Conforme refere a ASF (Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões), o seguro de incêndio é obrigatório nas propriedades horizontais. Todavia, na realidade, muitos mais incidentes podem ocorrer numa habitação para além deste. Para salvaguardar a sua casa ao máximo, só existe um produto: o seguro multirriscos-habitação. Conheça as soluções que existem no mercado e que fatores deve considerar para escolher o mais indicado para si.
Na compra de uma casa com recurso a crédito habitação, os bancos exigem um seguro para o imóvel que, se for contratado dentro do próprio banco (podendo não o ser – é uma escolha sua), normalmente vem acompanhado de uma bonificação no spread.
Porque os problemas não acontecem só aos outros…
Um seguro multirriscos-habitação possui caráter indemnizatório, ressarcindo o tomador do seguro de qualquer prejuízo efetivamente sofrido, cobrindo os danos causados num imóvel e/ou no seu recheio em virtude de incidentes, tais como catástrofes naturais, incêndios, explosões, indemnização por furto/roubo, estragos causados por água, problemas elétricos, entre outros.
Desta forma, é uma solução para proteger a casa que vai muito para além da apólice obrigatória por lei, que cobre apenas os danos diretamente causados por incêndios em edifícios em propriedade horizontal (sendo muito limitado).
Considere o exemplo da Mariana, que teve uma avaria na máquina de lavar enquanto estava fora de casa a trabalhar, o que provocou uma inundação no andar de baixo da sua vizinha, que ficou com os eletrodomésticos danificados e o chão de madeira completamente estragado.
Já o José adorava ligar o cobertor elétrico antes de dormir para ter a cama quentinha nos dolorosos meses de janeiro e fevereiro, até ao dia em que se esqueceu de desligar, originando um incêndio no quarto. Por sua vez, no prédio ao lado do seu, a D. Cristina foi vítima de furto por arrombamento na noite da Passagem de Ano…
Problemas como este não acontecem apenas aos outros e a única forma de proteger a casa (e a sua carteira) contra estas situações é mesmo contratar um seguro multirriscos-habitação – só assim será compensado pelos danos.
Como proteger a casa com um seguro multirriscos-habitação?
Pode fazer um seguro como este tanto para o edifício, como para o recheio do imóvel (ou mesmo para ambos), sendo que o capital a segurar deve ser o do valor de reconstrução da casa, ou seja, o valor que o consumidor teria de assumir em caso de destruição total.
Use a seguinte fórmula para calcular o valor de reconstrução:
Área do imóvel x Preço do m2 na localização da casa
Nota: para saber o valor do m2 correspondente à zona da habitação, recorra aos valores emitidos pela Associação Portuguesa dos Peritos Avaliadores de Engenharia (APAE) relativos ao valor do m2 de reconstrução por zonas.
Quem vive numa moradia, ao fazer o seguro deve englobar quaisquer anexos contíguos, garagem, piscina, jardim e afins. Já quem mora num apartamento deve incluir o valor proporcional das partes comuns do prédio (como elevadores e telhado).
Tenha ainda atenção à chamada “regra proporcional”, que se aplica quando o capital seguro é inferior ao custo da reconstrução (no caso de edifícios) ou ao custo de substituição de um equipamento ou móvel por um novo. Neste caso, à data do sinistro, a seguradora só pagará a parte dos prejuízos proporcional à relação entre o custo de reconstrução ou de substituição e o capital seguro.
Por exemplo: se o custo de reconstrução de um edifício for de 100 mil euros e este estiver seguro por 80 mil euros, neste caso a seguradora será responsável apenas por 80% dos prejuízos causados, ficando os restantes 20% a cargo do segurado.
Caso se verifique o oposto – capital seguro superior ao valor de reconstrução ou substituição – a seguradora indemnizará apenas até ao limite máximo do valor de reconstrução ou substituição.
Já no que diz respeito ao recheio, note que deve calcular o montante que seria necessário para substituir os seus utensílios (vestuário, eletrodomésticos e outros) que a casa contém caso ocorresse um sinistro, tendo em atenção que objetos como tapeçarias, armas, joias, peças de coleção e equipamentos de som e fotografia são considerados como “objetos especiais”.
