Mapa de Prestações Menais

Não sabes a quantas andas com os teus empréstimos? Com o nosso mapa de prestações mensais podes acompanhar em detalhe quanto pagas de juros e capital em cada mês, e ter sempre as tuas finanças pessoais organizadas.

Como não perder o fio à meada

A prestação mensal de um crédito corresponde ao valor que pagas todos os meses durante o período de reembolso. Este montante é composto por dois elementos: capital e juros.

Organizares-te bem nas prestações que ainda te faltam para liquidar um empréstimo na totalidade é meio caminho andado para planeares as tuas poupanças e gerires o teu dinheiro da melhor forma. Por isso, um mapa de prestações mensais acaba por ser uma ferramenta ideal de finanças pessoais.

Como usar o mapa de prestações mensais

Para dar uso à calculadora das mensalidades, apenas precisas de preencher três campos:

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   Taxa Anual Efetiva Global (TAEG). É a taxa de juro do empréstimo que, para além de incluir os encargos com juros, engloba comissões bancárias, despesas processuais e os custos dos seguros associados ao empréstimo. É o número mais completo para comparar propostas.
2. 2
   Montante em dívida. Corresponde ao valor que pediste emprestado, seja para comprar um carro, financiar obras em casa ou outro fim. Se já amortizaste parte, introduz o capital que ainda tens em dívida.
3. 3
   Número de prestações em falta. Diz respeito ao prazo restante do empréstimo, indicado em meses. Mediante estes três números, o mapa calcula a prestação de cada mês, mostrando a decomposição entre juros e capital, e o saldo em dívida atualizado.

Usa a TAEG como medida para comparar propostas

A TAEG contém, para além dos juros associados ao empréstimo, todos os outros encargos, ao contrário da TAN, que apenas reflete a taxa de juro bruta. Percebe bem a diferença entre TAN e TAEG antes de assinar qualquer contrato.

É essencial calcular a tua taxa de esforço

Sempre que solicitares um novo financiamento, seja para um crédito automóvel, obras e mobiliário ou qualquer outro fim, primeiro deves ter em consideração a tua taxa de esforço.

Este conceito corresponde à percentagem do rendimento familiar destinada ao pagamento das prestações de créditos. Calcula-se facilmente:

O resultado é uma percentagem. Não deve ser superior a 30 a 35% do teu rendimento total. Quanto maior for, maior o risco de endividamento e menor a margem para imprevistos.

Se as prestações são muitas, pondera consolidar

Já tens prestações mensais de três ou quatro empréstimos que pressionam a tua taxa de esforço muito acima dos 30%? Existe a possibilidade de recorrer a uma consolidação de créditos.

• Agrega todas as dívidas dispersas por vários bancos numa só prestação mensal.
• Pode baixar a prestação até 60%, libertando margem no orçamento mensal.
• Terás mais tempo para liquidar o montante total, o que implica pagar mais juros no longo prazo, por isso avalia bem o custo total antes de decidir.

Atenção às taxas variáveis

À partida, um crédito pessoal terá uma taxa fixa. Porém, nos empréstimos habitação as taxas são habitualmente variáveis, indexadas à Euribor, e podem influenciar muito a taxa de esforço, pois a sua subida ou descida não é previsível. Percebe como a Euribor afeta a tua prestação.

Nalguns casos pode compensar optar por um crédito habitação com taxa fixa, dependendo do prazo escolhido e do montante do financiamento. Consulta a nossa análise sobre taxa mista como alternativa intermédia.