TAEG: a taxa que diz quanto pagas pelo crédito à habitação

A TAN e o spread são importantes — claro — mas se queres saber, de verdade, quanto te vai custar o empréstimo, quem manda é a TAEG. Neste artigo explicamos-te o que é a TAEG, porque é que deves olhar primeiro para ela (e só depois para o spread), como se calcula na prática e — importante — como baixar essa taxa. Incluímos ainda uma tabela com TAEGs mínimas indicativas dos principais bancos em Portugal (dados até Outubro de 2025) para teres um ponto de partida realista ao comparar propostas.

Que taxas constituem um empréstimo à habitação?

Antes da contração de um empréstimo — especialmente se for para aquisição de habitação, uma vez que este será provavelmente o maior compromisso financeiro que alguma vez assumirás na vida—, devem realizar-se várias simulações em diferentes instituições financeiras. Isto para teres um termo de comparação.

O objetivo dessa comparação será escolher a melhor solução, a que mais se adequa às tuas necessidades. Num crédito à habitação existem duas taxas, para além do spread, que aparecem sempre nas simulações que os bancos fornecem na chamada FIN (Ficha de Informação Normalizada): a TAN e a TAEG.

O que é a TAEG e por que é tão importante?

A TAEG — Taxa Anual de Encargos Efetiva Global — mostra, em percentagem anual, o custo total do crédito para ti, consumidor. Não é só juros. Está lá dentro tudo o que encarece o empréstimo:

• Comissões bancárias (de avaliação do imóvel, de abertura do processo, de processamento mensal e afins);

• Prémios dos seguros exigidos (de vida e do imóvel);

• Despesas com impostos e registos;

• Outras despesas que possam estar associadas.

Dois empréstimos com a mesma TAN podem, no entanto, apresentar diferentes TAEG

Para tal, basta que um deles possua o valor de um dos seguros mais elevado ou que uma das comissões seja mais cara.

Em suma: quando estiveres a comparar propostas, pega na TAEG e não te deixes seduzir apenas por um spread mais baixo. A TAEG é o número que te diz o custo real.

TAN, spread e TAEG — qual é a diferença prática?

A TAN (Taxa Anual Nominal) é a taxa que refere os juros puros aplicados ao capital; o spread é a margem do banco adicionada à taxa de referência (por exemplo, EURIBOR). Já a TAEG agrega tudo isso — juros + custos extras — e expressa o custo global numa única percentagem anualizada.

Portanto, ao avaliar propostas:

• a TAN ajuda a entender os juros;

• o spread diz-te quanto o banco está a acrescentar;

• a TAEG diz-te quanto vais pagar, realmente, por ano.

Vê a TAEG como a fotografia completa; a TAN e o spread são só pormenores da moldura.

Qual a TAEG mais baixa do mercado?

A TAEG varia muito com o teu perfil, montante e prazo. Para orientar-te, aqui tens uma tabela com TAEG mínima indicativa praticada por alguns bancos em Portugal.

Este artigo foi elaborado com base em informações disponíveis até outubro de 2025.

Para teres acesso às condições de crédito habitação de todos os bancos no mercado português, podes comparar na nossa plataforma:

O que analisar além da TAEG (e porque sozinha não chega)

A TAEG é essencial, mas não é o único fator. Verifica também:

• Condições de amortização antecipada (comissões podem anular a vantagem de uma TAEG baixa);

• Flexibilidade contratual (mudança de indexante, carências, comissões por reescalonamento);

• Serviços que te obrigam a contratar (seguros com prémios elevados que inflacionam a TAEG);

• Relação custo/benefício de produtos associados (por vezes contratar um cartão de crédito compensa, noutras não).

Ou seja: usa a TAEG para filtrar as propostas, depois avalia os pormenores do contrato.

Consigo uma TAEG mais baixa?

Encontrar a TAEG mais baixa é fundamental para garantir um crédito habitação mais económico:

1. Compara muitas propostas — usar um comparador ou um simulador é o ponto de partida.

2. Negoceia o spread e as comissões — mesmo pequenas reduções fazem muita diferença a prazo.

3. Aceita produtos associados com critério — só subscrevas se o prémio do seguro compensar a bonificação no spread/TAEG.

4. Reduz o LTV com uma entrada maior — menos financiamento normalmente significa melhores condições.

5. Melhora o teu perfil — histórico limpo, rendimento estável e baixa taxa de esforço atraem melhores ofertas.

6. Mantém-te atento ao mercado — se as taxas de mercado descem, podes transferir crédito ou renegociar.

Pequenas medidas hoje poupam muito amanhã.

Perguntas frequentes sobre TAEG

A TAEG muda ao longo do tempo?

A TAEG apresentada na simulação é fixa para efeitos de comparação; mas se o crédito for a taxa variável, os juros variam com a EURIBOR — e o custo efetivo total muda com o tempo. Ainda assim, a TAEG serve para comparar propostas no momento da contratação.

TAEG baixa = sempre melhor?

Na maioria dos casos sim, mas verifica condições de amortização e produtos obrigatórios. Uma TAEG ligeiramente mais alta mas com mais flexibilidade pode, em certos perfis, ser preferível.

Como comparar correctamente?

Pede a FINE (Ficha de Informação Normalizada) a cada banco, confirma montante, prazo e condições, e compara a TAEG e o MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor).

Quando estiveres a escolher crédito habitação, põe a TAEG no centro da tua análise. Faz simulações em vários bancos, questiona cada custo que está refletido nessa taxa e não assines nada sem perceber o efeito que cada seguro ou comissão tem na TAEG.