Todo o conteúdo deve estar corretamente discriminado na apólice, caso contrário a seguradora apenas pagará um valor máximo que não ultrapassa 1.500 euros. Note que o prémio poderá ser agravado se os objetos especiais ultrapassarem o valor total do recheio em 30%.
Qual a oferta do mercado?
Analisámos a oferta base pré-definida de cinco seguradoras escolhidas aleatoriamente – Mapfre, Tranquilidade, OK! Teleseguros, Generali e Ocidental Seguros– de forma a identificar quais as coberturas e custos no mercado nacional.
Para tal, recorremos ao perfil de Natália Sousa, professora de 34 anos que pretende contratar um seguro para a sua habitação própria permanente, um apartamento T2 com 100m2 situado em Lisboa, que foi construído no ano de 2000 e apresenta um valor de reconstrução de 90 mil euros.
O seu imóvel fica num andar intermédio de um prédio construído com materiais incombustíveis, placa em betão e cobertura em telha, não tendo sofrido qualquer sinistro, dispondo de meios de prevenção de incêndios e de proteção antirroubo.
Pudemos constatar, conforme se pode notar na tabela abaixo, que os prémios anuais variam entre 35 e 98 euros, existindo diferenças consideráveis em termos de coberturas de produto para produto.
Cobertura | MAPFRE | TRANQUILIDADE | OK! TELESEGUROS | GENERALI | OCIDENTAL |
---|---|---|---|---|---|
Base | Base F100 Franquia 100€ |
Simple Franquia 100€ |
Leggero Franquia 100€ |
Homin Base Franquia 150€ |
|
Incêndio, Raio ou Explosão | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ |
Aluimento de Terras e Tempestades | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ |
Tempestades tem Franquia | |||||
Inundações | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ | ✗ |
Danos Por Água | ✗ | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ |
Danos por Fumo ou Calor | ✗ | ✓ | ✗ | ✓ | ✗ |
1.500€ | |||||
Riscos Elétricos | ✗ | ✓ | ✗ | ✓ | ✗ |
500€ | Máx. 5.000€/sinistro | ||||
Queda de Granizo e Neve | ✗ | ✗ | ✗ | ✓ | ✗ |
Máx. 2.500€/sinistro | |||||
Danos em Canalizações e Instalações Subterrâneas | ✗ | ✗ | ✓ | ✗ | ✗ |
2.500€ | |||||
Danos Estéticos | ✗ | ✓ | ✗ | ✓ | ✗ |
1.500€ | 5% capital seguro | ||||
Danos em Jardins, Muros e Vedações | ✗ | ✗ | ✗ | ✓ | ✗ |
Máx. 10.000€ | |||||
Danos por Furto ou Roubo | ✗ | ✓ | ✓ | ✓ | ✗ |
1.500€ | |||||
Greves, Tumultos e Atos de Vandalismo | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ | ✗ |
Vandalismo tem Franquia | |||||
Queda de Aeronaves e Choque ou Impacto de Veículos Terrestres ou Animais | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ | ✗ |
Derrame de Instalações de Aquecimento | ✓ | ✓ | ✗ | ✓ | ✗ |
Derrame de Sistemas de Proteção Contra Incêndio | ✓ | ✗ | ✗ | ✓ | ✗ |
Quebra ou Queda de Antenas, Queda de Painéis Solares | ✓ | ✓ | ✗ | ✓ | ✗ |
2% valor seguro | 1.500€ | ||||
Quebra Acidental de Vidros, Espelhos, Pedras e Louças Sanitárias | ✓ | ✓ | ✗ | ✓ | ✗ |
2% valor seguro | 1.500€ | ||||
Reparações Provisórias ou Temporárias | ✓ | ✓ | ✗ | ✗ | ✗ |
1.500€ | |||||
Demolição e Remoção de Escombros e Lodos | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ | ✗ |
1.500€ | Máx. 10.000€ | 25% prejuízos indemnizáveis | |||
Honorários Técnicos | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ | ✗ |
