:quality(80)){kind=small}
:quality(80)){kind=small}
:quality(80))
Quando alguém precisa de uma solução de financiamento, seja esta materializada num crédito pessoal, num cartão de crédito ou até num empréstimo à habitação, existem alguns aspetos que devem ser tidos em conta na altura de comparar as melhores alternativas para o caso em questão.
Entre as características mais relevantes para a comparação de diferentes produtos financeiros, saltam imediatamente à vista as taxas de juro praticadas pelas instituições financeiras, entre as quais se encontram a Taxa Anual Nominal (TAN) e a Taxa Anual Efetiva Global (TAEG).
:quality(80))
Queres reduzir as tuas despesas mensais? Nós tratamos de tudo.
100% digital, sem custos e sem sair de casa.
Porque é que a TAN e TAEG são importantes?
A TAN e a TAEG são excelentes indicadores para comparar propostas de diferentes instituições financeiras. Mas atenção: é importante que os critérios de comparação (como o montante solicitado e os prazos de pagamento) sejam os mesmos.
O desafio mais importante para quem pretende solicitar um financiamento é entender a diferença entre todas as taxas que constituem um empréstimo, assim como saber qual delas reflete verdadeiramente o custo do crédito.
Ora, a taxa de juro é, nada mais, nada menos, que o custo do dinheiro, ou seja, o valor que o banco vai ter de lucro quando lhe emprestar dinheiro. Esta taxa varia em função do prazo, do montante solicitado e do tipo de solução financeira em questão (se esta se trata de crédito pessoal ou cartão de crédito ou ainda de um crédito à habitação).
Por exemplo: para um banco, é diferente disponibilizar dinheiro para comprar carro, uma casa ou fazer uma viagem. Isto porque o automóvel ou a habitação podem servir de garantia no caso de deixar de pagar o empréstimo, ao contrário da viagem.
Em suma, a taxa de juro afigura-se como uma ferramenta muito útil para comparar os custos dos empréstimos nas diferentes instituições financeiras. No entanto, primeiro convém conhecer a diferença entre TAN e TAEG.
Diferenças entre TAN e TAEG: qual a melhor para comparar créditos?
Tanto num empréstimo pessoal como num crédito à habitação ou ainda num cartão de crédito, aplicam-se as chamadas TAN e TAEG.
Até ao fim do ano de 2017, a taxa de juro que se aplicava aos empréstimos para aquisição de casa era a TAER (Taxa Anual Efetiva Revista). A partir de 2018, esta desapareceu, dando lugar à TAEG. Assim sendo, quando comparares propostas de crédito habitação, atenta no valor da TAEG das diferentes soluções que cada banco te apresenta.
O que é a TAN?
A TAN (Taxa Anual Nominal) é uma taxa anual utilizada em operações que envolvam o pagamento de juros, expressando assim os juros do empréstimo. Representa, portanto, a remuneração que o banco cobra pela cedência do dinheiro emprestado, sem incluir comissões nem outros encargos.
No caso de créditos com taxa variável, a TAN resulta da soma de:
Um indexante (como a Euribor); e
Um spread (margem de lucro do banco).
Como este é um indicador processado anualmente, para calcular o seu valor mensal é necessário dividi-lo em 12 prestações. Se o cálculo for semestral deve dividir-se esse valor por dois, e por quatro caso se trate de um valor trimestral.
A TAN influencia diretamente o valor das prestações mensais, mas não reflete o custo total do crédito, daí a importância de analisar também a TAEG.
Como fazer o cálculo da TAN?
Para créditos de taxa variável:
TAN = Euribor + Spread
Exemplo: Se a Euribor a 6 meses for de 3,7% e o spread aplicado pelo banco for de 1,2%.
TAN = 3,7% + 1,2% = 4,9%
Já nos créditos com taxa fixa, a TAN é estabelecida logo no início do contrato e mantém-se igual até ao final do empréstimo, independentemente das flutuações da Euribor.
Porém, cabe salientar que a TAN não inclui impostos nem outros encargos com o crédito, pelo que não deverá servir de termo de comparação entre empréstimos.
O que é a TAEG?
Por seu turno, a TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global) representa o custo total do empréstimo para o cliente e expressa-se em percentagem do montante que é emprestado pelo banco. O cálculo da TAEG engloba: todas as comissões do empréstimo; seguros obrigatórios; juros; despesas com impostos e/ou relativas a registos (se aplicável); e outros encargos que estejam associados.
No entanto, a definição que acima representa a TAEG não contempla custos com: comissões de reembolso antecipado; custos notariais; montantes a pagar devido a incumprimento por parte do cliente.
Ainda assim, este é o indicador mais completo para comparar propostas de crédito, porque mostra quanto vais realmente pagar ao banco pelo teu empréstimo. Assim, entre dois créditos com o mesmo valor, prazo e modalidade de reembolso, a proposta com a TAEG mais baixa é a mais barata para ti.
Cálculo da TAEG: O que inclui e o que não inclui
A TAEG permite comparar créditos em condições normais de cumprimento, mas não contempla custos que possam surgir de situações excecionais.
