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Sabias que quando pedes um crédito para segunda casa estarás sujeito a condições diferentes de financiamento? Por norma, as instituições financeiras apresentam spreads mais altos e prazos mais curtos relativamente às soluções para habitação própria permanente. Descobre porquê.
Porquê comprar uma casa para segunda habitação?
Comprar uma segunda habitação para arrendar pode ser uma excelente solução para obter rendimentos extra. Podes optar por investir no turismo e comprar casa para arrendar por curtos períodos de tempo, ou escolher zonas universitárias onde o arrendamento de apartamentos a estudantes é bastante comum por um período temporal mais alargado.
Podes ainda adquirir outra habitação para ti próprio, com a finalidade de passar férias ou fazer escapadelas ao fim de semana, por exemplo.
Damos-te a conhecer quais os aspetos que diferenciam um crédito para segunda casa relativamente ao empréstimo para primeira habitação.
Porque é que as condições de um crédito para segunda casa são diferentes?
A obtenção de um crédito para segunda casa pode ter condições mais exigentes devido ao risco associado. Os bancos ajustam as condições de financiamento com base em vários fatores, como o risco de incumprimento, a desvalorização do imóvel e o LTV (Loan-to-Value).
1. Maior risco de incumprimento e impacto no spread
O financiamento de uma segunda casa apresenta maior risco de incumprimento, uma vez que o proprietário pode enfrentar dificuldades financeiras, seja por falta de arrendatário ou por imprevistos. Para mitigar este risco, os bancos aplicam spreads mais elevados, tornando o crédito mais caro.
2. Desvalorização do imóvel e liquidação do empréstimo
Outro fator de risco é a possível desvalorização do imóvel ao longo do tempo. Caso o investidor necessite de vender a segunda habitação para liquidar o empréstimo, uma desvalorização pode comprometer essa capacidade, influenciando as condições de financiamento.
3. O impacto do LTV no crédito
O LTV (Loan-to-Value) representa a percentagem do valor do imóvel que o banco está disposto a financiar. Para uma segunda habitação, o LTV é geralmente mais baixo do que para uma habitação própria permanente, o que significa que o comprador terá de suportar uma maior entrada inicial.
De acordo com as recomendações do Banco de Portugal, o rácio LTV para habitação própria pode chegar aos 90%, enquanto para uma segunda habitação tende a ser mais reduzido.
Exemplos de condições no crédito para segunda casa
A tabela abaixo apresenta exemplos das condições oferecidas por alguns bancos, incluindo o montante de financiamento e o prazo de pagamento, permitindo ilustrar a oferta do mercado para aquisição de uma segunda habitação.
| Banco | Produto | Loan-to-Value | Prazo de pagamento |
| Caixa Geral de Depósitos | Crédito habitação - arrendamento | O menor valor entre 75% do valor de avaliação e 80% do valor de investimento | 30 anos desde que a idade máxima dos proponentes, no termo do empréstimo, não exceda os 75 anos |
| novobanco | Crédito para 2ª habitação | Financiamento até 80% do valor mínimo entre o valor da avaliação e o da aquisição. | 40 anos, com limite de 75 anos de idade dos titulares no final do prazo. |
| EuroBic | Crédito habitação para arrendamento | Financiamento até 80% do valor mínimo entre o valor da avaliação e o da aquisição. | 40 anos, sendo que a idade dos proponentes não pode exceder os 75 anos no termo do empréstimo. |
| Millenium BCP | Crédito para 2ª habitação | Financiamento até 80% do valor mínimo entre o valor da avaliação e o da aquisição. | 30 anos, desde que a idade dos proprietários não exceda os 72 anos. |
| Banco CTT | Crédito 2ª habitação | Financiamento até 80% do valor mínimo entre o valor da avaliação e o da aquisição. | 40 anos, desde que a idade máxima dos proprietários não exceda os 75 anos. |
Loan-to-Value
Por norma, um crédito para segunda casa possui um montante máximo de financiamento mais baixo do que um crédito para primeira habitação.
É possível concluir com a tabela acima que a percentagem do montante máximo financiado varia de instituição para instituição, pelo que é importante que compares todas as ofertas do mercado de modo a encontrares a mais benéfica para ti.
TAEG mais elevada
Uma vez que o spread, por norma, é mais elevado no crédito para segunda casa, a TAEG também terá tendência a aumentar. Esta medida é uma forma de o banco se precaver face a potenciais incumprimentos no pagamento do crédito.
Prazo de pagamento mais curto
Algumas instituições restringem o prazo de pagamento do empréstimo quando se trata de financiar a aquisição de uma segunda casa, como é o caso da Caixa Geral de Depósitos, em que o crédito para habitação permanente oferece condições de reembolso a 40 anos e para segunda habitação apenas a 30.
Se estás a ponderar comprar uma segunda casa é importante que tenhas estes aspetos em consideração antes de tomares uma decisão. Deves olhar sobretudo para a tua taxa de esforço, especialmente se já tiveres um crédito hipotecário feito para primeira habitação.
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