Contas bancárias em análise: mude já e ganhe benefícios

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Conta

É daquelas pessoas que tem uma conta bancária, mas passa a vida a queixar-se do seu banco? Então, este artigo é para si. Praticamente todas as pessoas são titulares de uma conta à ordem, a qual costuma ser criada por volta dos 18 anos. As contas bancárias têm custos associados que diferem entre si conforme o banco que se escolha. Ora veja connosco e mude de banco agora.

Para que serve uma conta bancária? Para guardar o dinheiro de uma forma simples e que, sobretudo, oferece segurança (hoje em dia, quem é que recebe o seu salário mensal a dinheiro e anda na rua com o mesmo no bolso até chegar a casa?!). Porém, embora esta descrição se aplique a qualquer conta, o mesmo não se pode dizer do que cada uma inclui – nem todas as contas são iguais, mas umas são mais iguais do que outras. Os valores das comissões e os custos de manutenção são exemplos de aspetos que variam. Além disso, há contas que são mais adequadas a jovens e outras destinadas a pessoas mais velhas, existindo ainda os Planos Poupança-Reforma (PPR).

Não há nada como comparar e é precisamente por isso que muito provavelmente vai pensar duas vezes e querer mudar de banco (ou de conta) no final desta análise.

Conceitos a Dominar

Antes de comparar a oferta do mercado, existe um conjunto de noções que lhe serão muito úteis:  

Saldo médio bancário Valor considerado pelos bancos para definir o valor de comissões de manutenção que será cobrado aos clientes.
Comissão de manutenção Valor que os bancos cobram por manterem e gerirem as contas dos clientes.
Comissão de gestão É muito similar à comissão de manutenção, mas geralmente é cobrada em menor valor e de forma mensal.
Comissão de pagamento a descoberto Se uma determinada conta ficar com o saldo negativo devido a débitos diretos que foram efetuados, o banco irá suprir os débitos em falta e depois cobrar um determinado valor ao cliente.
Domiciliação de ordenado Corresponde a receber o salário na conta bancária com a possibilidade de antecipar até 100% do ordenado.
Serviços mínimos bancários Conjunto de serviços – abertura de conta à ordem, cartão de crédito, autorização de débitos diretos e transferências intrabancárias nacionais – que são considerados essenciais para as pessoas e que a lei obriga que sejam disponibilizados pelos bancos a baixo custo.
Homebanking Serviço disponibilizado pelos bancos que permite efetuar operações financeiras (ex: pagamentos e transferências) através da Internet.
FIN (Ficha de Informação Normalizada) Documento que as instituições de crédito têm de disponibilizar aos clientes na celebração de um contrato, contendo todas as caraterísticas da proposta de crédito e os compromissos a assumir pelo cliente.

Tipos de Contas

Só as instituições financeiras certificadas pelo Banco de Portugal (ou seja, os bancos de retalho) é que podem disponibilizar contas bancárias. E note-se que por “contas bancárias” entendemos aqui as contas de depósitos à ordem (que são as mais comuns), isto é, que estão à disposição dos clientes em qualquer altura. Destas existem quatro tipos:

A) Conta Corrente: 500 euros (saldo médio + cartão débito)

B) Conta Corrente com Crédito: 500 euros (saldo médio + cartão débito + cartão crédito + 12 transferências interbancárias nacionais por ano)

C) Conta Ordenado: 500 euros (saldo médio + domiciliação de ordenado + cartão débito + cartão crédito + 12 transferências interbancárias nacionais por ano)

D) Conta Ordenado com Crédito: 500 euros (saldo médio + domiciliação de ordenado + cartão débito + cartão crédito + 12 transferências interbancárias nacionais por ano + 250 euros a descoberto por mês)

Como se depreende da lista acima, basicamente a diferença é entre duas contas – ordenado e corrente – adicionando-se, a cada uma, a opção de crédito.

Ainda se pode fazer uma separação entre contas individuais e coletivas, sendo que a primeira só autoriza um titular, ao passo que a segunda pode ter mais do que dois.

