Como escolher o melhor seguro de vida de crédito habitação?

Para conseguires o tão desejado crédito habitação, há quase sempre uma condição associada: contratar um seguro de vida crédito habitação. Mas será que sabes mesmo para que serve este seguro, se é obrigatório, quanto custa e como podes escolher a melhor opção para ti?

Será que consegues um crédito melhor do que pensas?

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O que é o seguro de vida no crédito habitação?

Quando compras casa com recurso a um crédito habitação, o banco pede-te quase sempre um seguro de vida associado ao empréstimo. Este seguro serve para garantir que, se algo acontecer contigo (morte ou invalidez), a dívida à entidade bancária fica paga e a tua família não fica com esse encargo às costas.

No fundo, é uma forma de proteger não só o banco, mas também a ti e aos teus.

Este seguro é obrigatório?

Legalmente, não existe nenhuma lei que obrigue à contratação de um seguro de vida para crédito habitação. Contudo, a verdade é que os bancos fazem depender a aprovação do empréstimo da subscrição deste seguro. Ao aceitar o seguro de vida proposto pelo próprio banco, muitas vezes consegues um spread mais baixo. No entanto, não é obrigatório aceitar o seguro do banco e muitas vezes é mais vantajoso a longo prazo fazer através de outra entidade.

Como funciona o seguro de vida no crédito?

O processo é relativamente simples, pagas um prémio mensal, que varia de acordo com fatores como a tua idade, a profissão o montante em dívida, o prazo do empréstimo e estado de saúde no momento da contratação.

Se acontecer um sinistro coberto, o seguro aciona-se e liquida total ou parcialmente a dívida ao banco.

Como escolher o seguro de vida de crédito habitação?

Escolher o seguro certo pode fazer toda a diferença no valor que vais pagar ao longo dos anos. É importante conheceres que coberturas e modalidades existem.

Que coberturas existem?

As principais coberturas que vais encontrar são:

• Invalidez Total e Permanente (ITP) – Cobre situações em que não podes trabalhar em qualquer profissão.

• Invalidez Absoluta e Definitiva (IAD) – Cobertura mais restritiva, só aplicável quando não consegues realizar tarefas básicas do dia a dia, como alimentar-te ou vestir-te sozinho.

Quais as modalidades existentes?

Quando existem dois titulares no contrato de crédito habitação, o seguro de vida pode ser contratado de duas formas:

• Modalidade Multititular – Neste caso, cada pessoa fica responsável por metade do capital em dívida. Se um dos titulares falecer ou ficar inválido, o seguro só cobre a sua parte (50%).

• Modalidade dois titulares com 100% cada – Se te fizer mais sentido, tens a opção de ambos os titulares ficam cobertos a 100% do valor do empréstimo. Se algo acontecer a um deles, o seguro liquida a totalidade da dívida.

Embora a segunda opção seja, em regra, mais cara, também é a que oferece maior proteção e tranquilidade.

Qual é o melhor seguro de vida crédito habitação?

Não existe uma resposta única, mas há critérios para perceber qual é o melhor para ti:

• Compara o preço das coberturas;

• Vê a diferença entre ITP e IAD (quanto mais abrangente, melhor protegido estás);

• Atenção às exclusões (doenças pré-existentes, profissões de risco, etc.);

• Verifica se compensa aceitar o seguro do banco para reduzir o spread, ou se, mesmo com spread mais alto, poupas mais ao escolher um seguro independente.

Quanto custa um seguro de vida?

O valor varia muito, mas para teres uma ideia, mas vamos a exemplo prático.

Um casal na casa dos 30 anos, com um crédito de 150.000 euros a 30 anos, pode pagar desde 20 euros até 50 euros por mês (dependendo da seguradora, da modalidade e da cobertura escolhida). Comparar é a chave para poupar.

Posso mudar de seguro mais tarde?

Sim, desde 2009, com o Decreto-Lei n.º 222/2009, tens direito a transferir o seguro de vida associado ao crédito habitação para outra seguradora. O banco não pode impedir, desde que o novo seguro garanta o mesmo nível de cobertura.

Isto significa que, se hoje estás a pagar demasiado, podes renegociar e mudar, poupando bastante dinheiro sem perder proteção.