Seguro de vida crédito habitação: a melhor oferta em Portugal

Pedir um crédito à habitação obriga, regra geral, a subscrever um seguro de vida. Desde 2009 os portugueses têm a possibilidade de trocar de seguro de vida crédito habitação mesmo após serem financiados e, nesse sentido, a equipa do Comparajá.pt analisou as várias ofertas existentes no mercado.

Com a promulgação do Decreto-Lei nº 222/2009, que veio estabelecer a possibilidade de o cliente poder trocar de seguradora em qualquer período da vigência do contrato, o seguro de vida crédito habitação deixou de ser um vínculo permanente.

Segundo o exposto nesta legislação, a instituição onde é contratado o crédito deve informar o cliente na fase pré-contratual que “os interessados têm o direito de optar pela contratação de seguro de vida junto da empresa de seguros da sua preferência”. Vamos então verificar qual é a oferta existente no mercado português para este seguro de vida.

O seguro de vida crédito habitação para 1 ou 2 titulares

Para aferir quanto os consumidores portugueses podem poupar ao trocar de seguro de vida, o ComparaJá.pt analisou a oferta de cinco grandes seguradoras nacionais (Fidelidade, Allianz, Generali, Real Vida Seguros e Liberty Seguros) e aferiu qual a sua prestação mensal. Para esse efeito, compararam-se seguros de vida com cobertura de Morte e Invalidez Absoluta e Definitiva, coberturas exigidas no contrato com a entidade financiadora.

No caso de uma pessoa que tivesse contraído um seguro de vida do crédito habitação na seguradora com as prestações mais elevadas conseguiria, ao mudar para a opção mais económica, uma poupança de 2.296 euros ao fim de dez anos.

É preciso ter em atenção que embora o contrato deste seguro de vida associado ao crédito à habitação se alongue por 35 anos, para efeitos de análise foi selecionado um horizonte de uma década de forma a apurar qual a poupança obtida no médio-prazo.

Se analisarmos a questão do seguro de vida pelo prisma de dois titulares, também num total de 35 anos de contrato, é possível comprovar que a diferença entre a opção mais competitiva do mercado face àquela com prémios mais elevados é de 2.739 euros logo ao final de uma década.

IAD vs ITP: qual a diferença para o seguro de vida crédito habitação?

Os bancos costumam exigir dois tipos de seguro de vida, dependendo a modalidade de banco para banco. Existe o seguro de vida associado ao crédito à habitação que cobre Morte e Invalidez Absoluta e Definitiva (IAD) e aquele que cobre Morte e Invalidez Total e Permanente (ITP).

O primeiro caso verifica-se no caso de doença ou acidente do segurado, ficando este impossibilitado de exercer uma profissão remunerável e tendo ainda que recorrer a uma terceira pessoa para tratar das suas necessidades essenciais. Tal situação tem de ser, claro, clinicamente comprovada.

Já a ITP é acionada caso a pessoa segura fique impossibilitada de exercer uma profissão que se coaduna com os seus conhecimentos e aptidões. Há um ponto essencial para ser considerado ITP:  terá que corresponder a 60% de incapacidade de acordo com Tabela Nacional de Incapacidades por Acidentes de Trabalho e Doenças Profissionais em vigor à data de assinatura do contrato.

Mudar o seguro de vida crédito habitação para outra instituição em 7 passos

1. Analisar o mercado para identificar as ofertas mais competitivas

2. Averiguar qual é a oferta que cumpre os requisitos exigidos pelo banco no contrato (o seguro deve atender obrigatoriamente às exigências da instituição que cede o crédito).

3. Verificar junto do banco se a mudança do seguro de vida não poderá levar a um agravamento do spread do crédito à habitação.

4. Calcular se, em caso de alteração do spread, o agravamento compensa quando comparado com a poupança obtida através da mudança do seguro.

5. Confirmar que o novo contrato possui uma “cláusula beneficiária” onde o banco é apontado como beneficiário irrefutável. Ou seja, se algo acontecer ao tomador do seguro, é o banco que recebe o capital remanescente.

6. Comunicar à instituição de crédito/seguradora por escrito, com 30 dias de antecedência, a intenção de cancelar o seguro.

7. Enviar cópia da nova apólice de seguro aquando do cancelamento do antigo seguro.