Comparativo da Oferta do Mercado

Para se ter uma noção ampla da oferta do mercado para particulares, escolheram-se 12 instituições bancárias, revelando-se as principais caraterísticas de cada uma relativamente às suas soluções de conta corrente de depósitos à ordem e de conta ordenado:

Conta Corrente Conta Ordenado
Millennium bcp Conta Millennium
– Para clientes particulares (24-65 anos);
– Montante mínimo de abertura: 100€;
– TAEG 17,8%;
– Comissão mensal: 8€ + Imposto do Selo;
– Não tem comissão de manutenção nem anuidades;
-1 módulo de 5 cheques;
– Acesso à antecipação do ordenado no 1º dia de cada mês com TAN 15,100% e TAEG 17,8%;
– Sujeito a decisão de crédito e celebração de contrato autónomo.
Conta Ordenado
– Não tem montante mínimo de abertura (pode ser a 1ª transferência de vencimento);
– Por cada mês que haja transferência de ordenado superior a 500€, a conta fica isenta de comissão de manutenção mensal;
– Acesso à antecipação de 100% do ordenado no 1º dia de cada mês com TAN 15,100% e TAEG 16,9%.
Novo Banco Conta NB 100%
– Tem uma vertente poupança associada;
– Montante mínimo de abertura: 250€;
– Meios de movimentação: cartão de débito + cartão de crédito + cheques + ordens de transferência;
– Comissão de gestão: Imposto do Selo sobre comissão de gestão à taxa de 4% sobre os respetivos montantes;
– Comissão de gestão: 5€/mês ou 60€/ano. Para novas contas, esta comissão não é aplicada durante os primeiros 6 meses;
– Facilidade de descoberto: TAN 15,100% e TAEG 17,9% para um limite de 1.500€.
Conta domiciliação de ordenado
– Possibilidade de antecipação do dia do ordenado através do acesso a um descoberto autorizado;
– Conveniência em ter o dinheiro na conta sem ter que se deslocar ao balcão ou efetuar transferências interbancárias;
– Rápida disponibilidade do ordenado na conta;
– Crédito pessoal com taxa exclusiva: TAEG 10,4% para um crédito de 10.000€ a 84 meses e TAN fixa 8,000%;
– Possibilidade de associar a domiciliação de ordenado à conta corrente, de forma gratuita e através do preenchimento de uma carta de domiciliação ordenado.
CGD Conta Extrato
– Montante mínimo de abertura: 150€;
-Meios de movimentação: cartões de débito e crédito + cheques + Caixadireta + ordens de transferência + débitos diretos;
– Comissão mensal de 4,95€ + Imposto do Selo;
– Possibilidade de adesão ao pacote Caixa: conjunto de 5 produtos e serviços que satisfazem necessidades do dia a dia por uma comissão mensal de 4€;
– Facilidade de descoberto: mediante celebração prévia de contrato de crédito com taxa de juro a acordar entre as partes.
Conta Extrato com Caixaordenado
– Condições similares às da Conta Extrato com adição da domiciliação de ordenado;
– Possibilidade de antecipar até 100% do ordenado com TAEG 16,8% e TAN 15%;
– Taxa de remuneração: TANL 0,0360% para saldos iguais ou superiores a 5.000€;
– Isenção de comissão de manutenção;
– Descontos na eletricidade e no gás natural, em novos contratos celebrados com a Galp Energia.
Crédito Agrícola Conta Depósitos à Ordem Particulares
– Montante mínimo de abertura: 100€;
– Meios de movimentação: cheques, cheques visados, ordens de transferência e pagamento, autorizações de débito, depósito de dinheiro ou valores, cartão Visa Electron, CA Online, Balcão 24;
– Não tem remuneração;
– Comissão de manutenção que pode ser trimestral, semestral ou anual. Se for anual, a mesma é de 60€ para um saldo inferior ou igual a 2.000€. Acresce Imposto do Selo de 4%;
– Facilidade de descoberto: a acordar mediante TAN 12,400% e TAEG 17,9%;
– Possibilidade de conversão desta conta na DO Conta Gestão, que mantém as mesmas características, ficando, porém, associada ao produto CA Conta Gestão, o qual é constituído por uma Poupança Gestão e por um limite de crédito disponibilizado.
Conta Completa
– Montante mínimo de abertura: 500€;
– Meios de movimentação: cheques, cheques visados, ordens de transferência periódicas ou pontuais, depósitos de dinheiro e valores, cartão de débito Visa Electron;
– Não tem remuneração;
– Comissão de manutenção que pode ser trimestral, semestral ou anual. Se for anual, a mesma é de 60€ para um saldo inferior ou igual a 2.000€. Acresce Imposto do Selo de 4%;
– Facilidade de descoberto: prazo e montante a acordar, com TAN 12,300% e TAEG 14,5% para um montante de 1.500€.
BPI Conta à ordem
– Montante mínimo de abertura: 100€;
– Acesso ao Cartão BPI Electron, cartão de débito da rede Visa;
-Acesso à oferta de cartões de crédito Visa Internacional do BPI;
– Acesso gratuito aos serviços BPI Net, BPI Direto e Apps BPI;
– Possibilidade de efetuar transferências bancárias;
– Não tem remuneração;
– Comisão de manutenção: 60€/ano ou 15€/trimestre para um saldo inferior a 1.000€;
– Comissão sobre contas inativas: 15€ + Imposto do Selo a 4%;
– Descontos de lazer na Fundação de Serralves, na Casa da Música e no Teatro Micaelense.
Conta ordenado