1.500€ | 2.500€ | 10% capital seguro | |||
Pesquisa de Avarias | ✗ | ✓ | ✓ | ✗ | ✓ |
1.500€ | 1.000€ | 2.250€ | |||
Aumento do Custo de Reconstrução | ✓ | ✗ | ✗ | ✗ | ✗ |
Responsabilidade Civil | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ |
50.000€ | 15.000€ | 18.000€ | 100.000€ | ||
Despesas com Documentação | ✗ | ✗ | ✓ | ✗ | ✗ |
1.250€ | |||||
Privação Temporária do Uso da Residência Permanente | ✗ | ✓ | ✓ | ✗ | ✗ |
1.500€ | 2.500€ | ||||
Proteção Jurídica Familiar | ✓ | ✓ | ✓ | ✗ | ✗ |
1.500€ | |||||
Assistência ao Domicílio | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ | ✗ |
Assistência a Pessoas | ✓ | ✗ | ✗ | ✓ | ✗ |
Proteção por Desemprego, Hospitalização e incapacidade por Acidente ou Doença | ✓ | ✗ | ✗ | ✓ | ✗ |
Máx. 750€/ano | |||||
Intervenção de Serviços de Bombeiros | ✗ | ✗ | ✗ | ✓ | ✗ |
Despesas de Funeral e Morte do Segurado e/ou Cônjuge | ✗ | ✗ | ✗ | ✓ | ✗ |
Perdas de Rendas | ✗ | ✗ | ✗ | ✓ | ✗ |
15% do Capital Seguro com máx. 12 meses | |||||
Prémio anual | 34,97€ | 42,36€ | 64,66€ | 83,25€ | 97,63€ |
Legenda:
✓ – Cobertura Incluída Sem Franquia
✗ – Cobertura Não Incluída
✓ – Cobertura Incluída Com Franquia
O nosso conselho: cuidado com os sismos
Recomendamos que inclua a cobertura de fenómenos sísmicos na sua apólice de seguro, pois esta cobre os danos que venham a emergir de um tremor de terra, um maremoto ou uma erupção vulcânica (esta última provavelmente mais indicada para açorianos).
Raramente os consumidores dão importância a esta cobertura, mas já imaginou uma catástrofe destas a acontecer-lhe? Certamente, e muito dificilmente, conseguiria cobrir os danos que um terramoto provoca. Além disso, nos contratos de crédito à habitação, os bancos obrigam a subscrever esta garantia.
É claro que se às coberturas essenciais se adicionarem outras, seja avulso ou num pacote mais amplo, o prémio do seguro ficará mais caro. Ainda assim, pode sempre tentar baixar esse valor com soluções que previnam o risco na sua habitação: fechaduras de alta segurança, porta de entrada blindada ou extintores e sistema de deteção de incêndio.
Há que salientar ainda que existem proteções muito específicas que nem sempre todos os consumidores precisam… De que lhe serve ter as coberturas de quebra e/ou queda de antenas parabólicas e painéis solares se não tem estes equipamentos? E se também não possui um jardim em casa, de nada serve a indemnização para reconstituição de jardins.
Todos estes pormenores são avaliados pelas seguradoras na altura de definirem o risco e calcularem o prémio que vão cobrar. Da mesma forma, imóveis em zonas isoladas ou que sejam sede de alguma atividade comercial sofrem agravamentos nos prémios.
E se fizer obras na casa ou comprar objetos valiosos que aumentem o capital seguro do recheio, não se esqueça de avisar a seguradora. De cinco em cinco anos, reveja os valores para ter a certeza de que se encontra sempre protegido.
Muitas vezes, a necessidade de proteger a casa com um seguro destes só surge quando os problemas acontecem, pois é precisamente nessa altura que mais se precisa. Mas não há nada como prevenir em vez de remediar. Uma habitação é um bem demasiado valioso para não estar seguro.