A sigla MTIC significa “Montante Total Imputado ao Consumidor” e aparece em todos os contratos de crédito à habitação e ao consumo. Este é o elemento mais importante de um contrato de empréstimo porque vai determinar a quantia total que o consumidor terá de pagar quando solicita um financiamento. Fica a saber tudo.

MTIC: O que é e porque importa no crédito habitação

O MTIC é simplesmente a soma do montante total do empréstimo (capital) com os custos associados ao crédito (juros, comissões bancárias, impostos e outros encargos). O MTIC representa, portanto, o custo total que o cliente pagará pelo crédito habitação, incluindo capital, juros, comissões, impostos e outros encargos. É, em suma, o valor global do empréstimo, permitindo perceber quanto realmente se pagará ao longo de todo o contrato.

Como é calculado o MTIC e o que inclui

Onde “custos do crédito” incluem, conforme o banco ou entidade explicita:

• Juros que incidem sobre o montante emprestado.

• Comissões bancárias de abertura, manutenção ou processamento.

• Impostos aplicáveis (por exemplo imposto do selo) e outros encargos obrigatórios.

• Seguros obrigatórios ou acessórios incluídos no contrato.

Outros encargos imputados pela instituição de crédito que constam da documentação pré-contratual.

Na prática, não precisas de fazer contas. O banco, ou entidade financeira apresenta-te o valor calculado com base nas condições do empréstimo. Ainda assim, vamos a dois exemplos atualizados para 2025.

Para o consumidor: em taxa variável, deve considerar-se a possibilidade de subida das taxas no futuro, o que pode incrementar o custo total e, consequentemente, elevar o MTIC real.

Porque o MTIC é a chave para comparar créditos de forma justa

O MTIC é uma das métricas mais relevantes para comparar propostas de crédito porque revela qual o custo total estimado do empréstimo, em euros, e não apenas a mensalidade, ou taxa. Alguns motivos chave:

1. Duas propostas podem ter prestações mensais semelhantes, mas, se tiverem prazos ou taxas diferentes, o MTIC pode diferir muito, logo, a proposta com MTIC mais baixo será normalmente mais vantajosa;

2. O MTIC permite ver o impacto de custos “ocultos”, ou menos evidentes (seguros, comissões, impostos) que não aparecem diretamente apenas ao ver a prestação ou a TAN/TAEG;

3. Para um mesmo montante financiado e mesmo prazo, a proposta com taxa (TAN/TAEG) mais baixa e/ou menores custos associado tende a ter um MTIC mais baixo, o que significa menor custo total.

O que faz o MTIC subir (ou descer) no crédito habitação

Vários fatores alteram o MTIC, ou seja, fazem-no subir ou reduzir:

Taxa de juro (TAN/TAEG): Taxas mais elevadas implicam mais juros ao longo do tempo, logo, MTIC mais alto.

Prazo do contrato: Prazo mais longo significa pagar juros por mais tempo, logo, MTIC mais elevado - porque um prazo mais curto tende a diminuir o MTIC.

Comissões, seguros, impostos e outros encargos: Qualquer custo adicional aumenta o MTIC.

Modalidade de taxa (fixa versus variável): Numa taxa variável há incerteza quanto aos juros futuros e, portanto, o MTIC estimado pode subir caso as taxas subam.

Montante financiado: Quanto maior o montante pedido, maior será o montante total a pagar (todos os custos incidem sobre esse montante). Nota: este fator é mais “básico”, mas relevante para comparação.

Como usar o MTIC para comparar propostas de crédito

Aqui ficam passos práticos para tirar partido do MTIC na comparação de propostas:

1. Assegura que as propostas que estás a comparar têm o mesmo montante financiado e mesmo prazo de amortização;

2. Verifica o MTIC indicado em cada FINE (Ficha de Informação Normalizada Europeia) ou documento equivalente;

3. Observa se algum dos custos (seguros, comissões, produtos associados) influencia uma das propostas mais do que a outra. Estes custos afetam o MTIC;

4. Opta pela proposta com o MTIC mais baixo, desde que as restantes condições (taxa, prazo, montante) sejam semelhantes. Esta será, em termos gerais, a mais barata do ponto de vista total;

5. No caso de taxa variável, considera o risco de variação das taxas e adapta o teu orçamento ao possível aumento do MTIC mais tarde.

Prazo do crédito: como afeta o MTIC e o que deves considerar

O prazo do crédito tem um impacto direto no MTIC, porque determina durante quanto tempo vais pagar juros.
Ao aumentares o prazo, a prestação mensal fica mais baixa, mas o valor total pago ao longo dos anos aumenta, já que os juros são cobrados durante mais tempo.
Por outro lado, escolher um prazo mais curto reduz o MTIC, porque os juros acumulam durante menos tempo — mas implica uma prestação mensal mais elevada.

Ao comparar propostas, o ideal é procurares um equilíbrio sustentável entre o valor da prestação e o custo total do crédito.
Se o prazo for demasiado longo, podes estar a pagar milhares de euros a mais ao banco ao longo do contrato.
Se for demasiado curto, poderás ficar com uma prestação mensal difícil de gerir no teu orçamento.

Onde encontrar o MTIC

O MTIC deve constar da documentação pré-contratual que te é entregue pela instituição financeira antes da assinatura do contrato de crédito. Vê onde:

FINE: No caso de crédito habitação (e outros com garantia hipotecária), o documento é a FINE (Ficha de Informação Normalizada Europeia), e o campo onde aparece normalmente é “Montante total a reembolsar (MTIC)”;

FIN: No crédito ao consumo, o documento é a FIN (Ficha de Informação Normalizada), com campo “Montante Total Imputado ao Consumidor”;

Contrato: Verifica-o sempre antes de assinar o contrato e, idealmente, compara esse valor entre diferentes propostas, conforme referido acima;

Simuladores: Algumas entidades - incluindo o ComparaJá -disponibilizam simuladores online que já exibem o MTIC estimado como parte da simulação.

