Quem necessita de ir ao banco solicitar um financiamento para comprar casa, vai rapidamente aperceber-se de que é obrigatório contratar dois tipos de seguros: o de incêndio e o de vida. Para além do seguro de incêndio, que protege a habitação, sabia que é o possível salvaguardar também tudo o que comprou para o interior da casa? É o chamado seguro de recheio. Descubra se compensa pagar este extra.
Imagine que lhe assaltam a casa ou que alguma tempestade causa um curto-circuito e estraga todos os equipamentos/eletrodomésticos que estavam nesse momento ligados à corrente. Por acaso, até tinha um seguro multirriscos (que é muito mais abrangente que o de incêndio), mas, ainda assim, pode ter más notícias: esse seguro protege a sua casa, mas não acautela os bens que possui no interior da mesma.
Tudo sobre o seguro recheio habitação:
Em que consiste o seguro de recheio?
O seguro de recheio serve para indemnizar o tomador do seguro em caso de acidentes e/ou de roubos do recheio da sua habitação. Por “recheio” entenda-se: mobílias, equipamentos eletrónicos, eletrodomésticos, vestuário, etc.
Enquanto o seguro de incêndio é obrigatório por lei para quem habita em propriedade horizontal, o de recheio não. No entanto, se até possui um seguro multirriscos-habitação, vale a pena verificar se este não inclui já um seguro de recheio.
Sabia que pode juntar o seguro de recheio ao seguro da casa? Tome nota:
Se já está a pagar um seguro multirriscos-habitação e ainda um seguro de recheio, ambos em instituições diferentes, avalie se lhe compensa agregar este último ao primeiro para ficar a pagar menos. Fale com a seguradora em que contratou o multirriscos e pergunte em quanto ficaria para decidir se vale a pena.
Que coberturas estão incluídas num seguro de recheio?
As coberturas de um seguro de recheio variam conforme a oferta de cada seguradora. Porém, é possível apontar quatro conjuntos de coberturas para as quais deve olhar se vai contratar uma proteção deste género.
#1 – Furto ou roubo
Esta cobertura garante indemnização em caso de furto ou roubo do recheio da habitação, bem como, nalguns casos, pode tornar-se mais abrangente ao incluir também uma cobertura para danos que possam ser causados no imóvel em decorrência deste sinistro (por exemplo: se lhe partirem uma janela para assaltar a casa, pode ser indemnizado não apenas pelos bens furtados, como também pelos danos colaterais na habitação).
Em caso de roubo, alguns seguros podem incluir ainda uma proteção ao tomador do seguro e até ao seu cônjuge se sobre estes houver alguns danos pessoais.
#2 – Danos considerados graves
Esta cobertura pode ser muito abrangente, incluindo:
- Vandalismo;
- Incêndio, raio e explosão;
- Catástrofes naturais (tais como tempestades, aluimento de terras e cheias);
- Danos por água;
- Danos provocados pelo choque de veículos terrestres e queda de aeronaves;
- Entre outros.
#3 – Outros danos considerados menos graves
Neste âmbito incluem-se:
- Queda ou quebra de objetos;
- Pagamento de despesas relacionadas com demolição e remoção de escombros em caso de sinistro;
- Riscos elétricos;
- Danos decorrentes de fumo ou calor;
- Entre outros.
#4 – Responsabilidade civil
Esta cobertura cobre os danos provocados a terceiros.
Como calcular o valor do património?
Aconselhamos que calcule o valor dos seus bens de forma rigorosa, caso contrário, na ocorrência de um sinistro, pode ter algumas surpresas desagradáveis ao descobrir que não vai ter direito a indemnização sobre alguns dos seus bens.
Da mesma forma, se indicar montantes acima daqueles que os seus bens realmente valem, vai estar a pagar mais pela apólice do seguro desnecessariamente.
#1 – Faça uma lista dos bens que pretende segurar
Em primeiro lugar, deve começar por fazer uma lista de todos os bens que tem em casa e que desejaria que estivessem cobertos pelo seguro de recheio. O que é que pode estar incluído nesta listagem? Desde vestuário a mobiliário, eletrodomésticos, peças de loiça, etc.
Desloque-se a cada divisão da sua habitação e comece a fazer uma lista dos bens que pretende que fiquem cobertos pelo seguro de recheio, de uma ponta à outra (não se esqueça da arrecadação/garagem/sótão). Atribua um montante a cada um desses bens considerando o seu valor em novo (se tiver as faturas de cada um dos artigos, melhor ainda, pois esta tarefa torna-se mais fácil).
