Custos iniciais de comprar casa: de quanto vou precisar?

Para além da entrada inicial do crédito habitação, há impostos, taxas e custos administrativos que podem somar milhares de euros. Neste guia, explicamos todos os custos iniciais de comprar casa em Portugal e como podes preparar o teu orçamento.

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Quais são os custos iniciais de comprar casa?

Os custos iniciais englobam todas as despesas que precisas de suportar antes de te tornares oficialmente proprietário: desde a entrada inicial, taxas bancárias e impostos, até aos custos da escritura, seguros e registos.

Estes valores variam conforme o tipo de imóvel (apartamento ou moradia), a finalidade (primeira habitação ou investimento) e o local da compra.

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1. Entrada inicial: o primeiro grande custo

A entrada inicial é o montante que tens de pagar do teu bolso na compra de uma casa. Basicamente, é a parte que o banco não financia e que terás de suportar com capitais próprios.

Regras do Banco de Portugal

• Primeira habitação: financiamento até 90% do valor do imóvel (entrada mínima de 10%).

• Segunda habitação ou investimento: financiamento até 80% (entrada mínima de 20%).

A entrada mínima obrigatória depende do tipo de imóvel e da tua situação financeira. Mas pode ser benéfico dar uma entrada maior que a mínima, em certos casos.

Porquê dar mais entrada?

A entrada inicial tem várias funções cruciais:

• Reduzir o montante financiado — Quanto maior a entrada, menor o valor do empréstimo.

• Diminuir o custo total do crédito — Menos dívida significa menos juros pagos ao longo dos anos.

• Aumentar a tua capacidade negocial — Uma entrada maior pode dar-te margem para conseguir um spread mais baixo.

• Diminuir a taxa de esforço — O valor das prestações mensais será inferior, tornando o crédito mais sustentável.

Em resumo, quanto maior a entrada inicial, melhores serão as tuas condições de crédito.

2. Taxas de fecho de processo

Antes de assinar o contrato de compra e venda, com recurso a crédito habitação, existem custos administrativos e bancários que deves ter em conta:

• Comissão de Avaliação — Se vais recorrer a um crédito habitação, o banco irá avaliar o imóvel para determinar o valor financiado. Custo acima de 200 euros.

• Comissão de Dossier — Alguns bancos cobram esta taxa pela gestão do processo de empréstimo. Pode variar, mas costuma estar perto dos 300 euros.

• Registo e escritura — Necessário para formalizar a compra. Podes fazer a escritura num cartório ou Casa Pronta, com valores a partir de 275 euros.

• Seguros obrigatórios — O seguro de vida e o seguro multirriscos são obrigatórios para quem financia a compra com um crédito habitação.

3. Impostos sobre a compra de casa

Além da entrada inicial, há impostos obrigatórios que o comprador deve pagar. Estes valores variam consoante o preço e localização do imóvel.

• IMT (Imposto Municipal sobre Transmissões Onerosas de Imóveis): Varia conforme o preço do imóvel e a finalidade, ou seja se é primeira ou segunda habitação.

• Imposto de Selo: Aplica-se sobre o valor da compra e sobre o crédito habitação. Taxa: 0,8% sobre o valor do imóvel.

• IMI (Imposto Municipal sobre Imóveis): Pago anualmente e depende do Valor Patrimonial Tributário (VPT). A taxa varia entre 0,3% e 0,45%, conforme o concelho.

4. Seguros obrigatórios

Se vais recorrer a crédito habitação, precisas de dois seguros:

• Seguro de Vida — protege o titular e a família em caso de morte ou invalidez.

• Seguro Multirriscos Habitação — cobre danos no imóvel (incêndio, inundações, etc.).

O custo varia com a idade, o valor segurado e o banco, mas podes esperar entre 15 e 50 euros por mês no total.

5. Custos de manutenção

Uma casa requer manutenção periódica para evitar gastos inesperados quando é preciso reformular tudo de raiz. Casas maiores (como moradias) têm custos de manutenção mais elevados — reparações estruturais, pintura, jardinagem ou limpeza de piscina podem facilmente somar milhares de euros por ano.

Estes custos podem oscilar entre 500 a 5.000 euros por ano, dependendo do estado do imóvel.

6. Custos de serviços essenciais

Comprar casa é só o começo — depois vêm as despesas regulares com eletricidade, água e gás, especialmente se for uma casa maior. Aqui estão alguns valores médios:

• Eletricidade — Depende do fornecedor e consumo. Uma família pode pagar entre 50 e 150 euros por mês.

• Água — Para consumo e rega, pode variar entre 20 e 70 euros por mês.

• Gás — Dependendo do tipo (natural ou botija), os custos podem rondar os 25 a 60 euros por mês.

Mudar o teu contrato para uma comercializadora mais competitiva pode reduzir estas despesas. No ComparaJá, podes comparar os melhores tarifários de eletricidade e gás num só lugar!

Outros custos a considerar

Para uma análise completa, não te esqueças de:

• Condomínio (se aplicável) — Caso a moradia esteja inserida num loteamento com serviços partilhados.

• Mobiliário e eletrodomésticos — Equipar uma casa maior pode ser um custo significativo.

• Segurança — Se optares por um sistema de alarme ou vigilância.

Quanto devo poupar antes de comprar casa

Somando todos os encargos, o valor necessário para comprares uma casa pode ser significativamente superior ao preço anunciado.

Simulação simplificada – casa de 250.000 euros (primeira habitação):

Se o imóvel for uma moradia, adiciona custos médios de manutenção e serviços mensais mais elevados.

Como minimizar os custos?

Agora que conheces os custos ocultos de comprar uma casa, o próximo passo é fazer escolhas inteligentes. Aqui ficam algumas dicas para poupares dinheiro:

• Compara ofertas de crédito habitação antes de decidir.

• Opta por fornecedores de serviços mais baratos, usando plataformas como o ComparaJá.

• Previne custos de manutenção, fazendo inspeções regulares na tua casa.

Comprar casa exige mais do que apenas o valor do imóvel. Entre a entrada inicial, impostos, taxas bancárias e custos de manutenção, o investimento real pode ser 10% a 15% superior ao preço da casa.

Planeia com antecedência, compara propostas de crédito e não te esqueças de reservar uma almofada financeira para imprevistos. Queremos ajudar-te a tornar este processo simples e transparente. No ComparaJá, podes comparar e encontrar as melhores condições para a tua nova casa. Poupa tempo, dinheiro e evita surpresas!