Descubra o melhor seguro de viagem para 2018

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melhor seguro de viagem

Os portugueses viajam cada vez mais. Consoante dados do INE, em 2016, 4,54 milhões de residentes em Portugal efetuaram, pelo menos, uma deslocação com dormida fora da sua residência habitual, o que equivale a 44,1% da população residente. Registaram-se ainda 1,9 milhões de deslocações turísticas de portugueses com destino ao estrangeiro. Especialmente para quem viaja para fora do país, estar protegido é essencial para umas férias tranquilas.

É possível aderir a um seguro de viagem através de três maneiras: se a viagem for marcada através de uma agência, pode já estar incluído no preço da viagem; contratando-se diretamente através de uma seguradora; se já estiver incluído no cartão de crédito.

Em que consiste um seguro de viagem?

Um seguro de viagem mais não é do que um pacote que inclui um conjunto de coberturas (inseridas numa apólice) que são válidas pelo período de duração da deslocação. Normalmente, num pack básico abrangem-se as seguintes garantias:

  • Despesas médicas: em caso de acidente ou de doença súbitos, ficam cobertos todos os gastos cirúrgicos, com médicos e de hospitalização;
  • Envio de medicamentos para o estrangeiro: se for necessário enviar medicamentos de Portugal para o país onde se está a passar férias, esta cobertura pode ser acionada;
  • Danos em bagagem: aciona-se caso a bagagem pessoal dos segurados se danifique durante a viagem (existe ainda a cobertura de roubo de bagagem, mas, todavia, há que ter em atenção que a maior parte das seguradoras não cobre bens como dinheiro, joias, telemóveis, casacos de pele, etc.);
  • Morte ou invalidez permanente: estas coberturas podem encontrar-se muitas vezes dentro da proteção “acidentes pessoais em viagem” e garantem indemnizações em caso de caso de morte ou de invalidez permanente por acidente ocorrido no decurso da viagem;
  • Responsabilidade civil: esta é uma proteção jurídica que garante o pagamento (como compensação) de danos causados involuntariamente a terceiros por parte dos quem estiver abrangido pelo seguro.

Dependendo da seguradora escolhida e também do preço que se está disposto a pagar, é possível ampliar este conjunto de coberturas básicas para incluir também as seguintes:

  • Cancelamento de viagem: se, pelos motivos de doença grave, acidente, falecimento do segurado ou do seu cônjuge ou de algum dos seus familiares diretos, for preciso cancelar inevitavelmente a viagem, esta cobertura garante o reembolso do montante gasto;
  • Atraso no voo: garante o reembolso de despesas suplementares com hotel e/ou transporte em caso de demora na partida de um voo.

Entre os aspetos que influenciam o prémio de um seguro desta natureza contam-se o destino para o qual se vai viajar – as seguradoras dividem os países por “zonas” às quais atribuem um determinado preço pelo nível de risco que constituem para os viajantes – e os capitais pretendidos para cada uma das coberturas. Naturalmente, quanto mais elevados forem, à partida mais caro será o seguro.

É de salientar ainda que as seguradoras diferenciam os seus produtos consoante o tipo de viagem: normalmente, as férias na neve, bem como outras que incluam desportos radicais ou de aventura, encarecem o preço do seguro relativamente a umas férias passadas na praia, por exemplo.

Qual a oferta do mercado?

Para se apurar a oferta do mercado de seguros de viagem, recorreu-se a dois perfis – ao de um casal jovem, que pretende um produto básico e com um preço mais acessível, e ao de uma família com dois filhos cujas necessidades levam a contratar um produto que seja o mais completo possível – e efetuaram-se simulações em oito seguradoras – Tranquilidade, Lusitânia, Allianz, ACP Seguros, Europ Assistance, InterMundial, ERV e Caravela Seguros – que permitem apurar o prémio anual online.

