A sigla MTIC significa “Montante Total Imputado ao Consumidor” e aparece em todos os contratos de crédito à habitação e ao consumo. Este é o elemento mais importante de um contrato de empréstimo porque vai determinar a quantia total que o consumidor terá de pagar quando solicita um financiamento. Fica a saber tudo.

Em que consiste?

O MTIC é simplesmente a soma do montante total do empréstimo (capital) com os custos associados ao crédito (juros, comissões bancárias, impostos e outros encargos).

Inclui:

• Capital emprestado;

• Juros;

• Comissões bancárias;

• Impostos;

• Seguros obrigatórios;

• Outros encargos associados ao crédito.

MTIC com taxa variável: atenção redobrada

Se pedires um crédito com taxa variável (como é o caso da maioria dos créditos habitação indexados à EURIBOR), o MTIC torna-se indicativo, ou seja, não é fixo.
Porquê? Porque o valor das prestações pode subir ou descer ao longo do tempo, consoante a evolução da taxa de juro.

Ainda assim, continua a ser um bom ponto de comparação entre propostas. Quanto mais baixa for a taxa de juro e mais curto o prazo, menor tende a ser o MTIC.

Onde encontrar o MTIC?

O MTIC é indicado na FINE (Ficha de Informação Normalizada Europeia) do empréstimo que o banco ou instituição financeira disponibiliza – o documento onde estão reunidas todas as condições do empréstimo.

Lá encontras:

• A entidade financeira que concede o crédito;

• A TAN e a TAEG;

• O MTIC;

• As garantias exigidas;

• Os custos totais do crédito.

Em que parte da FINE é possível consultar o MTIC?

Na Ficha de Informação Normalizada (FIN) de um crédito ao consumo constará da secção referente ao “Custo do Crédito” e também na área do Plano Financeiro do Empréstimo.

Nos créditos habitação ou créditos com hipoteca, o MTIC aparece na secção “Principais características do empréstimo”, no campo “Montante total a reembolsar (MTIC)”.

Como calcular o MTIC de um crédito?

Na prática, não precisas de fazer contas — o banco ou entidade financeira apresenta-te o valor calculado com base nas condições do empréstimo. Mas vamos a dois exemplos atualizados para 2025.

Exemplo de crédito pessoal — 6.000 euros a 36 meses

A Joana e o André vão casar e decidiram fazer a lua de mel nas Maldivas. Como não têm o valor disponível, pedem um crédito pessoal de 6.000 euros a 3 anos. As condições oferecidas:

• TAEG: 9,4%,

• TAN: 6,2%,

• Comissões iniciais: 60 euros,

• Imposto do Selo: 158,40 euros

Com estas condições, para o prazo e montante pretendidos, o MTIC deste crédito seria de 6.835,80 euros.

Exemplo de crédito habitação — 150.000 euros a 40 anos

A Ana e o Jorge, ambos com 27 anos, compram a primeira casa. Precisam de um crédito habitação de 150.000€ a 40 anos, com taxa variável (indexada à EURIBOR a 12 meses). Foram-lhes apresentadas as seguintes condições:

• TAEG: 1,9%,

• TAN: 0,4%,

• Comissões iniciais: 270,40€ (abertura do processo) + 124,80€ (formalização) + 220€ (avaliação do imóvel).

Com estas condições, às quais se juntam mensalmente os seguros de vida e do imóvel, o MTIC deste empréstimo seria de 214.529,47 euros.

Porque é tão importante olhar para o MTIC?

MTIC vs. prestação mensal

É muito comum focarmo-nos só na prestação mensal, mas o que interessa mesmo é perceber quanto vais pagar no total. A prestação pode ser confortável, mas se o MTIC for muito elevado, isso significa que vais pagar bastante pelo crédito.

MTIC e comparação entre bancos

Sempre que pedires simulações, compara o MTIC entre as várias propostas.

Mesmo que dois créditos tenham a mesma prestação mensal, o MTIC pode variar bastante — e isso vai ditar o que estás realmente a pagar por cada euro emprestado.

Antes de assinares qualquer contrato, garante que compreendes bem este valor. E, claro, usa o MTIC para comparar propostas entre bancos — pode representar uma poupança de milhares de euros no final do crédito.

E já sabes: na dúvida, usa o ComparaJá para fazeres simulações simples, rápidas e transparentes.