#2 – Discrimine os bens especiais
Tenha em consideração que existem alguns bens que são considerados especiais, nomeadamente: casacos de peles, obras de arte, joias, armas, coleções, peças de antiguidade de elevado valor…. Todos estes artigos devem estar mencionados em separado. Tire fotografias aos mesmos.
Importa ainda salientar que os bens especiais têm de ser reportados com o seu valor real de mercado, pelo que poderá precisar de requisitar alguma avaliação específica para este tipo de artigos. É muito importante que estes bens estejam devidamente discriminados na sua apólice com o seu valor real, senão, na ocorrência de sinistro, a seguradora não cobre mais do que 1.500 euros por objeto.
Mas tome atenção:
Se o valor dos objetos especiais ultrapassar 30% do recheio total coberto pelo seguro, o mais provável é que o prémio a pagar fique mais elevado.
#3 – Some todos valores e terá o capital a segurar
Proceda então à soma de todos os bens que apontou e ao total adicione 10% sobre esse montante para prevenir um possível esquecimento ou, eventualmente, aumentos de preço. Quando a seguradora lhe perguntar qual é o montante total a segurar, será este valor que deve apresentar.
Note ainda que o capital seguro deve corresponder ao valor de substituição em novo.
Quanto irá pagar para ter um seguro de recheio?
Este montante depende de vários fatores, tais como: a localização da casa, o tipo de habitação (apartamento ou moradia), os próprios bens que estão incluídos no seguro, etc.
Como se atualiza o capital seguro?
É ao tomador do seguro que está incumbida a responsabilidade de tratar da atualização do capital seguro do recheio. Isto significa, por outras palavras, que é ao tomador do seguro que cabe informar periodicamente a seguradora sobre o valor de cada bem.
É muito importante que não se esqueça de tratar disto para ter a certeza de que realmente está a pagar para estar sempre protegido ao máximo.
O nosso conselho: contrate o seguro de recheio com indemnização por inteiro
Naturalmente, ao longo dos anos, há sempre bens que sofrem uma desvalorização – isto é muito comum nos equipamentos informáticos. Por causa disto, algumas apólices podem contemplar uma redução do valor da indemnização com base na antiguidade deste tipo de bens. Quando contratar um seguro de recheio, tenha atenção se a apólice paga a indemnização por inteiro sem ser afetada pelo número de anos dos artigos.
5 opções de seguro recheio habitação que vale a pena conhecer
Existem vários opções de seguro recheio habitação no mercado. Passamos a destacar cinco que vale mesmo a pena conhecer:
1. Seguro recheio habitação “Liberty 7 Chaves”
A Liberty Seguros disponibiliza o seguro recheio habitação “Liberty 7 Chaves”, que protege os bens em caso de roubo, incêndio ou inundação.
Este seguro recheio habitação apresenta-se em três variantes: “Jovem”, “Famílias” e “Família Mais”, diferindo no capital. A primeira opção garante 20.000 euros, estando especialmente vocacionada para jovens que compraram ou arrendaram a primeira casa, ou profissionais que estão deslocados e têm casa arrendada (como é o caso de professores).
O seguro recheio habitação “Famílias” é o mais indicado para famílias jovens, com ou sem crianças, com capital de 35.000 euros. Por fim, a opção “Família Mais” garante um capital de 50.000 euros, sendo a mais adequada para famílias que já têm um maior património acumulado.
Caso tenha materiais de uso profissional na sua habitação, também ficam seguros até 5.000 euros. Também os animais de estimação estão protegidos, no caso de danificarem ou inutilizarem algum bem.
Além disso, este seguro também assegura gastos em que tenha de incorrer por consequência de sinistro, como, por exemplo, despesas de lavandaria e restaurante. Garante ainda os seus bens se for alvo de um roubo fora da habitação, até ao montante de 500 euros (125 euros no caso de dinheiro).
2. Seguro recheio habitação “Caravela Seguros Lar”
O “Caravela Seguros Lar” oferece um seguro recheio habitação que abrange não só os edifícios em propriedade horizontal, como também as partes comuns, devidamente identificadas na apólice.
Esta proposta disponibiliza uma alargada gama de garantias e três níveis de cobertura: Base, Top ou Vip, por forma a adaptar-se às necessidades de cada cliente. Há proteção contra mais de 40 riscos, sendo que as segundas habitações (como, por exemplo, casas de férias) são aceites sem qualquer limitação ou agravamento.
