Queres que o teu crédito à habitação seja aprovado?

Depois de encontrares a casa ideal, o próximo passo é ir ao banco pedir um crédito habitação. Mas nem sempre o processo corre como esperado.
O teu pedido pode ser recusado por vários motivos: histórico de crédito negativo, instabilidade profissional, taxa de esforço elevada, entre outros.

6 dicas para que o teu crédito habitação seja aprovado

Segue estas 6 dicas simples e práticas e vais aumentar (e muito!) as tuas hipóteses de ver o financiamento aprovado.

Mas não te esqueças que os bancos também concorrem entre si: importa comparar sempre para ver qual é a melhor oferta de momento no mercado.

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1. Mantém um bom historial de crédito

É certo e sabido que os bancos gostam de receber de volta o empréstimo concedido. Se já tiveste atrasos ou incumprimentos em créditos anteriores, isso pode afetar a decisão do banco.

A instituição vai consultar o teu Mapa de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal e avaliar:

• Se tens créditos ativos.

• Se tens prestações em atraso.

• Se já estiveste em incumprimento.

Além disso, presta atenção à tua taxa de esforço — quanto menor for a percentagem do teu rendimento comprometida com créditos, melhor.

2. Evita saldo negativo na conta

Os bancos analisam o comportamento da tua conta bancária. Se virem saldo negativo com frequência, podem interpretar isso como um sinal de má gestão financeira.

Mesmo que tenhas um bom salário, manter a conta “no verde” é meio caminho andado para mostrares que consegues cumprir com os pagamentos.

3. Estabilidade profissional conta e muito

Em 2025, continua a ser verdade: quem tem contrato sem termo e estabilidade no emprego está em vantagem.

Os bancos gostam de clientes com:

• Contrato efetivo.

• Antiguidade na empresa.

• Rendimentos regulares.

• Trabalhos em empresas sólidas.

Se estás numa fase mais instável (trabalhos temporários, recibos verdes, mudanças recentes), o risco para o banco aumenta — e a probabilidade de aprovação diminui.

4. Dá uma boa entrada inicial para o imóvel

Quanto maior for a entrada que deres no imóvel, menor será o montante que precisas de financiar. Isso reduz o rácio LTV (Loan-to-Value) — que representa a percentagem do imóvel que é financiada pelo banco.

Neste caso o banco fica com uma margem de segurança, uma vez que em caso de incumprimento o banco fica com um imóvel mais valorizado em relação ao valor emprestado. Um LTV mais baixo dá mais segurança ao banco e pode facilitar a aprovação.

5. Crédito à habitação aprovado: ter dois titulares pode ajudar

Os bancos gostam de dividir o risco. Se pedires o crédito com outra pessoa, a aprovação pode ser mais fácil.
Porquê?

• Há dois rendimentos a suportar a prestação.

• Se um tiver um imprevisto, o outro compensa.

• A taxa de esforço conjunta pode ficar mais baixa.

6. Idade: mais de 25 anos é (ainda) um bom ponto de partida

É um facto: quem tem menos de 25 anos pode enfrentar mais dificuldades. Não por discriminação, mas por lógica de risco:

• Salários mais baixos.

• Menos estabilidade profissional.

• Falta de histórico de crédito.

Se tens menos de 25 e queres avançar, ajuda teres já relação com o banco, como conta ativa há vários anos, ou apresentares um fiador.

E se o crédito habitação for recusado?

Mesmo com todos os cuidados, há situações em que o banco diz “não”. Mas um crédito recusado não é o fim da linha — é apenas um sinal de que há aspetos a rever.

Motivos mais comuns para a recusa

Aqui estão as principais razões para um pedido ser recusado e o que podes fazer:

1. Histórico de crédito negativo

   Um dos principais fatores analisados pelos bancos é o teu histórico de crédito. Se tens dívidas em atraso, cartões de crédito não pagos ou já estiveste em incumprimento de outros créditos, isso pode ser uma bandeira vermelha. As instituições financeiras verificam a tua capacidade de pagar com base no teu comportamento passado.

2. Taxa de esforço elevada
   A taxa de esforço é uma métrica usada pelos bancos para determinar se consegues suportar a prestação mensal do crédito sem comprometer o teu orçamento familiar. Geralmente, os bancos procuram que a tua taxa de esforço não ultrapasse os 30% a 35%, com algumas exceções a poder chegar perto dos 50%. Se a prestação que queres pagar for demasiado alta em relação ao teu rendimento, o pedido pode ser negado.

3. Instabilidade profissional
   Outro fator que pode pesar na balança é a tua situação profissional. Se tens um contrato de trabalho a termo, se és trabalhador independente ou se tens rendimentos variáveis, o banco pode considerar que existe um risco maior de não conseguires cumprir com as prestações.

4. Valor do imóvel ou avaliação
   Às vezes, o problema está ligado ao próprio imóvel que queres comprar. Se o valor da avaliação feita pelo banco é inferior ao valor da compra, a instituição pode considerar que o risco é elevado e, por isso, recusar o financiamento total ou parcial.

5. Idade
   Tanto ser muito jovem sem histórico de crédito, como ser mais velho e ter um prazo de pagamento reduzido, podem ter influência na aprovação.

O que fazer a seguir?

• Verifica o teu histórico de crédito — Consulta o teu Mapa de Responsabilidades no Banco de Portugal e regulariza dívidas se existirem.

• Melhora a tua taxa de esforço — Reduz créditos existentes ou aumenta os rendimentos antes de fazer novo pedido.

• Garante estabilidade profissional — Espera por um contrato mais estável ou demonstra rendimentos consistentes (se fores independente).

• Renegocia com o banco — Tenta ajustar o prazo, o montante ou o valor da entrada.

• Adiciona um fiador ou segundo titular — Alguém com bom histórico pode desbloquear o pedido.

• Procura outro banco — Cada instituição tem critérios diferentes, portanto simula em vários bancos antes de desistires.

Compara sempre antes de avançar!

Cada banco tem critérios diferentes, taxas distintas e condições específicas. Não avances com a primeira proposta que te aparece. Faz simulações, compara e encontra o crédito mais vantajoso para ti. Usar um comparador de crédito habitação pode poupar-te centenas (ou milhares) de euros.

Ter o crédito habitação aprovado depende de vários fatores, mas com preparação e atenção ao detalhe, aumentas bastante as tuas hipóteses.

Histórico limpo, conta bancária positiva, estabilidade no emprego e uma boa entrada são grandes trunfos. E lembra-te: os bancos estão sempre a competir entre si — compara antes de assinar qualquer contrato!