Em que consiste a franquia do teu seguro automóvel?

Se já contrataste um seguro automóvel, certamente que te deparaste com o termo franquia, mas sabes exatamente o que quer dizer?

O que é a franquia de seguro automóvel?

Em Portugal é obrigatório, por lei, ter seguro automóvel para todos os veículos terrestres com motor (e respetivos reboques) para os quais seja obrigatório ter um título de condução, pelo que deves ter em consideração vários aspetos aquando da escolha do seguro, para que optes pelo mais vantajoso.

Não é só importante olhar ao prémio a pagar, mas também analisar as coberturas incluídas e as condições que são estipuladas no contrato, nomeadamente o valor da franquia, que terá impacto direto no preço do teu seguro.

Mas em que consiste a franquia do teu seguro automóvel?

A franquia de seguro automóvel é a parte do prejuízo que o tomador do seguro suporta em caso de sinistro. Conforme definido pela Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões (ASF), é o valor que fica a cargo do segurado, independentemente do que a seguradora venha a indemnizar. Perceber como funciona a franquia é fundamental para escolher o seguro automóvel que melhor equilibra cobertura e custo.

Como é definido o valor da franquia?

O valor da franquia consta das condições específicas da apólice de seguro e pode ser fixado de duas formas: um montante fixo, independentemente dos danos, ou uma percentagem do valor do carro ou do total do sinistro.

Algumas seguradoras impõem franquias obrigatórias, outras permitem que o valor e a modalidade sejam negociados com o tomador do seguro.

O caso do Miguel

O Miguel tem um carro cujo valor comercial é de 15 mil euros. Há duas semanas, teve um acidente do qual resultaram danos no valor de mil euros, sendo necessário ativar o seu seguro auto.

Foi verificar a sua apólice de seguro para saber qual o valor dos danos que ia ficar a seu encargo e verificou que a franquia acordada com a seguradora tinha por base uma percentagem do valor do carro, correspondente a 5%.

Desta forma, o Miguel ficou encarregue de pagar 750 euros pelos danos resultantes do acidente, independentemente do prejuízo gerado. Por sua vez, a seguradora encarregou-se de pagar apenas 250 euros, perfazendo os mil euros totais do arranjo.

O caso da Marta

A Marta teve um acidente do qual resultou um prejuízo de 800 euros. Como o seu contrato estipula um valor fixo de franquia de 500 euros, independentemente do valor do seu carro ou danos, ela sabia que teria de se encarregar desse valor.

Assim sendo, a seguradora ficou apenas responsável por pagar os 300 euros restantes.

Que tipos de franquia existem?

Existem dois tipos principais de franquia no seguro auto, que se distinguem pela forma como o valor é calculado:

1. Franquia de valor fixo

O montante a suportar pelo segurado está predefinido na apólice, independentemente dos danos causados pelo sinistro. O exemplo da Marta ilustra esta modalidade: independentemente do valor do arranjo, os 500 euros são sempre da sua responsabilidade.

2. Franquia percentual

O valor a suportar corresponde a uma percentagem do capital seguro ou do montante do sinistro. O exemplo do Miguel enquadra-se aqui: 5% do valor do veículo, seja qual for o prejuízo concreto.

Em ambos os casos, se o prejuízo resultante do sinistro for inferior ou igual ao valor da franquia, o pagamento é inteiramente da responsabilidade do tomador. A seguradora só cobre os danos que ultrapassem a franquia, até ao limite do capital seguro.

Como funciona a franquia do seguro auto?

Algumas seguradoras têm franquias obrigatórias, ao passo que outras permitem que o valor e a modalidade (valor fixo ou percentagem) sejam negociados com o tomador.

A franquia do seguro auto funciona de duas formas diferentes, dependendo do tipo de seguro e das coberturas que este engloba e que são ativadas.

Caso tenhas um seguro de danos próprios, o valor da franquia é deduzido ao valor da indemnização pago pela seguradora ao tomador do seguro, ou seja, não tens de te preocupar em pagar nada à tua companhia de seguros depois.

Se usufruíres de um seguro de responsabilidade civil, a seguradora paga a indemnização na totalidade aos terceiros lesados no acidente, tendo o tomador do seguro de pagar à companhia de seguros o valor da franquia, posteriormente.

As condições do teu seguro auto já foram melhores?

Mudar pode ser a melhor opção para poupar.

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Qual o impacto da franquia no valor do prémio?

Existe uma relação inversa entre o valor da franquia e o prémio anual do seguro: quanto mais elevado o valor da franquia, mais reduzido tende a ser o prémio. Isto acontece porque, com franquias mais elevadas, a seguradora acaba por não ter de cobrir danos de menor valor e muitos sinistros nem chegam a ser participados.

Do ponto de vista do segurado, uma franquia mais elevada implica menor custo mensal, mas maior exposição financeira em caso de acidente. Para quem pratica uma condução cautelosa e raramente ativa o seguro, pode ser uma escolha racional. Para quem tem historial de sinistros, um prémio mais elevado com franquia mais reduzida pode ser mais vantajoso a longo prazo.

O que ter em conta na definição de uma franquia?

Ter um seguro com um prémio anual reduzido é bastante aliciante, no entanto é necessário que tenhas em consideração que, se a tua seguradora apresentar um preço mais baixo, provavelmente o valor da franquia vai ser mais elevado em algumas coberturas, significando que os custos de reparação dos danos a teu cargo ou o valor de indemnização a suportar em caso de acidente serão mais elevados.

Contudo, não é esperado que tenhas acidentes com regularidade. Ter uma franquia mais elevada e um preço de seguro mais baixo pode ser uma forma de incentivar os condutores a terem um cuidado redobrado na estrada e a praticarem uma condução defensiva, de forma a evitarem acidentes.

Antes de assinar a apólice, é recomendável simular diferentes cenários para perceber o equilíbrio que faz mais sentido para o teu perfil.