Simulador de Transferência de Crédito Habitação

Para tirares o máximo partido da ferramenta, convém teres à mão a informação atualizada do teu crédito (podes ver isto na app do teu banco ou no último extrato que recebeste).

Aqui tens o passo a passo de como deves preencher o simulador:

1. Dados do teu Crédito Atual

Nesta secção, vais dizer ao simulador como está o teu empréstimo hoje:

• Capital em dívida: Qual é o valor exato que ainda deves ao banco?

• Prazo restante: Quantos anos (ou meses) faltam para acabares de pagar a casa?

• Tipo de taxa atual: Indica se atualmente tens uma Taxa Variável (EURIBOR+ Spread) ou uma Taxa Fixa.

• Taxa de juro / Spread: Insere as condições que tens hoje. Se tens taxa variável, insere o teu spread atual.

• Seguros mensais: Muitas vezes o peso maior não está no juro, mas nos seguros (Vida e Multirriscos) feitos no banco. Coloca quanto pagas por mês pelos teus seguros atuais.

2. O Resultado: A tua Poupança Potencial

Depois de colocares os dados do teu crédito atual, o simulador devolve-te um painel visual e muito direto (como o da tua imagem) que inclui:

• Mensalidade Global (Atual vs. Nova): Mostra a descida ou subida clara do total que pagas ao banco (prestação + seguros).

• Poupança Mensal e Total: A diferença a verde que ficas a ganhar. Na tua simulação, poupas X€ por mês, o que se traduz numa poupança brutal de Y€ até ao final do contrato.

• Ponto de Equilíbrio: Um indicador essencial que te diz quantos meses a tua nova poupança vai pagar os eventuais custos de transferência.

• Comparação Detalhada: Uma tabela que desdobra exatamente de onde vêm as tuas poupanças:

  • Taxa de juro (TAN): A descida oferecida pelo novo banco.

  • Prestação e Seguros: Ajuda-te a perceber de onde vem a poupança (se é do corte na margem do banco, de seguros de vida e multirriscos mais baratos, ou de ambos).

  • Mensalidade Global: O resumo final do que sairá da tua conta todos os meses.

  • Total de juros restantes: Uma métrica a longo prazo que mostra a quantia de dinheiro, muitas vezes na casa dos milhares, que deixarás de pagar ao banco em juros ao longo dos anos que faltam.

A transferência do teu crédito habitação compensa imenso quando consegues garantir um spread mais competitivo noutra instituição, o que reduz diretamente a margem de lucro que andas a pagar ao banco. Também é uma excelente saída em situações de sobreendividamento, pois mudar o crédito para obter melhores condições (ou consolidá-lo) é muitas vezes a lufada de ar fresco necessária para aliviar o orçamento mensal da família.

Deves ponderar a mudança se a tua TAEG atual for muito elevada, o que significa que os custos associados e as condições do empréstimo estão a encarecer o teu crédito de forma desnecessária.

Na teoria, tens de pagar a comissão de amortização antecipada ao teu banco atual (0,5% para taxa variável ou 2% para taxa fixa) e os custos de notário e registo no novo banco. Na prática, a excelente notícia é que, hoje em dia, a muitos bancos em Portugal paga todas estas despesas por ti para ganharem o teu contrato.

Nem sempre! O verdadeiro segredo da poupança está muitas vezes nos seguros associados (Seguro de Vida e Multirriscos). Ao transferires o crédito, o novo banco pode permitir que faças os seguros numa seguradora externa, o que pode poupar-te milhares de euros até ao fim do empréstimo. O nosso simulador ajuda-te a comparar a "Mensalidade Global" (Prestação + Seguros).

O processo é muito parecido com o de pedir um crédito novo. Vais precisar dos teus últimos recibos de vencimento, da declaração de IRS, do Mapa de Responsabilidades do Banco de Portugal e da documentação da tua casa. O novo banco vai analisar a tua taxa de esforço e mandar fazer uma nova avaliação ao imóvel antes de aprovar a transferência.

Sim, podes mudar de banco a qualquer momento, mesmo com taxa fixa. No entanto, a comissão que tens de pagar ao teu banco atual para sair é mais alta: 2% sobre o capital em dívida (em vez dos 0,5% cobrados nos créditos com taxa variável). Usa o nosso simulador para garantires que a poupança a longo prazo no novo banco compensa este custo de saída.

Em média, um processo completo de transferência de crédito habitação em Portugal demora entre 1 a 2 meses. Tudo depende da rapidez com que entregas a documentação inicial, do tempo necessário para a nova avaliação da casa e da disponibilidade para a marcação da nova escritura.