Guia Cartão de Crédito
Emitidos por bancos e instituições financeiras, os cartões de crédito em Portugal comportam-se da mesma forma como noutros países. Os cartões de crédito são “cartões de plástico” que são fornecidos aos consumidores (também referidos como titulares) para comprar bens e serviços a crédito ou receber adiantamentos em dinheiro. Normalmente, o emissor limita o valor máximo por mês que pode ser gasto no cartão de crédito. Isto é conhecido como o limite de crédito e é, normalmente, baseado no vencimento mensal do titular do cartão.
Fizemos um diagrama básico, presente abaixo, para ilustrar como funciona uma típica transação quando compra bens e serviços, utilizando um cartão de crédito.
Cartões de Crédito para uso geral com moeda local: estes são os cartões de crédito normais, emitidos por bancos que lhe permitem pagar em Euros. Estes cartões são muitas vezes categorizados de Platinum ou Gold, com base nos níveis de vencimento do titular do cartão. Note que quaisquer transações expressas em moeda estrangeira utilizando estes cartões são convertidas para Euros. É comum que os emissores de cartões de crédito incluirem uma taxa para uma transação em moeda estrangeira (tipicamente 1 a 2% do valor transacionado) em adição ao spread de compra/venda de câmbio estrangeiro. Se tiver algum destes cartões, poderá querer ter cuidado quando faz compras online ou quando paga por um qualquer produto em moeda estrangeira, pois podem ser somadas as taxas de transação em moeada estrangeira.
A maioria dos emissores de cartões de crédito oferecem alguns incentivos para atrair e recompensar os titulares leais do cartão de crédito. Os incentivos mais populares são descontos, cashback, milhas aéreas e pontos de fidelidade.
Resumidamente, o limite de crédito é o saldo máximo que pode pôr no cartão de crédito. Este teto existe para ajudá-lo a proteger-se de gastar demasiado e que as suas contas do cartão permaneçam em níveis que pode pagar confortavelmente. Aparte os cartões, os limites de crédito são também impostos quando contrai uma linha de crédito ou facilidades a descoberto.
Taxas Anuais Pecentuais e taxas de juros mensais: os emissores de cartões de crédito costumam usar a TAEG, que pode englobar tanto as taxas de juros como outros encargos no cálculo da taxa de juros mensal. Um cálculo da taxa de juros para uma transação de cartão de crédito pode ser o seguinte:
O Banco de Portugal (BdP) tem legislação que abarca os limites de crédito. A regulamentação estipula deve ser acordado entre as instituições financeiras de crédito e o consumidor, tendo em conta o seu perfil de crédito e outros fatores enumerados acima. O BdP afirma que a competição entre emissores não deve ser motivo para se assinarem limites maiores.
Tem sempre a possibilidade de beneficiar de um limite de crédito maior. Se demonstrou anteriormente que paga todos os meses a tempo, seja o mínimo ou a totalidade, então tem boas possibilidades de ver aprovado o pedido.
A taxa de juro é o montante que tem de pagar se não pagar a conta do cartão de crédito por inteiro e a tempo. Para não correr o risco de contrair dívida excessiva ais tarde, compensa escolher um cartão de crédito com taxas de juro mais baixas. De outra forma, pode acabar a pagar mais do que consegue durante um ano.
Em primeiro lugar, convém perceber exatamente o que uma boa taxa de juro pode fazer por si. Nos dias em que está a fazer compras e não tem muito dinheiro, pode ter inevitavelmente de recorrer ao pedaço de plástico que tem na carteira, como alternativa. Sempre que efetua uma compra com o cartão de crédito, está a comprometer-se com o banco/instituição a pagar a tempo. Os juros são cobrados a cada mês sobre o saldo do cartão, caso não o pague na totalidade.
Digamos que tem atualmente um saldo de € 200 para pagar a uma taxa de juro de 9%. Se nesse mês não pagar a totalidade dessa conta, no mês seguinte terá mais cerca de € 20 para pagar. Após sete meses, teria mais € 165 apenas em juros!
As taxas de juro dos cartões de crédito são geralmente expressas de duas maneiras distintas:
A melhor maneira é comparar ofertas de cartões de crédito de diferentes bancos antes de tomar a decisão final. Um aspeto positivo do cenário finaceiro em Portugal é que existem centenas de produtos a preços competitivos. Comparar cartões deve dar-lhe a conhecer as taxas mais comuns praticadas no mercado para o seu nível de receita mensal.
De acordo com a atual legislação do Banco de Portugal, sim. Pode estar indicado no contrato do cartão de crédito que o banco tem autoridade para aumentar as taxas de juro a qualquer momento, desde que dentro das estipuladas por lei. No entanto, o emissor do cartão deve dar-lhe, pelo menos, 60 dias de antecedência para ter tempo suficiente de cancelar a conta, caso rejeite o aumento. Os bancos em Portugal são obrigados a conceder tempo suficiente aos consumidores que queiram cancelar o cartão de crédito, de forma a que possam liquidar os saldos pendentes.
Milhas aéreas são um tipo de benefício do cartão de crédito que dá ao titular do cartão o direito a receber ofertas especiais, descontos e privilégios se acumular milhas aéreas suficientes no seu cartão. Se o seu cartão tem esta característica, ganha milhas aéreas por cada compra que faça com esse mesmo cartão. Se viaja frequentemente e usa o seu cartão de crédito com regularidade para reservar voos e acomodações, pode ganhar rapidamente mais milhas aéreas e, ainda, trocá-las por passagens aéreas com desconto e outras ofertas especiais.
Diferentes instituições financeiras têm produtos que são desenhados especificamente para diferentes tipos de utilizadores. Alguns cartões oferecem generosas regalias de cashback, enquanto alguns oferecem promoções especiais para os gastos no estrangeiro.

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Resolvi recorrer ao ComparaJá.pt para perceber quais as hipóteses de obter um financiamento pessoal visto ter algumas contas urgentes para liquidar. O serviço prestado foi excelente e muito profissional. Hoje posso dizer que estou mais tranquilo e que não vai ser tão difícil suportar os encargos ao final do mês. Conto com o ComparaJá.pt caso surja algum ‘aperto’ futuro!
Manuel Ramos, 37, Agualva Cacém

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