– Domiciliação do vencimento líquido de valor igual ou superior a 500€ ou 700€ em conjunto com o cônjuge;
– Acesso a um desconto até 100% do valor líquido do ordenado ou pensão (TAEG 11,8%);
– Isenção de comissão de manutenção;
– Isenção da 1ª anuidade do cartão de débito para 2 titulares e do cartão BPI (TAEG 16,1%) no valor de 15€;
– Oferta de Seguro de Responsabilidade Civil;
– Descontos de lazer na Fundação de Serralves, na Casa da Música e no Teatro Micaelense.
Santander Conta DO Particulares
– Montante mínimo de abertura: 150€;
– Meios de movimentação: cartões de débito, cheques, transferências, ordens de pagamento, NetBanco e Banca Telefónica;
– Não tem remuneração;
– Comissão de manutenção trimestral: 15,70€ + Imposto do Selo para um saldo médio igual ou inferior a 5.000€;
– Comissão de Alteração de Intervenientes da Conta: 6,90€ + Imposto do Selo;
– Não possui facilidades de descoberto.
Conta Ordenado Mundo 123
– Montante mínimo de abertura: 150€;
– Ordenado domiciliado mínimo mensal líquido: 375€;
– Meios de movimentação: cartões de débito, cheques, transferências, ordens de pagamento, NetBanco e Banca Telefónica;
– Não tem remuneração;
– Isenta de comissão de manutenção;
– Comissão de gestão: 3,50€/mês + Imposto do Selo;
– Comissão de Alteração de Intervenientes da Conta: 6,90€ + Imposto do Selo;
– Possui facilidades de desconverto com um limite máximo definido conforme uma percentagem do ordenado líquido mensal com uma TAN 15,95% e TAEG 17,91%.
ActivoBank Conta à ordem
– Montante mínimo de abertura: 250€;
– Sem comissões de manutenção;
– Sem anuidades nos cartões;
– Aplicações para smartphone para gerir a sua conta e os seus investimentos;
– Cartão de débito;
– Soluções de poupança e investimento associadas;
– Não são cobradas transferências online.
Vantagem Ordenado
– Odernado domiciliado mínimo mensal líquido: 600€;
– Facilidade de desconto com TAEG 17,8% e TAN 15,900% para montante de 1.500€;
– Acesso ao Depósito Poupança Extra com uma taxa competitiva;
– Oferta de 10 ordens de Bolsa, válidas durante 2 meses na Euronext Lisboa;
– Por cada domiciliação de ordenado igual ou superior a 600€, acumula-se 100 pontos utilizáveis em vantagens no banco ou em parceiros (cinemas, combustíveis, etc).
Banco Best Conta Corrente
– Montante mínimo de abertura: 500€;
– Não se paga comissão de manutenção, transferências internas e interbancárias na Internet, telemóvel e ATM;
– Acesso direto à conta através do PC, telemóvel ou tablet;
– Opção de escolha de um programa de premiação – cashback ou milhas TAP Victoria – através dos cartões Best Gold Visa e American Express;
– Possibilidade de abrir conta em moeda estrangeira.
Conta + Ordenado
– Ordenado domiciliado mínimo mensal líquido: 750€;
– Facilidades de descoberto: opcionais com TAN 12% e TAEG 14,3% para um montante de 1.500€. Descoberto autorizado no valor de 100% do vencimento;
– Módulos de 5 e 10 cheques a 0,05€ cada um;
– Anuidades gratuitas dos cartões Visa Electron e Best Gold Visa.
BiG Super Conta
– Conta de investimento;
– Não tem montante mínimo de aplicação;
– Alia a disponibilidade imediata de uma conta à ordem com a rendibilidade de uma conta a prazo;
– Juros calculados dia a dia conforme o saldo e creditados trimestralmente;
– Meio de movimentação: unicamente através de transferências ordenadas via Internet de/para a conta principal no BiG;
– Taxa de remuneração: TANL 0,108%;
– Não tem comissões nem despesas.
Conta Global Valor +
– Condições para adesão: contrato de trabalho sem termo há pelo menos 6 meses e ordenado superior a 1.000€;
– Meios de movimentação: Internet, telefone, instrução escita, cheques e cartão de débito;
– Não tem comissões nem despesas;
– Facilidade de descoberto com TAN 12% e TAEG 13,2% para um montante de 1.500€.
EuroBic Conta Base
– Montante mínimo de abertura: 250€;
– Comissão mensal fixa: 2€ + Imposto do Selo;
– Cartão de débito EuroBic Electron com anuidade gratuita;
– Acesso ao serviço EuroBic Net;
– 3 levantamentos/mês grautos na agência;
– Transferências intrabancárias gratuitas;
– Não tem remuneração;
– Comissão de manutenção: 24€/ano;
– Não possui facilidades de descoberto.
Conta Ordenado XL
– Ordenado domiciliado mínimo mensal líquido: 350€;
– Possibilidade de aumentar o orçamento disponível antecipando mensalmente até duas vezes o valor do seu ordenado com um limite de 5.000€;
– Facilidade de descobert com TAN 10%;
– Taxa de remuneração do saldo de 0,15% para montantes a partir de 2.500€;
– Não tem despesas de manutenção;
– Meios de movimentação: cheques, transferências, cartões, EuroBic Net, SEPA DD.
Atlântico Europa Conta à Ordem em Euros
– Montante mínimo de abertura: 500€;
– Sem comissões e despesas de manutenção;
– Meios de movimentação: depósitos e levantamentos em numerário, transferências e ordens de pagamento;
– Não tem remuneração;
– Não possui faicilidades de descoberto.
Não aplicável

