Proteger a casa contra tudo e todos: seguro multirriscos-habitação

Conforme refere a ASF (Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões), o seguro de incêndio é obrigatório nas propriedades horizontais. Todavia, na realidade, muitos mais incidentes podem ocorrer numa habitação para além deste. Para salvaguardar a sua casa ao máximo, só existe um produto: o seguro multirriscos-habitação. Conheça as soluções que existem no mercado e que fatores deve considerar para escolher o mais indicado para si.

Na compra de uma casa com recurso a crédito habitação, os bancos exigem um seguro para o imóvel que, se for contratado dentro do próprio banco (podendo não o ser – é uma escolha sua), normalmente vem acompanhado de uma bonificação no spread.

Porque os problemas não acontecem só aos outros…

Um seguro multirriscos-habitação possui caráter indemnizatório, ressarcindo o tomador do seguro de qualquer prejuízo efetivamente sofrido, cobrindo os danos causados num imóvel e/ou no seu recheio em virtude de incidentes, tais como catástrofes naturais, incêndios, explosões, indemnização por furto/roubo, estragos causados por água, problemas elétricos, entre outros.

Desta forma, é uma solução para proteger a casa que vai muito para além da apólice obrigatória por lei, que cobre apenas os danos diretamente causados por incêndios em edifícios em propriedade horizontal (sendo muito limitado).

Considere o exemplo da Mariana, que teve uma avaria na máquina de lavar enquanto estava fora de casa a trabalhar, o que provocou uma inundação no andar de baixo da sua vizinha, que ficou com os eletrodomésticos danificados e o chão de madeira completamente estragado.

Já o José adorava ligar o cobertor elétrico antes de dormir para ter a cama quentinha nos dolorosos meses de janeiro e fevereiro, até ao dia em que se esqueceu de desligar, originando um incêndio no quarto. Por sua vez, no prédio ao lado do seu, a D. Cristina foi vítima de furto por arrombamento na noite da Passagem de Ano…

Problemas como este não acontecem apenas aos outros e a única forma de proteger a casa (e a sua carteira) contra estas situações é mesmo contratar um seguro multirriscos-habitação – só assim será compensado pelos danos.

Como proteger a casa com um seguro multirriscos-habitação?

Pode fazer um seguro como este tanto para o edifício, como para o recheio do imóvel (ou mesmo para ambos), sendo que o capital a segurar deve ser o do valor de reconstrução da casa, ou seja, o valor que o consumidor teria de assumir em caso de destruição total.

Quem vive numa moradia, ao fazer o seguro deve englobar quaisquer anexos contíguos, garagem, piscina, jardim e afins. Já quem mora num apartamento deve incluir o valor proporcional das partes comuns do prédio (como elevadores e telhado).

Tenha ainda atenção à chamada “regra proporcional”, que se aplica quando o capital seguro é inferior ao custo da reconstrução (no caso de edifícios) ou ao custo de substituição de um equipamento ou móvel por um novo. Neste caso, à data do sinistro, a seguradora só pagará a parte dos prejuízos proporcional à relação entre o custo de reconstrução ou de substituição e o capital seguro.

Por exemplo: se o custo de reconstrução de um edifício for de 100 mil euros e este estiver seguro por 80 mil euros, neste caso a seguradora será responsável apenas por 80% dos prejuízos causados, ficando os restantes 20% a cargo do segurado.

Caso se verifique o oposto – capital seguro superior ao valor de reconstrução ou substituição – a seguradora indemnizará apenas até ao limite máximo do valor de reconstrução ou substituição.

Já no que diz respeito ao recheio, note que deve calcular o montante que seria necessário para substituir os seus utensílios (vestuário, eletrodomésticos e outros) que a casa contém caso ocorresse um sinistro, tendo em atenção que objetos como tapeçarias, armas, joias, peças de coleção e equipamentos de som e fotografia são considerados como “objetos especiais”.

Todo o conteúdo deve estar corretamente discriminado na apólice, caso contrário a seguradora apenas pagará um valor máximo que não ultrapassa 1.500 euros. Note que o prémio poderá ser agravado se os objetos especiais ultrapassarem o valor total do recheio em 30%.

Qual a oferta do mercado?

Analisámos a oferta base pré-definida de cinco seguradoras escolhidas aleatoriamente – Mapfre, Tranquilidade, OK! Teleseguros, Generali e Ocidental Seguros– de forma a identificar quais as coberturas e custos no mercado nacional.

Para tal, recorremos ao perfil de Natália Sousa, professora de 34 anos que pretende contratar um seguro para a sua habitação própria permanente, um apartamento T2 com 100m² situado em Lisboa, que foi construído no ano de 2000 e apresenta um valor de reconstrução de 90 mil euros.

O seu imóvel fica num andar intermédio de um prédio construído com materiais incombustíveis, placa em betão e cobertura em telha, não tendo sofrido qualquer sinistro, dispondo de meios de prevenção de incêndios e de proteção antirroubo.

Pudemos constatar, conforme se pode notar na tabela abaixo, que os prémios anuais variam entre 35 e 98 euros, existindo diferenças consideráveis em termos de coberturas de produto para produto.

O nosso conselho: cuidado com os sismos

Recomendamos que inclua a cobertura de fenómenos sísmicos na sua apólice de seguro, pois esta cobre os danos que venham a emergir de um tremor de terra, um maremoto ou uma erupção vulcânica (esta última provavelmente mais indicada para açorianos).

Raramente os consumidores dão importância a esta cobertura, mas já imaginou uma catástrofe destas a acontecer-lhe? Certamente, e muito dificilmente, conseguiria cobrir os danos que um terramoto provoca. Além disso, nos contratos de crédito à habitação, os bancos obrigam a subscrever esta garantia.

É claro que se às coberturas essenciais se adicionarem outras, seja avulso ou num pacote mais amplo, o prémio do seguro ficará mais caro. Ainda assim, pode sempre tentar baixar esse valor com soluções que previnam o risco na sua habitação: fechaduras de alta segurança, porta de entrada blindada ou extintores e sistema de deteção de incêndio.

Há que salientar ainda que existem proteções muito específicas que nem sempre todos os consumidores precisam… De que lhe serve ter as coberturas de quebra e/ou queda de antenas parabólicas e painéis solares se não tem estes equipamentos? E se também não possui um jardim em casa, de nada serve a indemnização para reconstituição de jardins.

Todos estes pormenores são avaliados pelas seguradoras na altura de definirem o risco e calcularem o prémio que vão cobrar. Da mesma forma, imóveis em zonas isoladas ou que sejam sede de alguma atividade comercial sofrem agravamentos nos prémios.

E se fizer obras na casa ou comprar objetos valiosos que aumentem o capital seguro do recheio, não se esqueça de avisar a seguradora. De cinco em cinco anos, reveja os valores para ter a certeza de que se encontra sempre protegido.

Muitas vezes, a necessidade de proteger a casa com um seguro destes só surge quando os problemas acontecem, pois é precisamente nessa altura que mais se precisa. Mas não há nada como prevenir em vez de remediar. Uma habitação é um bem demasiado valioso para não estar seguro.