O cálculo da TAEG inclui:
Os juros aplicados ao crédito (calculados a partir da TAN);
As comissões bancárias;
As despesas com impostos e emolumentos (por exemplo, os custos de registo da hipoteca);
Os seguros obrigatórios associados ao crédito (como o seguro de vida ou multirriscos);
A comissão de manutenção de conta à ordem, caso seja obrigatória para a gestão do empréstimo;
A remuneração do intermediário de crédito, se for suportada pelo cliente;
Outros encargos contratuais diretamente relacionados com o crédito.
O cálculo da TAEG não inclui:
Custos que só existem se o cliente incumprir o contrato (como juros de mora);
Comissões de reembolso antecipado do empréstimo;
Custos notariais e outras despesas não obrigatórias.
No fundo, a grande distinção entre a TAN e a TAEG reside nos encargos (englobados nesta segunda e não na primeira) que o cliente tem de pagar para obter o empréstimo e que existem para além dos juros. Naturalmente, num contrato de crédito, é normal que o valor da TAN seja mais reduzido do que o valor da TAEG.
A principal diferença está no nível de detalhe:
| TAN | TAEG | |
| O que representa | Apenas os juros do crédito | Custo total anual do crédito |
| O que inclui | Indexante + Spread | Juros + comissões + seguros + impostos |
| Qual é a finalidade | Avaliar o juro cobrado | Comparar o custo global das propostas |
| Fiabilidade na comparação de créditos | Não é a variável mais fiável | Variável mais fiável |
Assim, para comparar propostas de crédito, o indicador a ter mais em conta é sempre a TAEG, porque reflete o custo total efetivo do empréstimo.
A TAN deve ser vista apenas como uma parte da TAEG, representando os juros propriamente ditos.
Como a TAEG e a TAN afetam o custo total do crédito habitação
Imaginemos um crédito habitação de 150 000 € a 30 anos, com uma TAN de 4,2% e TAEG de 4,6%.
Prestação mensal aproximada: 736 €
Juros totais pagos ao longo do contrato: cerca de 114 000 €
Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC): 264 000 €
Agora, se outro banco oferecer o mesmo crédito com TAN de 4,0% mas TAEG de 4,9%, o custo total será mais elevado, mesmo com a TAN ligeiramente inferior, devido a comissões e seguros mais caros.
Conclusão: a TAEG é o indicador mais fiável para comparar propostas, porque traduz o custo real do crédito, já com todos os encargos incluídos.
O que é a TAE?
A TAE (Taxa Anual Efetiva) indica o custo anual de um empréstimo, considerando apenas os juros e o efeito da capitalização, ou seja, o impacto dos juros compostos ao longo do tempo.
É usada, sobretudo, em produtos de poupança, ou investimento, mas também pode surgir em créditos, com função semelhante à TAEG (embora menos completa, porque não inclui comissões, seguros nem outros encargos).
Enquanto a TAN mostra apenas os juros e a TAE considera os juros compostos, a TAEG é a que agrega todos os custos do crédito.
Como fazer a escolha acertada, tendo em consideração a TAN, TAEG e a TAE?
Ao analisar propostas de crédito habitação, tem atenção aos seguintes fatores:
Compara sempre a TAEG, porque é o indicador mais completo.
Verifica a TAN, já que influencia o valor mensal das prestações.
Considera, também, a TAE se quiseres perceber o efeito dos juros ao longo do tempo.
Avalia se os seguros e comissões incluídos na proposta fazem sentido para o teu perfil.
Utiliza simuladores de crédito para perceber como pequenas variações de TAN ou TAEG afetam o custo total.
Peça ao banco a FINE (Ficha de Informação Normalizada Europeia) — nela estão discriminadas todas as taxas e encargos.
Onde estão indicadas a TAN e a TAEG?
A TAN e a TAEG aparecem sempre nos seguintes documentos:
Simuladores de crédito
e propostas comerciais
Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE), entregue antes da assinatura do contrato
Contrato de crédito
no momento da formalização
Se se tratar de um crédito habitação, o valor da TAEG deve vir indicado na FINE (Ficha de Informação Normalizada Europeia), ao passo que, se for de um crédito pessoal, esta taxa deve constar da FIN (Ficha de Informação Normalizada).
Reforçamos ainda que, ao comparar as TAEG de diferentes empréstimos (com o mesmo prazo, montante e modalidade de reembolso), a proposta que tiver o valor mais baixo desta taxa acabará por ser a mais barata para o consumidor.
Num cartão de crédito, num crédito pessoal, automóvel, à habitação ou mesmo com outra finalidade, é definitivamente a TAEG que deve analisar para comparar custos entre instituições.
Por fim, mas não menos importante, não te esqueças também de olhar para o Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC), que abrange não apenas o valor do empréstimo, como também o total de custos associados, traduzindo assim o que pagarás, no final, pelo crédito.
Perguntas frequentes sobre a TAEG e a TAN
:quality(80)){kind=small}
:quality(80)){kind=small}
:quality(50))
:quality(80)){kind=small}
:quality(80)){kind=small}
:quality(50))
:quality(50))