3D Secure: O que é e como protege as minhas compras online?

As compras online já fazem parte do nosso dia a dia, mas com essa conveniência também chegam riscos. Só em 2025, mais de 21 mil casos de burla informática foram registados em Portugal, segundo dados da PSP. É um número que assusta e mostra o quanto é importante garantir que o dinheiro que gastas online está protegido.

A boa notícia? É que mecanismos de autenticação 3D Secure vieram para revolucionar o mercado. Descobre neste artigo o que é e como ativar esta solução no teu cartão.

O que é a autenticação 3D Secure?

O 3D Secure é uma tecnologia que adiciona uma camada extra de segurança às tuas compras online. O nome pode parecer técnico, mas o conceito é simples: quando fazes uma compra num site, o 3D Secure confirma que és mesmo tu quem está a usar o cartão.

A expressão “3D” vem de Three Domains Secure, ou “três domínios seguros”: o do comerciante, o do banco que emitiu o cartão e o do sistema que faz a autenticação. Estes três “mundos” comunicam entre si para garantir que a transação é legítima.

Esta tecnologia nasceu com empresas como a Visa e a Mastercard, no início dos anos 2000, numa altura em que o comércio online começava a crescer e as fraudes também. Hoje, o 3D Secure é muito mais do que uma boa prática, é uma exigência legal da Diretiva Europeia dos Serviços de Pagamento (PSD2), transposta para a lei portuguesa através do Decreto-Lei n.º 91/2018.

A PSD2 trouxe a chamada autenticação forte do cliente, que basicamente significa ter de confirmar a tua identidade com dois ou mais fatores: algo que sabes (como um código), algo que tens (o teu telemóvel ou app bancária) ou algo que és (como a tua impressão digital).

Há, no entanto, duas versões do sistema. O 3D Secure 1 foi o primeiro, funcional, mas um pouco antiquado. Obrigava-te a inserir palavras-passe em janelas estranhas, o que muitas vezes tornava o processo lento e chato. Já o 3D Secure 2 veio mudar tudo. É mais rápido, mais inteligente e, em muitos casos, nem chega a interromper a compra. Se o banco considerar que a transação é segura, aprova-a de forma automática.

Porque é importante o 3D Secure nas minhas compras online?

Imagina que alguém descobre o número do teu cartão e tenta fazer uma compra online. Sem o 3D Secure, bastava inserir os dados e o pagamento passava. Com o sistema ativo, o banco pede-te uma confirmação, seja um código por SMS ou uma notificação na app. Sem essa validação, a transação não vai para a frente.

Dá-te tranquilidade e confiança. E, sejamos honestos, quando vês que um site usa o 3D Secure, confias mais em comprar lá, certo?

Se tiver um negócio próprio, quais os benefícios?

Para quem vende online, o impacto também é positivo. O 3D Secure ajuda a evitar fraudes e chargebacks (aquelas devoluções forçadas de pagamentos quando um cliente contesta uma compra), cumpre as regras europeias e mostra aos clientes que o negócio é seguro. No fundo, é um ganho para os dois lados: protege o utilizador e dá credibilidade ao comerciante.

Além disso, ao usar 3D Secure 2, estás a cumprir a legislação europeia (PSD2), evitando penalizações e garantindo que o teu negócio está em conformidade com as normas mais recentes.

Como ativar e desativar o 3D Secure?

Na prática, o 3D Secure funciona de forma muito simples. Fazes a compra, introduzes os dados do cartão e o site pede ao teu banco para confirmar a transação. O banco, por sua vez, envia-te um pedido de autenticação, pode ser um código por SMS, uma notificação na app ou até uma validação biométrica. Se aprovares, a compra é concluída. Se não o fizeres, é automaticamente cancelada.

Para ativar o serviço, basta entrares no homebanking ou na app do teu banco. A maioria tem o 3D Secure ativo por defeito, mas vale a pena confirmar. Normalmente, encontras essa opção na área dos cartões, em secções como “Compras Online” ou “Segurança”. A partir daí podes escolher como queres autenticar as compras — por SMS, app ou outro método.

Desativar o 3D Secure não é boa ideia. Aliás, alguns bancos nem permitem essa opção, precisamente porque o serviço é essencial para cumprir as regras da PSD2 e garantir a tua segurança.

Quais os bancos que oferecem 3D Secure em Portugal?

Hoje em dia, praticamente todos os bancos em Portugal já utilizam 3D Secure. O Santander, por exemplo, substituiu o envio de SMS por notificações na app, é mais rápido e evita falhas de rede. O Unibanco oferece o serviço gratuitamente e permite autenticar tanto por SMS como pela aplicação. O novobanco, o BPI e a Caixa Geral de Depósitos também têm o sistema ativo nos seus cartões, sem custos adicionais para o utilizador.

O que significa operação não autorizada pelo meu banco?

Se em alguma compra aparecer a mensagem “operação não autorizada pelo banco”, isso pode significar várias coisas: talvez a autenticação tenha falhado, o cartão não esteja habilitado para 3D Secure, o banco tenha detetado risco de fraude ou a ligação à app não tenha sido concluída a tempo. O melhor é tentares novamente e, se continuar a dar erro, entrares em contacto com o apoio ao cliente do teu banco.

O que fazer se não conseguir usar o 3D Secure?

Se o 3D Secure não estiver a funcionar, começa por verificar o básico. O cartão está ativo para compras online? Tens rede móvel ou acesso à internet? A app do banco está atualizada? Às vezes, basta reabrir a aplicação ou limpar as notificações.

Caso continues com problemas, o ideal é contactar diretamente o banco. Eles conseguem ver se há falhas na autenticação ou se o teu cartão precisa de ser reconfigurado.

Perguntas frequentes sobre o 3D Secure

Preciso sempre de código SMS ou app?

Nem sempre vais precisar de receber um código por SMS para aprovar uma compra. Com o 3D Secure 2, muitas transações são aprovadas automaticamente, se o sistema identificar que o risco é baixo. Quando é preciso autenticar, o método depende do teu banco: pode ser SMS, app, biometria ou uma combinação destes.

O 3D Secure é gratuito?

A resposta é sim. O serviço é gratuito e faz parte da segurança base do teu cartão.

Posso usar 3D Secure em compras internacionais?

Sim, podes usar o 3D Secure em compras internacionais. O protocolo é reconhecido globalmente pelas principais redes de cartões, como a Visa e a Mastercard. O que pode variar é a forma de autenticação, alguns bancos podem enviar SMS, outros podem exigir confirmação pela app.

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O 3D Secure é uma daquelas coisas que só traz vantagens. É gratuito, cumpre as regras europeias e protege-te de fraudes. A tecnologia evoluiu tanto que hoje quase nem se nota que está lá e, no entanto, é ela que impede que alguém use o teu cartão sem autorização.

Por isso, se ainda não confirmaste se o teu cartão tem 3D Secure ativo, faz isso agora. Entra na app ou no homebanking e garante que estás protegido. Comprar online é cada vez mais fácil, mas só é verdadeiramente seguro quando o 3D Secure está contigo.