Cartão pré-pago: o que é, tipos e como escolher

O cartão pré-pago é uma alternativa ao cartão de crédito que não exige aprovação de rendimentos nem historial de crédito positivo. Funciona como um cartão de débito pré-carregado: só se gasta o que foi previamente carregado. Em Portugal, há opções gratuitas emitidas por bancos tradicionais, por neobancos e por redes internacionais Visa e MasterCard — com e sem necessidade de conta bancária.

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O que é um cartão pré-pago?

Um cartão pré-pago é um meio de pagamento eletrónico, Visa ou MasterCard, em que o saldo tem de ser carregado antes de qualquer utilização. Não há possibilidade de gastar além do montante disponível, o que torna estes cartões úteis para controlar despesas, fazer compras online e evitar sobreendividamento.

Existem dois tipos principais:

• Recarregável — pode ser carregado múltiplas vezes, online ou em multibanco. Serve para uso recorrente.

• Descartável (de uso único) — carrega-se uma vez com um montante fixo, esgota-se e fica inutilizado. Inclui cartões presente e vales eletrónicos.

A diferença face ao cartão de crédito é simples: no cartão de crédito existe um plafond que permite gastar a crédito e pagar no final do mês; no pré-pago, o saldo tem sempre de existir previamente. Por esta razão, alguns hotéis e rent-a-car não aceitam pagamentos com cartão pré-pago no momento do check-in.

Cartões pré-pagos gratuitos em Portugal

"Gratuito" pode ter diferentes significados: sem anuidade, sem comissão de carregamento, ou sem custos de transação. As opções mais acessíveis no mercado português são:

• Revolut Standard — plano gratuito sem anuidade, com câmbio automático entre moedas e cartões virtuais para compras online, mediante alguns limites;

• Cartões Multibanco pré-pagos gratuitos — alguns bancos emitem cartões Multibanco pré-pagos sem custo de adesão, como o MB Net (cartão virtual para compras online, gerado diretamente no homebanking);

• Cartões de oferta (gift cards) Visa e MasterCard — disponíveis em grandes superfícies, sem anuidade mas de utilização única.

Em qualquer dos casos, é importante verificar se existem custos de carregamento, de inatividade ou de levantamentos em multibanco antes de aderir.

Cartão pré-pago sem conta bancária

Nem todas as opções de cartão pré-pago exigem uma conta à ordem num banco tradicional. As alternativas que criam a sua própria estrutura de conta são:

• Revolut — ao abrir conta na app, é atribuído um Número Internacional de Conta Bancária (IBAN) próprio. Não é necessária conta noutro banco para carregar ou receber transferências;

• Wise (antigo TransferWise) — funciona de forma semelhante ao Revolut, com IBAN atribuído e suporte a múltiplas moedas.

Existem ainda cartões de crédito pré-pago em formato físico, como os da Paysafecard, adquiríveis em tabacarias e grandes superfícies sem necessidade de qualquer conta ou identificação — com montante fixo e sem possibilidade de recarga.

A opção da CGD: cartão pré-pago

Esta opção da Caixa Geral de Depósitos é simples e prática, sendo aceite em mais de 48 mil estabelecimentos portugueses e 18 milhões em todo o Mundo. Permite um melhor controlo de despesas e é ideal para fazer compras em e-commerce. É aceite nos sites nacionais e estrangeiros aderentes às redes MasterCard.

Para aderir, o consumidor tem de ter conta à ordem na CGD e ser maior de 15 anos. O carregamento é possível a partir de cinco euros, de forma manual ou automática:

• No Caixadirecta (online ou pelo telefone);

• No Multibanco (através da opção “Pagamentos de Serviços”);

• Em qualquer balcão deste banco.

Já no que diz respeito aos carregamentos automáticos, estes são efetuados através de um agendamento mensal (ao dia 30 de cada mês) com um montante pré-definido (que pode ir de 5 a 2 mil euros), por débito direto na conta à ordem do cliente.

Revolut: cartão pré-pago internacional

O Revolut é um dos cartões pré-pagos com mais funcionalidades disponíveis em Portugal. Funciona através de uma app para smartphone e permite gastar em 29 moedas, em mais de 150 países, sem comissões de câmbio até ao limite do plano. A conta cria o seu próprio IBAN e não é necessária uma conta bancária prévia.

Revolut Standard

O plano gratuito. Permite abrir conta em várias moedas, fazer pagamentos internacionais sem comissões até ao limite mensal, levantar até 200 euros por mês em multibanco sem custos e criar cartões virtuais para compras online.

Revolut Plus

Por 3,99 euros por mês, acrescenta proteção ao consumidor em compras elegíveis, cobertura em bilhetes de eventos cancelados ou artigos danificados, apoio ao cliente prioritário e gestão de subscrições.

Revolut Premium

Por 9,99 euros por mês: transferências ilimitadas sem comissões, levantamentos até 400 euros por mês, seguro médico internacional, seguro de atraso de voo e bagagem, cartões virtuais descartáveis e acesso a criptomoedas.

Revolut Metal

Por 17,99 euros por mês: levantamentos gratuitos até 800 euros por mês, cartão físico metálico, serviço de concierge 24 horas e cashback em todas as compras (0,6%).

Revolut Ultra

O plano mais completo, a 55 euros por mês: acesso gratuito e ilimitado a lounges de aeroporto (incluindo em caso de atraso), seguro de cancelamento de viagem, limites superiores em levantamentos e câmbio, e cashback reforçado.

Cartão pré-pago Visa: soluções com maior liberdade

Os cartões pré-pagos na rede Visa permitem comprar onde quer que o símbolo Visa seja aceite, em Portugal e no estrangeiro. Para encontrar um, basta verificar junto do banco habitual se algum dos cartões pré-pagos emitidos pertence à rede Visa.

Existem versões de utilização única — como os cartões presente, que se carregam uma única vez e ficam inutilizados ao esgotar o saldo — e versões recarregáveis, que podem ser usadas de forma contínua.

A principal vantagem da rede Visa face a outras opções é a aceitação alargada em Portugal e a nível internacional, o que a torna uma escolha mais adequada para viagens ou compras em sites estrangeiros.

Millennium bcp Free Travel

Viajar com dinheiro no bolso ou com cheques pode ser muito prático (e por vezes até mais barato), mas tem os seus perigos, nomeadamente se fores assaltado, por exemplo.

Com o cartão de crédito pré-pago Millennium bcp Free Travel torna-se mais seguro levares o montante que quiseres e também muito mais fácil.

Funciona como um cartão de débito, mas com carregamento prévio, e não cobra comissões sobre compras no estrangeiro em euros.

Os pontos mais relevantes:

• carregamentos até 2.500 euros por dia, com limite anual de 10.000 euros;

• sem comissões em compras no estrangeiro denominadas em euros;

• inclui seguro de viagem e assistência no estrangeiro.

Esta pode ser uma solução viável até para quem vai estudar no estrangeiro.

Concluindo, talvez para quem já tem o seu cartão de crédito habitual esta opção pode não parecer apelativa à primeira vista. Porém, especialmente para compras na Internet, é uma escolha segura e com poucos riscos. E se ainda não possuis nem um nem outro, aproveita para comparar todas as soluções de cartões de crédito do mercado.