivamente, 5 e 2% de TANB (o que dá 3,60% e 1,44% de TANL, ou seja, depois de deduzidos os impostos). Além disso, esta conta isenta o seu titular de comissões de manutenção.

No entanto, para aceder a esta conta e poupar mais é preciso atentar a certas condições:

– É necessário ter uma domiciliação de ordenado/pensão de montante igual ou maior a mil euros mensais, no mínimo de dois em cada três meses. A primeira transferência deve ter lugar, no máximo, três meses depois da data de adesão.

– Cartão de débito ou crédito associado a esta conta e com um mínimo de um movimento de compras por mês ou um de três em três meses. Pode pesquisar aqui a oferta dos cartões de crédito do Bankinter.

– Domiciliar despesas domésticas, tendo pelo menos um movimento de débito por mês ou um de três em três meses.

A remuneração desta conta-ordenado é feita de seis em seis meses e é calculada tendo em conta os saldos diários da conta Mais Ordenado. Tal está limitado ao saldo máximo diário de 5 mil euros.

Henrique Figueiredo

Sobre Henrique Figueiredo

Formado em Ciências da Comunicação e especializado em Ciência Política, o Henrique iniciou a sua carreira em jornalismo, tendo depois estado envolvido em diferentes projetos nas áreas de Comunicação e e-Commerce. Acredita que na poupança está o ganho e, nesse sentido, quer apoiar os portugueses na rentabilização das suas decisões financeiras.

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