Pedir um crédito à habitação obriga, regra geral, a subscrever um seguro de vida. Desde 2009 os portugueses têm a possibilidade de trocar de seguro de vida crédito habitação mesmo após serem financiados e, nesse sentido, a equipa do Comparajá.pt analisou as várias ofertas existentes no mercado.
Com a promulgação do Decreto-Lei nº 222/2009, que veio estabelecer a possibilidade de o cliente poder trocar de seguradora em qualquer período da vigência do contrato, o seguro de vida crédito habitação deixou de ser um vínculo permanente.
Segundo o exposto nesta legislação, a instituição onde é contratado o crédito deve informar o cliente na fase pré-contratual que “os interessados têm o direito de optar pela contratação de seguro de vida junto da empresa de seguros da sua preferência”. Vamos então verificar qual é a oferta existente no mercado português para este seguro de vida.
O seguro de vida crédito habitação para 1 ou 2 titulares
Para aferir quanto os consumidores portugueses podem poupar ao trocar de seguro de vida, o ComparaJá.pt analisou a oferta de cinco grandes seguradoras nacionais (Fidelidade, Allianz, Generali, Real Vida Seguros e Liberty Seguros) e aferiu qual a sua prestação mensal. Para esse efeito, compararam-se seguros de vida com cobertura de Morte e Invalidez Absoluta e Definitiva, coberturas exigidas no contrato com a entidade financiadora.
Anos | Generali | Real Vida Seguros | Liberty Seguros | Fidelidade | Allianz |
---|---|---|---|---|---|
1 | 103€ | 126€ | 178€ | 193€ | 231€ |
2 | 105€ | 142€ | 189€ | 221€ | 249€ |
3 | 110€ | 167€ | 198€ | 232€ | 270€ |
4 | 114€ | 185€ | 209€ | 246€ | 296€ |
5 | 122€ | 201€ | 221€ | 262€ | 325€ |
6 | 130€ | 149€ | 235€ | 278€ | 359€ |
7 | 137€ | 171€ | 251€ | 297€ | 397€ |
8 | 146€ | 204€ | 268€ | 317€ | 440€ |
9 | 159€ | 230€ | 286€ | 339€ | 487€ |
10 | 170€ | 253€ | 308€ | 362€ | 540€ |
Total 10 anos | 1.297€ | 1.827€ | 2.342€ | 2.747€ | 3.593€ |
No caso de uma pessoa que tivesse contraído um seguro de vida do crédito habitação na seguradora com as prestações mais elevadas conseguiria, ao mudar para a opção mais económica, uma poupança de 2.296 euros ao fim de dez anos.
É preciso ter em atenção que embora o contrato deste seguro de vida associado ao crédito à habitação se alongue por 35 anos, para efeitos de análise foi selecionado um horizonte de uma década de forma a apurar qual a poupança obtida no médio-prazo.
Anos | Generali | Real Vida Seguros | Liberty Seguros | Fidelidade |
---|---|---|---|---|
1 | 225€ | 246€ | 422€ | 415€ |
2 | 231€ | 274€ | 441€ | 467€ |
3 | 245€ | 363€ | 461€ | 484€ |
4 | 257€ | 400€ | 484€ | 507€ |
5 | 275€ | 428€ | 510€ | 534€ |
6 | 291€ | 313€ | 541€ | 567€ |
7 | 309€ | 357€ | 574€ | 601€ |
8 | 328€ | 423€ | 609€ | 641€ |
9 | 354€ | 474€ | 648€ | 685€ |
10 | 378€ | 517€ | 691€ | 731€ |
Total 10 anos | 2.893€ | 3.795€ | 5.381€ | 5.632€ |
Se analisarmos a questão do seguro de vida pelo prisma de dois titulares, também num total de 35 anos de contrato, é possível comprovar que a diferença entre a opção mais competitiva do mercado face àquela com prémios mais elevados é de 2.739 euros logo ao final de uma década.
IAD vs ITP: qual a diferença para o seguro de vida crédito habitação?
Os bancos costumam exigir dois tipos de seguro de vida, dependendo a modalidade de banco para banco. Existe o seguro de vida associado ao crédito à habitação que cobre Morte e Invalidez Absoluta e Definitiva (IAD) e aquele que cobre Morte e Invalidez Total e Permanente (ITP).
O primeiro caso verifica-se no caso de doença ou acidente do segurado, ficando este impossibilitado de exercer uma profissão remunerável e tendo ainda que recorrer a uma terceira pessoa para tratar das suas necessidades essenciais. Tal situação tem de ser, claro, clinicamente comprovada.
Já a ITP é acionada caso a pessoa segura fique impossibilitada de exercer uma profissão que se coaduna com os seus conhecimentos e aptidões. Há um ponto essencial para ser considerado ITP: terá que corresponder a 60% de incapacidade de acordo com Tabela Nacional de Incapacidades por Acidentes de Trabalho e Doenças Profissionais em vigor à data de assinatura do contrato.
Mudar o seguro de vida crédito habitação para outra instituição em 7 passos
1. Analisar o mercado para identificar as ofertas mais competitivas
2. Averiguar qual é a oferta que cumpre os requisitos exigidos pelo banco no contrato (o seguro deve atender obrigatoriamente às exigências da instituição que cede o crédito).
3. Verificar junto do banco se a mudança do seguro de vida não poderá levar a um agravamento do spread do crédito à habitação.
4. Calcular se, em caso de alteração do spread, o agravamento compensa quando comparado com a poupança obtida através da mudança do seguro.
5. Confirmar que o novo contrato possui uma “cláusula beneficiária” onde o banco é apontado como beneficiário irrefutável. Ou seja, se algo acontecer ao tomador do seguro, é o banco que recebe o capital remanescente.
6. Comunicar à instituição de crédito/seguradora por escrito, com 30 dias de antecedência, a intenção de cancelar o seguro.
7. Enviar cópia da nova apólice de seguro aquando do cancelamento do antigo seguro.