O que é o Prémio do Seguro e como funciona?

Ao contratar um seguro de saúde, automóvel, vida ou habitação, uma das primeiras dúvidas é:
"O que é o prémio do seguro e porque varia tanto?"

O prémio do seguro é o valor que garante a tua proteção. Compreender como funciona é essencial para tomares decisões conscientes e poupares dinheiro. Neste artigo, explicamos tudo o que precisas de saber — de forma simples e clara.

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O que é o prémio do seguro?

O prémio do seguro é o valor que o segurado paga à seguradora para ter acesso à proteção contratada. Em termos simples, é o preço do seguro. O pagamento do prémio garante que a apólice esteja ativa, ou seja, que o segurado esteja devidamente coberto em caso de sinistro.

Pode ser pago:

• Anualmente;

• Semestralmente;

• Trimestralmente;

• Mensalmente.

Este valor é acordado entre as partes no momento da contratação do seguro e varia conforme o tipo de seguro (vida, saúde, automóvel, etc.), os riscos associados, o capital seguro e outros fatores. Sem o pagamento do prémio, a apólice pode ser suspensa ou mesmo cancelada, ficando o segurado sem cobertura em caso de imprevisto.

Tipos de prémio do seguro

Existem dois tipos principais de prémios do seguro, dependendo da forma como são definidos e atualizados ao longo do tempo:

• Prémio fixo – Mantém-se constante durante a vigência do contrato. É comum em seguros de curto prazo ou em apólices onde o risco não varia significativamente com o tempo. É ideal para quem valoriza previsibilidade e quer saber quanto vai pagar ao longo dos anos;

• Prémio variável ou ajustável – Pode ser revisto periodicamente, com base em fatores como a idade do segurado, histórico de sinistros, mudança de riscos ou custos de saúde. É comum em seguros de saúde e seguros automóvel, especialmente quando o perfil de risco muda com o tempo.

O que está incluído no prémio do seguro?

O prémio do seguro não representa apenas o custo de cobertura em si. Ele inclui diversos elementos que refletem o funcionamento da seguradora e os encargos legais obrigatórios.

Em primeiro lugar, há o prémio de risco, que corresponde ao custo direto da cobertura do risco assumido pela seguradora. Ou seja, é quanto a empresa cobra para garantir proteção contra determinados eventos, como acidentes, doenças, furtos ou danos materiais.

Depois incluem-se as despesas administrativas e comerciais, que dizem respeito à gestão do contrato, emissão da apólice, acompanhamento do cliente e custos de funcionamento da seguradora.

Por fim, são somados os impostos e taxas legais, como o Imposto do Selo, obrigatório na maioria dos seguros, e outras contribuições específicas (por exemplo, para o Fundo de Acidentes de Trabalho, quando aplicável). Todos estes componentes juntos formam o montante total que o cliente paga para estar protegido de forma legal e eficaz.

Como se calcula o prémio do seguro?

O cálculo do prémio é feito com base numa avaliação de risco que o segurado representa para a seguradora. Quanto maior for o risco, maior será o prémio a pagar. Este cálculo é realizado por atuários - profissionais especializados que usam dados estatísticos e probabilidades para estimar o custo de cobrir determinado perfil.

O valor do prémio depende da modalidade do seguro, do capital do seguro, das coberturas adicionais contratadas, das franquias estabelecidas e do prazo da apólice.

A seguradora também pode considerar dados pessoais do segurado (como idade, profissão, localização, estilo de vida, etc.), especialmente em seguros de vida e saúde. Já em seguros automóvel, entram em conta fatores como a idade do condutor, cilindrada do carro, anos de carta e histórico de acidentes. No final, a seguradora define um valor que considera adequado para garantir a cobertura pretendida, protegendo tanto o segurado como a própria empresa de seguros.

Que fatores influenciam o prémio do seguro?

Vários elementos influenciam o valor final do prémio, incluindo:

• Tipo de seguro – Um seguro automóvel terá critérios diferentes de um seguro de saúde ou de vida;

• Capital seguro – Quanto maior o valor a proteger, mais alto tende a ser o prémio;

• Coberturas adicionais – Se adicionares proteção contra fenómenos naturais, roubo ou assistência em viagem, o prémio sobe;

• Franquias – Uma franquia mais alta (valor pago pelo segurado em caso de sinistro) reduz o prémio, porque o risco para a seguradora é menor;

• Idade e histórico do segurado – Pessoas mais jovens ou com histórico de acidentes/pedidos anteriores pagam geralmente mais;

• Zona geográfica – Certas regiões representam mais risco (ex.: zonas com maior sinistralidade ou criminalidade);

• Modo de pagamento – O pagamento anual, por exemplo, pode incluir descontos, enquanto o fracionado pode sair ligeiramente mais caro.

Como reduzir o prémio do seguro?

Reduzir o prémio do seguro é possível com algumas estratégias simples e eficazes. Em primeiro lugar, deves comparar várias seguradoras antes de contratar, já que os preços e condições podem variar significativamente para coberturas semelhantes.

Optar por uma franquia mais elevada também ajuda a baixar o prémio, embora implique um maior custo em caso de sinistro. Reduzir as coberturas opcionais ao estritamente necessário, especialmente se já tens outras formas de proteção, pode ser vantajoso.

Outra dica é agrupar vários seguros (como automóvel, casa e vida) na mesma seguradora, o que normalmente dá direito a descontos de pacote. Manter um bom histórico sem sinistros também contribui para prémios mais baixos ao longo do tempo, através dos chamados bónus de permanência.

Por fim, o pagamento anual, em vez de fracionado, costuma ter um custo total inferior. Estas medidas ajudam-te a garantir uma proteção eficaz, sem comprometer o teu orçamento.

Comparação de prémios do seguro

Fazer uma comparação de prémios de seguro entre diferentes seguradoras é essencial para garantir que estás a pagar um valor justo pela proteção contratada. Embora o preço seja um fator importante, é fundamental analisar também o que está incluído em cada apólice. Duas ofertas com o mesmo valor podem ter coberturas muito diferentes, limites de indemnização distintos ou exclusões relevantes.

Por isso, deves sempre verificar as condições gerais e particulares do contrato, a franquia aplicada, os serviços adicionais (como assistência em viagem ou apoio ao domicílio) e a reputação da seguradora no atendimento ao cliente. 

Utilizar simuladores online e pedir propostas personalizadas pode facilitar esta análise. Um prémio mais baixo nem sempre significa a melhor escolha, o ideal é encontrar um equilíbrio entre preço e proteção adequada ao teu perfil e necessidades.

E se quiser cancelar o seguro? Recebo o prémio de volta?

Depende do tipo de seguro e do momento do cancelamento:

• Se o cancelamento for antes do início da apólice, normalmente tens direito ao reembolso total;

• Se já tiver iniciado, podes ter reembolso proporcional do valor pago;

• Em alguns contratos, pode haver penalizações por cancelamento antecipado, por isso lê sempre as condições gerais e particulares.