Existem outros serviços, como é o caso da ultrapassagem de crédito, que poderão ser incluídos nos serviços abrangidos pelas contas bancárias, sendo que implicam o pagamento de mais juros e comissões. Além disso, associadas a uma conta bancária também poderão estar vantagens na aquisição de crédito à habitação, seguros e crédito pessoal. É importante não esquecer estes benefícios que os bancos normalmente oferecem aos seus clientes.

Os valores das comissões também podem variar bastante consoante o saldo da sua conta e a regra geral é a de que, quanto mais elevado este for, menores serão os encargos com despesas.

Existem inúmeras opções de contas bancárias, pelo que o ideal é pesquisar bastante para depois escolher a que mais se adequa às suas necessidades. Ainda assim, é possível afirmar que uma conta ordenado compensa mais do que uma conta corrente normal, uma vez que a primeira geralmente elimina ou reduz significativamente quaisquer despesas de manutenção, apresentando ainda vantagens adicionais – esta acaba por ser a melhor forma de poupar.

6 Dicas Essenciais

1) Quero mudar de tipo de conta, mas não de banco. Como se faz?

Super simples: basta solicitar esta alteração no seu banco, que em princípio não lhe vai custar um cêntimo sequer. Se, por exemplo, for para mudar de conta corrente para conta ordenado, necessitará de apresentar os seus últimos recibos de vencimento.

2) Como encerrar a sua conta?

O titular da conta deve deslocar-se fisicamente ao banco e solicitar o encerramento da conta. Algumas instituições exigem um pré-aviso que pode ir até um mês e não podem cobrar comissões por prestar este serviço. Pode fazê-lo em qualquer altura e até no caso de haver uma modificação das condições contratuais com a qual não concorde. No processo em si, terá de entregar os cheques, os cartões e as cadernetas que tenha na sua posse. Note ainda que a conta em questão não pode ter um saldo negativo.

3) Quais os documentos que devem ser apresentados na abertura de uma conta?

  • Documento de identificação: Bilhete de Identidade, Cartão de Cidadão ou Passaporte;
  • Comprovativo de morada: poderá ser o recibo de água ou o da luz, por exemplo, Carta de Condução, Nota de IRS ou até uma Declaração da Junta de Freguesia;
  • Número de Contribuinte (NIF);
  • Recibo de vencimento, Declaração da Entidade Patronal ou Recibo Verde.

4) Faça proveito do homebanking

Quanto mais utilizar a sua conta através da Internet e menos se deslocar às agências para realizar operações ao balcão, mais vai poupar, para além de ser muito mais prático para si. O ActivoBank, o Best Bank e o BiG são exemplos de instituições que incentivam os seus clientes neste sentido.

5) Consultar as vantagens extra

É comum que a abertura de uma conta lhe conceda descontos em parceiros da instituição (sejam cinemas, spas ou museus, por exemplo) ou que até lhe ofereça alguns produtos (como um tablet ou um computador) na altura da contratação.

6) Atenção à FIN

Este é o documento onde constam todas as suas obrigações enquanto cliente na assunção de um compromisso financeiro e os bancos devem sempre disponibilizá-lo. Quaisquer contornos da proposta encontram-se na FIN.

Nair Dos Santos

Sobre Nair Dos Santos

Especializada em Economia Internacional, a Nair iniciou o seu percurso profissional em Marketing Institucional. Alia a sua criatividade ao universo financeiro com o objetivo de ajudar os portugueses a melhorar a sua literacia financeira e contribuir para o desenvolvimento de uma economia sustentável.

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