Está a pensar em pedir cartão de crédito, mas não tem a certeza de todos os custos que lhe podem estar associados? Neste artigo esclarecemos quais os valores que lhe poderão ser cobrados e como, para que não haja surpresas ao longo do caminho.
Anuidade do 1º titular
A anuidade do cartão de crédito é uma taxa que é anualmente cobrada pela instituição financeira ao cliente para que este possa fazer uso do cartão. Pode equivaler a um euro por mês ou até ultrapassar os 300 euros por ano – tudo dependerá da quantidade de benefícios que o cartão tiver associados.
Há também cartões de crédito sem anuidade associada, tais como o WiZink Rewards, o ActivoBank Classic ou mesmo o NB Verde do Novo Banco.
É preciso ter atenção, pois, por vezes, não é cobrada qualquer anuidade, mas isso apenas acontece no primeiro ano de uso do cartão.
Em outros casos existe uma anuidade pré-definida que pode não ser cobrada se o cliente gastar um determinado valor mensal com o cartão.
As instituições de crédito poderão também conceder isenção de anuidade a clientes que tenham já contratado outros produtos, tais como um crédito pessoal ou a abertura de uma conta nesse mesmo banco.
Anuidade do 2º titular
Associar um outro titular ao cartão implica, por norma, o pagamento de uma anuidade, mesmo que o primeiro titular esteja isento de anuidade.
Quando o primeiro titular já paga uma anuidade – e dependendo do banco ao qual solicita um cartão de crédito – o custo da anuidade, se houver outra pessoa a pedir cartão de crédito como segundo titular, pode tanto ser mais elevado, mais reduzido ou até exatamente o mesmo.
Emissão do cartão
Este é um procedimento que geralmente não acarreta qualquer custo para o cliente. No entanto, há instituições que fixam um valor para a emissão do cartão, que é sempre simbólico.
Substituição do cartão
A substituição do cartão pode ser cobrada, se tal não se dever a motivos alheios ao cliente, como defeitos de fabrico do cartão ou risco de fraude. Os valores variam de banco para banco, localizando-se geralmente algures entre os 10 e os 30 euros.
Emissão de novo PIN
Por vezes, pode acontecer esquecer-se do código PIN do seu cartão. É uma situação que pode acontecer com facilidade se o cartão não for utilizado com frequência.
Não há problema se assim for, mas solicitar um novo PIN tem um custo associado. Por isso, já sabe: mantenha os seus códigos apontados lugar bem guardado.
Produção urgente do cartão
Por vezes é necessário acelerar o processo de emissão do cartão. Para isso, existe um valor fixo e, neste caso, a generalidade dos bancos cobra um valor que pode chegar aos 40 euros.
Comissão de cash advance
Cash advance é a possibilidade de transferir dinheiro do seu plafond do cartão de crédito diretamente para a sua conta à ordem.
Por esta operação ser-lhe-á cobrado um valor fixo, acrescido de uma percentagem sobre o valor a ser transferido.
Esta opção pode revelar-se bastante útil em situações de emergência, mas deve ser utilizada com cautela.
Juros de mora
Convém saber que se não pagar o cartão atempadamente ser-lhe-ão cobrados juros de mora e estes irão acumulando à medida que o tempo passa. Este é um custo facilmente evitável e é altamente recomendável que pague o seu cartão no período acordado com o banco para não ter de lidar com uma despesa tão exigente.
Ao pedir cartão de crédito, preste atenção à TAN e à TAEG
Se pagar o seu cartão a tempo e horas, não tem que se preocupar com a TAN (Taxa Anual Nominal) ou com a TAEG (Taxa Anual Efetiva). Contudo, um cartão de crédito permite-lhe fazer uma compra de um custo avultado quando não disponha do montante necessário nesse momento e ir pagando em prestações mensais.
Cada instituição apresenta uma oferta diferente em termos das taxas que cobra. Mesmo dentro do leque de ofertas de uma determinada instituição, cada cartão disponibiliza condições diferentes.
As taxas são os principais custos que deve ter em consideração ao pedir cartão de crédito. Entre ambas as taxas, a que maior relevância tem é a TAEG, porque serve como um excelente indicador para o custo que poderá ter com o cartão de crédito.
A TAEG contempla, para além da TAN, todas as comissões associadas ao cartão, apresentando um valor mais próximo daquilo que são os reais custos de um cartão de crédito.
Verifique todas as vantagens associadas ao seu cartão
Para além de comparar os custos do cartão que quiser solicitar, compare também as vantagens. Alguns cartões apresentam mais benefícios que outros: entre pontos a descontar em parceiros, descontos, promoções e milhas aéreas, as regalias deverão pesar na decisão na medida em que aproveitá-las poderá compensar.
A verdade é que os clientes muitas vezes não tiram proveito das recompensas e isso resulta numa maior margem de lucro para o banco, como já explicámos aqui.
Em determinados casos é cobrada uma anuidade superior ou uma TAEG mais alta, mas pode tirar proveito de milhas aéreas, descontos, acumulação de pontos a descontar em parceiros e também de outros benefícios, dependendo do cartão.
Outro fator de peso é a flexibilidade no pagamento do cartão. Alguns permitem até 30 dias sem juros, mas há várias instituições a oferecer cartões que disponibilizam um período de crédito sem juros até 50 dias.
Para fasear o pagamento do capital em dívida em prestações mensais, é recomendável confirmar previamente quais são as opções de pagamento: alguns bancos conferem total flexibilidade, podendo o cliente escolher entre pagar desde 5%, em intervalos de 10% ou até mesmo 100% do montante.
