Calcula a tua prestação de crédito habitação

O cálculo da prestação do crédito habitação está dependente de várias parcelas e condições, que podem ser negociadas com o banco com que contrataste este serviço. Toma nota.

1. Euribor

A Taxa Euribor (em inglês, European Interbank Offered Rate) é uma das principais componentes a considerares para calculares a prestação do crédito habitação. Esta taxa é a média dos juros praticados pelos maiores bancos europeus, e serve como referência para determinar a taxa de juro de um determinado crédito, neste caso do crédito habitação.

Uma vez que se trata de uma média, o valor sofre oscilações frequentes. Sempre que a Euribor sobe, a prestação do crédito habitação fica mais cara. Por sua vez, quando o valor desta taxa desce, desce também a mensalidade. Contudo, este reflexo não é direto, porque a média é calculada não diariamente, mas mensalmente – o que explica por que razão as variações da Euribor não se refletem imediatamente no valor da prestação da casa.

Os bancos dão a escolher entre uma taxa fixa, mista ou taxa variável. Se optares por uma taxa de juros fixa, o valor da prestação crédito habitação é independente da Euribor, nunca sofrendo alterações. Assim, saberás sempre quanto vais pagar por mês. Em contrapartida, esta segurança e previsibilidade tem um custo, que normalmente se traduz em taxas de juros mais elevadas.

Por outro lado, se escolheres uma taxa de juros variável, o valor estará associado às oscilações da Euribor, e o valor da prestação do crédito habitação sofre também oscilações. Neste cenário, tanto usufruis de uma redução do valor a pagar quando a Euribor desce, mas também terás de pagar um valor mais alto quando ela sobe.

Ainda no que diz respeito à taxa de juros variável, os prazos mais utilizados são a 3, 6 e 12 meses, ou seja, o valor da prestação do crédito habitação é atualizado nesses tempos. Por exemplo, se escolheste a Euribor a 3 meses, significa que o teu contrato vai ser revisto e atualizado trimestralmente e, no mês em que é feita esta revisão, o cálculo é feito com a média do mês anterior.

2. Spread

Qualquer que seja a modalidade da Euribor que escolhas, terás sempre de pagar também o Spread. Em termos simples, esta taxa designa o lucro que o banco vai ter ao conceder-te o empréstimo e, por isso, é a componente que deve ser negociada com a entidade financeira.

Geralmente, a média dos spreads situa-se em valores muito competitivos, sendo possível encontrares ofertas abaixo dos 2%. Assim, spreads que se situem abaixo deste referencial podem ser considerados como boas opções. O valor tende a ser mais reduzido quando há um bom historial de crédito do cliente, quando há bens que são apresentados como garantia ou quando o cliente contrata outros produtos do banco, como, por exemplo, domiciliação do ordenado ou subscrição de seguros.

3. TAEG e TAN

Para calcular a prestação do crédito habitação, há a considerar o valor de duas taxas: a TAN (Taxa Anual Nominal) e a TAEG (Taxa Anual Efetiva Global). A primeira mais não é do que a soma dos dois fatores acima descritos: Euribor e Spread. Dito de outro modo, se optaste por uma taxa variável, a TAN vai corresponder à soma da Euribor com o Spread. Se optaste por uma taxa fixa, a TAN passa a corresponder à soma da taxa contratada com o Spread.

Por outro lado, a TAEG engloba o custo total do crédito para o consumidor; ou seja, inclui juros, impostos, comissões, seguros obrigatórios, comissão de manutenção de conta à ordem, entre outros encargos. É, por isso, muito utilizada para fazer a comparação entre propostas, uma vez que permite avaliar o custo real e total do empréstimo.