Perfil 1: Seguro de viagem para casal jovem

A Daniela e o Tiago, com 27 e 28 anos respetivamente, vão fazer a sua lua-de-mel em pleno Caribe, na República Dominicana, uma viagem que durará 10 dias. Como as suas capacidades financeiras não lhes permitem contratar um seguro muito caro, procuraram enveredar pelas opções mais básicas do mercado, disponíveis na tabela abaixo.

Seguros de viagem básicos | Casal | 10 Dias
Despesas médicas + básicas Danos em bagagem Morte/invalidez permanente Responsabilidade Civil Prémio
LUSITÂNIA
Viagem – Base
1.500€ 25.000€ 31,06€
INTERMUNDIAL
Seguro de Viagem Express Basic Plus
9.000€ 800€ 15.000€ 31,88€
CARAVELA SEGUROS
Caravela Viagens – Base
Internamento hospitalar: 30€ 50.000€ 25.000€ 62,76€
ALLIANZ
Seguro Férias – Standard
30.000€ + envio de medicamentos ilimitado 100€ 78,90€
TRANQUILIDADE
Tranquilidade em viagem – Essencial
25.000€ 1.500€ 25.000€ 100.000€ 85,00€
ACP SEGUROS
ACP Web Traveller Basic
12.000€ 750€ Invalidez: 50.000€ 35.000€ (franquia = 150€) 127,20€
EUROP ASSISTANCE
MOVE | Lazer
30.000€ 750€ 25.000€ 10.000€ 176,00€
ERV
Seguro Viagem Férias
60.000€ 6.000€ morte + 6.000€ invalidez 90.000€ 186,88€

Entre a solução mais acessível (a Viagem – Base da Lusitânia no valor de 31,06 euros) e a mais cara (Seguro Viagem Férias da ERV, cujo prémio é de 186,88 euros), as coberturas diferem consideravelmente: enquanto que a primeira apenas cobre danos em bagagem e morte ou invalidez permanente, a segunda inclui despesas médicas com capital até 60 mil euros, morte ou invalidez permanente e responsabilidade civil.

Por sua vez, a solução da InterMundial, cujo prémio também é dos mais acessíveis (31,88€), só não inclui a cobertura de responsabilidade civil.

Praticamente no mesmo patamar ao nível do prémio anual encontram-se a Allianz e a Tranquilidade, sendo que a solução desta última inclui as coberturas de morte ou invalidez permanente (com um capital de 25 mil euros) e responsabilidade civil (sendo que esta cobertura possui o capital mais elevado de toda a análise, no valor de 100 mil euros).

Perfil 2: Seguro de viagem para família com crianças

A família Pereira é composta pelo pai que tem 45 anos, a mãe de 43 e os dois filhos com 6 e 10 anos. Ao viajarem juntos para a República Dominicana, é natural que, particularmente com duas crianças, desejem estar precavidos contra possíveis imprevistos em viagem e problemas de saúde que possam ocorrer, pelo que consideraram imprescindível contratar um seguro de viagem que fosse o mais completo possível.

As opções premium dos seguros de viagem são as que possuem os capitais mais elevados, pelo que “quem pretender o máximo de segurança e tranquilidade numa viagem – e isto pode ser especialmente necessário quando se viaja com crianças – deve enveredar por um produto mais completo.

Da comparação das soluções mais abrangentes do mercado, que constam da tabela abaixo, ressalta que a família Pereira despenderá aproximadamente 300 euros para conseguir contratar um seguro de viagem para os seus 10 dias de férias.