Em que parte da FINE é possível consultar o MTIC?

Na Ficha de Informação Normalizada (FIN) de um crédito ao consumo constará da secção referente ao “Custo do Crédito” e também na área do Plano Financeiro do Empréstimo.

Nos créditos habitação ou créditos com hipoteca, o MTIC aparece na secção “Principais características do empréstimo”, no campo “Montante total a reembolsar (MTIC)”.

Exemplo de crédito habitação — 150.000 euros a 40 anos

A Ana e o Jorge, ambos com 27 anos, compram a primeira casa. Precisam de um crédito habitação de 150.000 euros a 40 anos, com taxa variável (indexada à EURIBOR a 12 meses). Foram-lhes apresentadas as seguintes condições:

• TAEG: 1,9%,

• TAN: 0,4%,

• Comissões iniciais: 270,40€ (abertura do processo) + 124,80€ (formalização) + 220€ (avaliação do imóvel).

Com estas condições, às quais se juntam mensalmente os seguros de vida e do imóvel, o MTIC deste empréstimo seria de 214.529,47 euros.

Perguntas frequentes sobre o MTIC

Quais são os erros mais comuns e os mitos sobre o MTIC?

Mito: “O spread mais baixo garante o melhor crédito”. Na realidade, o spread é apenas uma parte do custo total. O MTIC e a TAEG são indicadores mais completos para comparar propostas.

Mito: “Quanto maior for o prazo, melhor porque a prestação fica mais curta”. É verdade que a prestação mensal fica menor, mas pagar por mais tempo implica mais juros acumulados, resultando num MTIC mais elevado.

Mito: “Só devo olhar para a prestação mensal”. A prestação mensal mostra o esforço mensal mas não o custo total. O MTIC revela quanto vais pagar no final do contrato.

Mito: “O MTIC é fixo, basta olhar para esse valor e fica feito”. Em créditos a taxa variável, o MTIC apresentado é indicativo, porque as taxas podem variar ao longo do tempo.

Mito: “Vou escolher o crédito com a taxa mais baixa e está resolvido”. A taxa (TAN/TAEG) é importante, mas há outros encargos (seguros, comissões, impostos) que afetam o MTIC e que nem sempre são visíveis à primeira vista. 

Qual a diferença entre a MTIC e a TAEG?

A TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global) mede o custo do crédito em percentagem anual sobre o montante emprestado, e inclui juros, comissões, seguros e impostos.

O MTIC é um valor absoluto em euros, que corresponde ao montante total que o consumidor pagará — ou estimadamente pagará (no caso de taxa variável) — pelo empréstimo ao longo de todo o prazo.

Em resumo: TAEG é igual à percentagem anual dos encargos sobre o montante; MTIC é igual ao valor total que vais pagar. Ambos são complementares, e ambos devem ser considerados na comparação de propostas.

O que é o Imposto do Selo sobre Contas Correntes (ISCC)?

O Imposto do Selo sobre Contas Correntes (ISCC) incide sobre operações de crédito renovável, ou de duração indeterminada, como descobertos em conta, linhas de crédito ou contas correntes bancárias.

Em concreto, para contas-correntes de utilização de crédito, aplica-se uma taxa de 0,141% por mês, ou fração sobre o capital em dívida, para créditos de prazo não determinado.

Este imposto faz parte dos encargos que podem influenciar o MTIC de um crédito - portanto, aumenta o custo total do crédito - pelo que deve ser considerado na análise global. É importante lembrar que este é um imposto obrigatório e que não pode ser negociado com a instituição financeira.

O que é o Imposto do Selo pela Utilização do Crédito (ISUC)?

O ISUC (Imposto do Selo pela Utilização do Crédito) é um imposto aplicado no momento da contratação de um crédito, incluindo o crédito habitação.Este imposto incide sobre o montante efetivamente emprestado e é pago uma única vez, normalmente integrado nos custos iniciais do empréstimo.

A taxa aplicada varia conforme o prazo do crédito:

• Créditos com prazo inferior a 1 ano: entre 0,04% e 0,5% do montante, dependendo da duração.

• Créditos entre 1 e 5 anos: 0,5%.

• Créditos superiores a 5 anos (como o crédito habitação): 0,6% do valor financiado.

Exemplo simples: Num crédito habitação de 150.000€ a mais de 5 anos: ISUC = 150.000€ × 0,6% = 900€

Este imposto está incluído no cálculo do MTIC, uma vez que faz parte dos custos obrigatórios associados ao crédito.

Conteúdo Revisto por Pedro Castro

Head of Operations

Pedro Castro é atualmente Head of Operations no ComparaJá.pt, onde aplica a sua sólida experiência em análise de dados e gestão de processos para otimizar a operação de crédito habitação. Com uma formação de base em Engenharia Aeroespacial pelo Instituto Superior Técnico e passagens por programas internacionais como o da Universidade Federal de Santa Catarina, o Pedro traz uma abordagem analítica e rigorosa a todos os desafios operacionais. A sua paixão por performance não se encerra na esfera profissional. O Pedro dedicou-se durante anos à vela de competição — tendo participado em campeonatos europeus e mundiais — e mais tarde também ao futebol, como jogador e treinador. Este percurso desportivo moldou o seu espírito de liderança e resiliência, hoje aplicados na gestão de equipas e na transformação de processos no setor financeiro. O Pedro acredita que a experiência do consumidor no acesso ao crédito habitação pode, e deve, ser mais simples, transparente e eficiente. É essa convicção que o move diariamente na procura de soluções que conciliem tecnologia, dados e empatia.