Taxa mista: vantagens iniciais podem pagar-se mais tarde

Os bancos estão mais concorrenciais do que nunca para captar contratos de crédito habitação, segundo o jornal Público. A aposta faz-se sobretudo na taxa mista, com isenções temporárias de spread, a não cobrança de várias comissões e até a devolução de dinheiro para compras. No título da notícia, o Público resume o reverso: estes «saldos» acabam por se pagar mais tarde.

Para quem está a pedir um empréstimo para comprar casa, a leitura é clara. Uma oferta atrativa no arranque pode não ser a mais vantajosa ao longo de todo o contrato.

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Porque é que a taxa mista quase domina as operações de crédito habitação?

Segundo o Público, os bancos apostam todas as «fichas» no regime de taxa mista. É esta estratégia comercial que, de acordo com o jornal, explica o quase domínio das operações realizadas neste regime.

Se ainda tens dúvidas sobre como funciona a taxa mista, vale a pena perceber a diferença face à escolha clássica entre taxa fixa ou variável.

Que vantagens me dão os bancos na taxa mista?

O Público aponta estes incentivos usados pelos bancos para captar contratos:

• isenções temporárias de spread, a margem comercial que acresce à taxa-base;

• a não cobrança de várias comissões;

• a devolução de dinheiro para compras, conhecida como cashback.

Estas ofertas de cashback e menos comissões tornam a proposta inicial mais apelativa. O ponto crítico está na palavra «temporárias».

Como avalio se a poupança inicial da taxa mista compensa a prazo?

Existem alguns pontos que podem ser considerados antes de aceitar uma proposta:

• Duração da isenção: o período sem spread tem fim, e a proposta deve deixar claro quando acaba e que margem passa a contar depois disso.

• Custo de todo o contrato: a comparação deve incluir o custo do empréstimo até ao fim, e não apenas a prestação dos primeiros meses.

• Comissões e cashback: o dinheiro devolvido para compras pode não compensar um spread mais elevado depois do período de isenção.

• Margem negocial: saber como baixar o spread e qual pode ser o melhor spread do mercado para o teu perfil ajuda a negociar.

Se a prestação já subiu e queres perceber porque pagas mais pelo crédito, há caminhos possíveis. Dependendo das condições do teu contrato, pode fazer sentido refinanciar o crédito habitação noutro banco.

Antes de decidir, usa o simulador de crédito habitação para calcular a prestação. Depois, aproveita para comparar crédito habitação entre propostas de vários bancos.