Spread Crédito Habitação 2025: qual é o mais baixo?

Em 2025, o spread continua a ser uma das peças-chave na decisão de quem quer comprar casa.
É ele que determina se vais pagar mais ou menos ao banco — e conhecer como funciona pode significar poupar milhares de euros.

Se este ano estás à procura de conseguir melhores condições para o empréstimo ou crédito habitação que já tens, fica a saber quais os valores dos spreads em outubro de 2025.

O que é o spread habitação?

O spread é um elemento da taxa de juro que é definido individualmente por cada banco num empréstimo habitação. No fundo, trata-se da margem de lucro da instituição financeira.

No que toca a comprar casa com recurso a financiamento este é um conceito que aparecerá sempre associado ao crédito. Para tudo o que o precisas de saber sobre este conceito, vê o nosso vídeo abaixo:

Como é definido o spread de um crédito habitação?

O spread não é igual para todos os clientes — é definido de acordo com o risco e o perfil financeiro de cada pessoa. Os principais fatores são os seguintes:

• Perfil do cliente — quanto melhor o teu historial de crédito, menor o spread.

• Taxa de esforço — relação entre os teus rendimentos e as tuas despesas. Quanto menor for, melhor.

• Valor do financiamento vs. valor do imóvel (LTV - Loan-to-Value) — quanto menor for a percentagem financiada pelo banco, menor o spread.

• Produtos associados — contratar seguros, domiciliação de ordenado e outros produtos pode baixar o spread.

Regra geral, por cada produto contratado pelo cliente, o spread baixa numa determinada percentagem. 

Qual é o spread mais baixo em 2025?

Há, literalmente, uma “guerra de spreads” entre os bancos portugueses.

Para atrair novos clientes, várias instituições lançaram campanhas com spreads mínimos históricos, chegando mesmo aos 0% nos primeiros dois anos.

Valores atualizados a 23 de outubro de 2025 para novos pedidos de crédito habitação regime geral com taxa variável.

É possível destacar os spreads mais baixos de 0% das campanhas promocionais do BCP e ActivoBank (durante 2 anos).

No entanto, em alguns casos específicos, de acordo com o perfil do cliente e o risco determinado pelo banco para a operação, poderão ser obtidas condições ainda mais competitivas do que aquelas publicitadas pelas instituições financeiras.

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O que é considerado um bom spread?

Um bom spread é aquele que te permite ter uma taxa de juro competitiva, resultando numa prestação mensal mais baixa e numa poupança significativa ao longo do tempo. Atualmente, em Portugal, os spreads praticados pelos bancos situam-se, em média, entre 0% (campanhas específicas dos bancos) e 1,43%.

Atualmente, um bom spread situa-se entre 0,6% e 1%, dependendo do teu perfil e da instituição.
Campanhas abaixo disso são exceções temporárias.

Olha para além do spread

Porém, nem tudo é spread. Se para diminuir este valor tiveres de contratar uma série de produtos e/ou serviços adicionais do banco que têm um custo para ti, há que fazer as contas e ponderar.

Muito provavelmente o cartão de crédito tem uma anuidade associada. Os seguros de vida e multirriscos do imóvel até podem ter um prémio mais baixo se forem contratados numa seguradora à parte em vez da que trabalha diretamente com o banco.

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Será que compensa ficar com um spread mais reduzido para, no fim de contas, ter estes custos? É uma questão que deves analisar cuidadosamente. Além disso, há que ter sempre em atenção também a TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global) e o MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor – que representa o custo total do crédito com todas as despesas e juros incluídos).

O que esperar dos spreads em 2026?

Com a descida da EURIBOR prevista para 2025, é provável que os bancos mantenham spreads competitivos para novos clientes.

Ainda assim, a decisão dependerá da evolução da inflação, das taxas diretoras do BCE e do risco de crédito.

Tendência geral:

• Spreads estáveis ou ligeiramente em descida;

• Melhor negociação para clientes com bom perfil e LTV baixo.

O spread pode parecer apenas um número no contrato, mas é um dos fatores mais importantes no custo do teu crédito habitação.

Mas atenção que um spread habitação mais baixo nem sempre se traduz num crédito mais acessível. Assim, caso tenha dúvidas sobre como escolher o melhor financiamento, procura sempre aconselhamento especializado de forma a garantires uma decisão consciente e informada.