Qual o melhor seguro de viagem para 2020?

Os portugueses viajam cada vez mais. Consoante dados do INE referentes a 2018, 4,9 milhões de residentes em Portugal (48% da população) efetuaram, pelo menos, uma viagem turística. Registaram-se ainda 2,5 milhões de deslocações turísticas de portugueses com destino ao estrangeiro. Especialmente para quem viaja para fora do país, estar protegido é essencial para umas férias tranquilas.

É possível aderir a um seguro de viagem através de três maneiras: se a viagem for marcada através de uma agência, pode já estar incluído no preço da viagem; contratando-se diretamente através de uma seguradora; se já estiver incluído no cartão de crédito.

Em que consiste um seguro de viagem?

Um seguro de viagem mais não é do que um pacote que inclui um conjunto de coberturas (inseridas numa apólice) que são válidas pelo período de duração da deslocação. Normalmente, num pack básico abrangem-se as seguintes garantias:

• Despesas médicas: em caso de acidente ou de doença súbitos, ficam cobertos todos os gastos cirúrgicos, com médicos e de hospitalização;
• Envio de medicamentos para o estrangeiro: se for necessário enviar medicamentos de Portugal para o país onde se está a passar férias, esta cobertura pode ser acionada;
• Danos em bagagem: aciona-se caso a bagagem pessoal dos segurados se danifique durante a viagem (existe ainda a cobertura de roubo de bagagem, mas, todavia, há que ter em atenção que a maior parte das seguradoras não cobre bens como dinheiro, joias, telemóveis, casacos de pele, etc.);
• Morte ou invalidez permanente: estas coberturas podem encontrar-se muitas vezes dentro da proteção “acidentes pessoais em viagem” e garantem indemnizações em caso de caso de morte ou de invalidez permanente por acidente ocorrido no decurso da viagem;
• Responsabilidade civil: esta é uma proteção jurídica que garante o pagamento (como compensação) de danos causados involuntariamente a terceiros por parte dos quem estiver abrangido pelo seguro.

Dependendo da seguradora escolhida e também do preço que se está disposto a pagar, é possível ampliar este conjunto de coberturas básicas para incluir também as seguintes:

• Cancelamento de viagem: se, pelos motivos de doença grave, acidente, falecimento do segurado ou do seu cônjuge ou de algum dos seus familiares diretos, for preciso cancelar inevitavelmente a viagem, esta cobertura garante o reembolso do montante gasto;
• Atraso no voo: garante o reembolso de despesas suplementares com hotel e/ou transporte em caso de demora na partida de um voo.

Entre os aspetos que influenciam o prémio de um seguro desta natureza contam-se o destino para o qual se vai viajar – as seguradoras dividem os países por “zonas” às quais atribuem um determinado preço pelo nível de risco que constituem para os viajantes – e os capitais pretendidos para cada uma das coberturas. Naturalmente, quanto mais elevados forem, à partida mais caro será o seguro.

É de salientar ainda que as seguradoras diferenciam os seus produtos consoante o tipo de viagem: normalmente, as férias na neve, bem como outras que incluam desportos radicais ou de aventura, encarecem o preço do seguro relativamente a umas férias passadas na praia, por exemplo.

Qual a oferta do mercado?

Para se apurar a oferta do mercado de seguros de viagem, recorremos ao perfil de um casal jovem, ambos com 30 anos, que pretende um produto competitivo com coberturas de responsabilidade civil, despesas médicas e proteção face a problemas com voos para as suas férias na Tailândia.

Tendo por base uma viagem de 16 dias, de 1 a 16 de Janeiro de 2020, cujo custo por pessoa se fixa em 2 mil euros e não inclui prática de desportos de risco, foi analisada a oferta de nove seguradoras que permitem a contratação online de seguros de viagem: OK Teleseguros, Ocidental, IATI, Allianz Global Assistance, ACP, Tranquilidade, Lusitania, Ergo e Europ Assistance.

Na tabela constam as principais coberturas dos produtos analisados, sendo que estes incluem outras proteções como transporte ou repatriamento em caso de doença, acidente ou morte, transmissão de mensagens urgentes, envio urgente de medicamentos ou regresso antecipado por motivos de hospitalização familiar.

Conforme a análise, constata-se que os prémios podem oscilar aproximadamente entre 73€ e 262€, com diferenças significativas ao nível dos valores das coberturas de despesas médicas, indemnização por morte e invalidez permanente e de responsabilidade civil.

O que ter em conta para escolher o melhor seguro de viagem?

Pese embora o facto de os seguros premium acabarem por ser muito mais caros do que os pacotes básicos, a verdade é que a quantidade de coberturas dos primeiros, bem como os respetivos capitais aplicados, é exponencialmente mais elevada do que nos segundos.

Tudo depende do que o consumidor deseja e, sobretudo, do destino para o qual vai viajar. Se na Europa esta pode não se assumir como uma preocupação primordial, já se a viagem for para África ou para a América do Sul, por exemplo, convém estar protegido contra eventuais problemas de saúde associados ao próprio clima.

Há outro aspeto a ter ainda em consideração: o facto de alguns cartões de crédito já possuírem seguros de viagem incluídos, pelo que alguns consumidores até podem ter direito a este produto de forma gratuita através do seu cartão. Para se usufruir deste seguro basta que se pague a viagem integralmente com o cartão de crédito. E se a viagem for comprada através de uma agência, o mais provável é que no pacote de férias já esteja incluído o seguro de viagem.

Se a viagem for para algum país da União Europeia ou para a Islândia, Noruega, Suíça e Liechtenstein, existe a possibilidade de se subscrever o Cartão Europeu de Seguro de Doença através da Segurança Social para se ter acesso aos serviços públicos de saúde do país de destino.

Para além da quantidade de proteções incluídas neste tipo de seguro, é crucial olhar para os capitais máximos dessas coberturas e ter atenção ainda às exclusões, comparando-se atentamente as condições gerais e particulares dos seguros.

Previamente à contratação de um seguro de viagem e antes mesmo de se pensar no preço, há que escolher do que se quer efetivamente proteger: será de imprevistos de saúde? Será de roubo ou perda de bagagem? Esta seleção antecipada é fundamental para definir quanto se está a disposto a gastar e, sobretudo, analisar a oferta do mercado.