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Crédito Habitação

Normalmente, num crédito à habitação, o imóvel é dado como garantia para o banco atribuir financiamento. Contudo, no empréstimo para construção, as coisas são ligeiramente diferentes. Não havendo imóvel para funcionar como garantia, esta é atribuída através do terreno onde se vai construir a moradia e de tudo o que aí seja construído.

Em suma, poderá contar com uma espécie de financiamento de terreno mais construção. Ou seja, o crédito atribuído tem em conta a aquisição do terreno (havendo igualmente créditos para a compra de terrenos) e a construção da habitação.

Por outro lado, fazendo uma análise com base no historial do crédito habitação em Portugal, conclui-se que normalmente a taxa de juro implícita no crédito habitação é menor nestes créditos para construção quando comparada com o crédito comum para comprar casa. No entanto, o melhor mesmo é procurar sempre ver que bancos oferecem o menor spread.

Tenha também em atenção que o crédito para construção é sempre libertado em tranches. Ou seja, ao contrário do crédito habitação normal, que é libertado todo de uma vez, este é concedido em parcelas (normalmente, numa primeira parte, o suficiente para dar início à obra).
Normalmente há uma série de documentos que são pedidos sempre que se faz um crédito habitação, que pode encontrar na seguinte lista:

  • Documentos de identificação dos titulares do crédito habitação;
  • Últimos três recibos de vencimento para trabalhadores dependentes ou recibos dos últimos seis meses para indivíduos que trabalhem por conta própria;
  • Declaração da entidade patronal;
  • Última declaração de IRS e nota de liquidação;
  • Mapa de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal;
  • Caderneta predial e Certidão do Registo Predial;
  • Extrato bancário dos últimos três meses;
  • Comprovativos de IBAN e de morada.
Contudo, no caso específico deste empréstimo para construção, é também exigido que seja apresentado o documento emitido pela Câmara Municipal a indicar que a licença está pronta.
No crédito habitação há duas opções em relação à taxa de juro a contratar. Na taxa fixa, como o próprio nome indica, ao pedir por exemplo um empréstimo para construção de imóvel, fica a pagar uma taxa acordada entre o cliente e o banco. Esta é imutável durante o período acordado em contrato.

Já na taxa variável há uma componente indexada à EURIBOR que se vai alterando conforme o prazo escolhido (dependendo se, por exemplo, está indexada à EURIBOR a 1, 6 ou 12 meses). O mais comum no crédito para construção, como o é nas restantes modalidades de crédito habitação, é ser contratada uma taxa variável com a EURIBOR a 6 meses como referência.

Contudo, a opção deve sempre ser feita com o mercado em análise. Por exemplo, qualquer pedido de crédito para construção deve ter previamente em atenção o estado da EURIBOR. Se esta apresentar uma tendência decrescente, o mais seguro será optar pela taxa variável. Mas se se espera que este indexante aumente, então será mais vantajoso optar pela taxa fixa ao pedir um empréstimo para construção.
Quando procurar o melhor crédito para construção, há uma série de fatores que não pode descurar e que são bastante importantes na altura de se decidir pelo melhor empréstimo para construção do imóvel. São eles:

  • TAEG: chamada de Taxa Anual Efetiva Global (TAEG), engloba todos os custos do empréstimo. Aqui se incluem os juros, comissões, despesas processuais e ainda os custos com os seguros associados ao empréstimo.
  • MTIC: é o Montante Total Imputado ao Consumidor. Este valor, dado pelo banco, representa a totalidade do montante que vai pagar ao longo do crédito para construção.
  • Spread: o spread é a margem de lucro do banco quando atribui um financiamento. O spread, apesar de ser publicitado pelos bancos como o principal termo de comparação entre si, é na verdade um fator comparativo de menor importância. Para se aferir quais os verdadeiros custos num crédito para construção deve-se olhar sempre à TAEG, dado que esta é mais completa nos fatores que engloba.
  • Prestação Mensal: ao proceder a uma comparação no ComparaJá.pt e ao aceder à nossa tabela de resultados, poderá saber aproximadamente quanto pagará por mês no crédito para construção pedido. É, claro, apenas uma estimativa e o valor real a pagar poderá ser diferente.

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Sem ter de ir aos bancos encontrei ajuda no simulador do ComparaJá para escolher o meu empréstimo para a casa. O apoio ao telefone foi impecável e trataram-me tudo. Recomendo.
Ana Santos, 52 anos, Setúbal