Está prestes a comprar casa com recurso a um empréstimo? Então saiba que, além do valor do imóvel, existem várias despesas associadas ao mesmo que terá de pagar. Dado que cada instituição financeira determina o valor de cada comissão, conheça os encargos iniciais mais comuns no crédito habitação e quais os montantes exigidos por cada banco.
Comissão de Avaliação
Para conceder o financiamento, a entidade bancária terá de perceber quanto é que vale o imóvel que pretende comprar. Esta avaliação, que é paga numa só vez, é determinante para a aprovação e definição das condições do empréstimo.
Geralmente, este montante ronda as duas centenas de euros. No entanto, existem alguns bancos que isentam o cliente desta despesa, caso este opte por comprar um imóvel que pertença à carteira da instituição.
Este processo, que é realizado por um perito independente e que esteja registado na Comissão do Mercado de Valores Imobiliários (CMVM), tem em conta um conjunto de fatores, entre os quais: ano e a qualidade de construção da casa, localização, terreno e facilidades de acesso.
Comissão de Dossier
Também conhecido por comissão de estudo ou de abertura, consiste nas despesas relativas à preparação e análise do crédito. Este montante, que é independente da aprovação do empréstimo, varia entre bancos e também pode ser influenciado pelo valor do imóvel.
Comissão de Formalização
Este valor é cobrado aquando da assinatura dos documentos que oficializam a compra e venda da casa e, por sua vez, a cedência do financiamento. Há alguns bancos isentam o cliente desta despesa.
Comissão | EuroBic | CGD | Crédito Agrícola | BPI | ActivoBank | Millennium bcp | Montepio | Banco Best | Novo Banco | Abanca | UCI | Banco CTT | Bankinter | Santander |
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Comissão de Estudo/Dossier | 135,20€* | 226,20€ | 280,80€ | 301,60€ | 301,60€ | 301,60€ | 291,20€ | 166,40€ | 332,80€ | - | 260€ | 291,20€ | 270,40€ | 291,20€ |
Comissão de formalização/contratação | - | 93,60€ | 182€ | - | 208€ | 208€ | 197,60€ | 176,80€ | 176,80€ | 520€ | - | 166,40€ | 124,80€ | 754€ |
Comissão de avaliação | 246€ | 239,20€ | 239,20€ | 239,20€ | 282,90€ | 282,90€ | 210€ | 322,40€ | 322,40€ | 338,25€ | 221€ | 239,20€ | 220€ | 239,20€ |
Comissão de vistoria | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - |
Comissão de preparação de documentos | 124,80€ | 129,15€ | - | 197,60€ | - | - | - | 156€ | - | - | 416€ | - | - | - |
Solicitadoria | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - | 282,90€ | 307,50€ | - |
Comissão de Prestação de Fiança | - | - | - | - | - | - | 116,48€ | - | - | - | - | - | - | - |
Comissão de Tramitação | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - | 110,70€ | - |
TOTAL | 636€ ou 506€ (*desconto 50% por deter conta) |
763,55€ |
702€ | 738,40€ | 792,50€ | 792,50€ | 815,28€ | 821,60€ | 832€ | 858,25€ | 897€ | 979,70€ | 1033,40€ | 1284,40€ |
Outros encargos fiscais
Existem outros custos implícitos num empréstimo à habitação. Um deles é o Imposto Municipal sobre Transmissões Onerosas de Imóveis, mais conhecido por IMT, que é cobrado no momento da compra do imóvel e é pago ao Estado. Simultaneamente, terá de pagar o Imposto de Selo no ato da escritura da compra e venda da habitação.
Comissão de Processamento de Prestação
Sempre que fizer uma transferência do empréstimo à habitação para a sua instituição bancária ser-lhe-á cobrada, de forma implícita, as comissões de processamento de prestação.
Pagamento de Juros por dívida
No caso de o cliente não pagar uma prestação do empréstimo na data estipulada, a entidade bancária pode exigir o pagamento de juros moratórios e de outros encargos adicionais. Esta comissão pode apenas ser cobrada uma vez, por cada prestação que fique em atraso.
Seguro de vida e seguro multirriscos
Para lhe ser concedido um financiamento para comprar casa, a instituição financeira exige que o cliente contrate um seguro de vida. Este encargo garante que, caso um dos titulares fique incapaz de auferir rendimentos, o banco possa ser reembolsado do crédito à habitação.
Outro produto de contratação obrigatória é o seguro multirriscos, que protege o seu imóvel de possíveis incêndios, inundações, fenómenos sísmicos, entre outros imprevistos.
Apesar desta obrigatoriedade, não precisa de contratar nenhum destes seguros na entidade bancária através da qual contraiu o empréstimo para comprar casa. Analise bem toda a oferta do mercado e garanta a melhor proteção para si e para a sua habitação, ao preço mais acessível.
Tal como foi supramencionado, as comissões variam de banco para banco. Consulte todos os encargos exigidos por cada instituição. Tenha também em atenção ao spread e à contratação de outros produtos extra, que poderão ajudá-lo a conseguir um spread mais competitivo. Faça as suas contas para conseguir o empréstimo à habitação com o preço mais acessível do mercado.