Seguros de viagem premium | Casal com dois filhos | 10 Dias
Despesas médicas + medicamentos Danos em bagagem Imprevistos em viagem Morte/invalidez permanente Responsabilidade Civil Prémio
Cancelamento Atraso no voo
INTERMUNDIAL
Seguro de Viagem Express Multiassistência Plus
15.000€ 1.200€ 3.000€ Até 600€ (50€ a cada 6 horas) 30.000€ 127,52€
LUSITÂNIA
Viagem – Lux
3.500€ 2.500€ 100.000€ 25.000€ 295,28€
ACP SEGUROS
ACP Web Traveller Plus
25.500€ 1.300€ 1.500€ Até 100€ conforme horas de atraso 150.000€ 60.000€ (franquia = 150€) 312,00€
ALLIANZ
Seguro Férias – Premium Upgrade
60.000€ + envio de med. ilimitado 150€ 5.000€ Até 250€ conforme horas de atraso 60.000€ (franquia = 90€) 319,72€
CARAVELA SEGUROS
Caravela Viagens – VIP
10.000€ + envio de med. ilimitado 1.500€ 2.500€ Até 500€ (100€ por dia) 250.000€ 50.000€ 364,08€
ERV
Seguro Viagem Férias VIP
60.000€ 4.000€ 6.000€ morte + 6.000€ invalidez 90.000€ 373,76€
TRANQUILIDADE
Tranquilidade em viagem – Prestígio
50.000€ 2.500€ 5.000€ 1.000€ 250.000€ 100.000€ 401,01€
EUROP ASSISTANCE
MOVE | Lazer Plus
60.000€ 1.500€ 2.000€ Incluído em atraso > 12h em voo de regresso 100.000€ 15.000€ 512,00€

Ainda assim, a opção mais acessível – Seguro de Viagem Express Multiassistência Plus da InterMundial – custa 127,52 euros para toda a família, mas é a única que não engloba responsabilidade civil. Logo a seguir, em termos de nivelação pelo valor do prémio, surge também a solução Viagem – Lux da Lusitânia, que não engloba imprevistos em viagem e possui o capital mais reduzido no que diz respeito a despesas médicas e envio de medicamentos (3.500 euros).

Ressalta ainda que a solução com as coberturas mais abrangentes é a da Tranquilidade (com um prémio de 401 euros) cujos capitais de morte ou invalidez permanente (250 mil euros, a par da oferta da Caravela Seguros) e de responsabilidade civil (100 mil euros) se afirmam como os mais elevados da tabela.

O que ter em conta para escolher o melhor seguro de viagem?

Pese embora o facto de os seguros premium acabarem por ser muito mais caros do que os pacotes básicos, a verdade é que a quantidade de coberturas dos primeiros, bem como os respetivos capitais aplicados, é exponencialmente mais elevada do que nos segundos.

Tudo depende do que o consumidor deseja e, sobretudo, do destino para o qual vai viajar. Se na Europa esta pode não se assumir como uma preocupação primordial, já se a viagem for para África ou para a América do Sul, por exemplo, convém estar protegido contra eventuais problemas de saúde associados ao próprio clima.

Há outro aspeto a ter ainda em consideração: o facto de alguns cartões de crédito já possuírem seguros de viagem incluídos, pelo que alguns consumidores até podem ter direito a este produto de forma gratuita através do seu cartão. Para se usufruir deste seguro basta que se pague a viagem integralmente com o cartão de crédito. E se a viagem for comprada através de uma agência, o mais provável é que no pacote de férias já esteja incluído o seguro de viagem.

Se a viagem for para algum país da União Europeia ou para a Islândia, Noruega, Suíça e Liechtenstein, existe a possibilidade de se subscrever o Cartão Europeu de Seguro de Doença através da Segurança Social para se ter acesso aos serviços públicos de saúde do país de destino.

Para além da quantidade de proteções incluídas neste tipo de seguro, é crucial olhar para os capitais máximos dessas coberturas e ter atenção ainda às exclusões, comparando-se atentamente as condições gerais e particulares dos seguros.

Previamente à contratação de um seguro de viagem e antes mesmo de se pensar no preço, há que escolher do que se quer efetivamente proteger: será de imprevistos de saúde? Será de roubo ou perda de bagagem? Esta seleção antecipada é fundamental para definir quanto se está a disposto a gastar e, sobretudo, analisar a oferta do mercado.

Nair Dos Santos

Sobre Nair Dos Santos

Especializada em Economia Internacional, a Nair iniciou o seu percurso profissional em Marketing Institucional. Alia a sua criatividade ao universo financeiro com o objetivo de ajudar os portugueses a melhorar a sua literacia financeira e contribuir para o desenvolvimento de uma economia sustentável.

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