Destaca-se ainda a cobertura inovadora de danos em instalações de gás canalizado, e o facto de este produto dispor da cobertura proteção jurídica.
3. Seguro recheio habitação “MAPFRE Casa”
O seguro recheio habitação “MAPFRE Casa” e multirriscos, flexível e personalizável com coberturas específicas para proprietários, senhorios e inquilinos, nas modalidades base e alargada. Há ainda a possibilidade de personalizar as coberturas de acordo com as necessidades e disponibilidade financeira.
Destaca-se o reembolso da despesa com o Imposto Municipal sobre Imóveis (IMI) e quotas de condomínio em caso de desemprego, hospitalização e incapacidade por acidente ou doença. Em todos os módulos, a seguradora dispõe de um serviço de reparações urgentes.
Assim, estão previstas soluções quer para os sinistros graves, quer para as pequenas necessidades, como colocação de acessórios de casa de banho, montagem de móveis, reparação de janelas partidas ou rutura de canos.
4. Seguro recheio habitação “Allianz Casa”
O seguro recheio habitação “Allianz Casa” coloca 4 opções à disposição: Base, Mais, Extra ou Total, que diferem na quantidade de coberturas e de capital.
A primeira contempla as garantias essenciais para a habitação, como danos por água, limpeza de canos e caleiras, assistência ao domicílio e proteção jurídica. A proteção “Mais” inclui coberturas alargadas, acrescentando garantias como riscos elétricos, controlo de pragas e responsabilidade civil privada.
Já a modalidade “Extra” vai mais além, prevendo situações de furto ou roubo, médico online e reparação/substituição de eletrodomésticos. Por fim, a opção “Total” é o nível mais completo, que inclui todas as anteriores e prevê ainda capitais mais elevados, além de recuperação de dados informáticos.
5. Seguro recheio habitação “Zurich Lar Seguro”
O seguro recheio habitação “Zurich Lar Seguro” protege a habitação, recheio, agregado familiar e responsabilidade civil. A modalidade base multirriscos inclui 46 coberturas, das quais 45 não têm franquia – sendo, no entanto, possível a contratação do respetivo regime de franquias, com redução do prémio.
Além da modalidade base, é possível adicionar coberturas para aumentar o nível de proteção contra atos de terrorismo, avaria de máquinas ou estragos de veículos em garagens.
Para além disso, é possível inclui também responsabilidade civil de animais, responsabilidade civil de exploração de arrendamento, painéis solares, painéis fotovoltaicos e fenómenos sísmicos. Encontra-se ainda disponível o serviço permanente de assistência ao lar, que funciona 24 horas por dia, 365 dias por ano.
Cuidados a ter ao escolher um seguro recheio habitação
Na hora de subscrever um seguro recheio habitação, há alguns fatores a ponderar para que a escolha seja adequada às suas necessidades e ao seu orçamento familiar. Em primeiro lugar, é importante decidir as coberturas que pretende contratar, tendo em mente que quanto mais completo for o pacote de proteção, maior o prémio a pagar, mas também mais seguro estará.
Um outro cuidado a ter é a escolha da franquia. A franquia é o que valor que lhe cabe a si pagar quando ocorrer um sinistro. Pode ter a tentação de escolher uma franquia muito alta para poupar no prémio, mas lembre-se de que isso vai aumentar a sua responsabilidade no sinistro. Assim, antes de se comprometer com uma franquia, faça cuidadosamente as contas de acordo com o fundo de emergência que tem disponível para pagar os danos.
De seguida, faça simulações. Indique as coberturas que pretende e forneça os dados da habitação para conhecer em detalhe a oferta do mercado. Mas não precisa de visitar os websites de todas as seguradoras. Basta aceder ao nosso simulador gratuito para, num só local, ter acesso às condições em vigor.
Por fim, é importante ponderar com cuidado as coberturas e exclusões de cada proposta e verificar se têm enquadramento no seu orçamento familiar. A escolha acertada é a que oferecer melhor relação prémio/coberturas.
Depois de tomar a sua decisão, prefira fazer o pagamento de forma anual, dado que, na maioria dos casos, implica benefícios adicionais. Verifique também se pagar por débito direto lhe trará algum desconto complementar.
Concluindo, agora está mais informado sobre todos os aspetos relacionados com o seguro recheio habituação e, por isso, preparado para tomar a melhor opção. O ponto-chave é comparar e analisar, de forma ponderada, para encontrar a solução mais ajustada ao que precisa e ao que pode gastar.
