Seguros para motos: como proteger o condutor?

Andar de moto pode ser muito mais eficiente nos dias de trânsito das grandes cidades: passa-se mais rápido pelos engarrafamentos na hora de ponta, poupa-se combustível e o lugar para estacionar é mais fácil de encontrar. Contudo, face à ocorrência de um acidente, o primeiro embate é contra quem conduz, ao contrário do que acontece num carro. Posto isto, proteger o condutor é fundamental e é neste sentido que decidimos analisar a oferta de seguros para motos no mercado.

Quando tudo mudou: “a lei dos 125”

Há cerca de oito anos viria a surgir uma alteração legal que faria toda a diferença no dia-a-dia dos portugueses: a Lei n.º 78/2009.

A partir deste momento, quem tinha carta de condução para automóveis ligeiros passou igualmente a poder dirigir motociclos com cilindrada não superior a 125cc e de potência máxima até 11 KW (categoria A1), desde que se fosse detentor de idade igual ou superior a 25 anos.

Foi provavelmente esta mudança na lei que fez com que os portugueses ficassem cada vez mais rendidos a este meio de transporte: conforme dados divulgados pela ACAP (Associação Automóvel de Portugal), em 2014 circularam 213.500 motociclos com mais de 50cc no nosso país, mais 4% do que em 2010.

Apesar dos números e das referidas vantagens, em caso de acidente o maior embate é contra o condutor, o que faz com que ter um bom seguro moto seja fundamental para quem adquire um motociclo, especialmente se incluir a chamada “cobertura de ocupantes” (também, por vezes, designada de “acidentes pessoais” e/ou “proteção ocupantes”).

O que incluem os seguros para motos?

De uma forma generalizada, este produto engloba as seguintes cinco coberturas:

Responsabilidade civil: assegura a reparação, em termos monetários, de danos materiais e/ou corporais involuntariamente causados a terceiros.

Defesa e proteção jurídica: em caso de acidente de viação, contraordenações e/ou reclamações, fica assegurado o apoio jurídico em situação de litígio em processos penais ou cíveis.

Assistência em viagem: garante assistência às pessoas e ao próprio veículo, nomeadamente em mudanças e rebentamento de pneus, ausência de combustível, veículo de substituição e reclamação jurídica no estrangeiro.

Cobertura de ocupantes: na ocorrência de sinistro, os ocupantes (incluindo o condutor) ficam protegidos em caso de morte e/ou invalidez permanente, assegurando-se ainda o pagamento de eventuais despesas de tratamento.

Choque, colisão e capotamento: Ressarcimento de danos causados ao veículo em caso de embate contra qualquer corpo fixo, acidente por embate contra outro veículo em movimento e perda da posição normal do veículo em andamento.

Enquanto que a responsabilidade civil, a proteção jurídica e a assistência em viagem costumam fazer parte da cobertura base dos seguros para motos, já a proteção de ocupantes, a quebra de vidros e a garantia contra choque, colisão ou capotamento e contra catástrofes naturais e roubo são normalmente complementares. Quantos mais destes elementos se incluir, mais completo será o pacote.

O que oferece o mercado para os amantes de duas rodas?

Desde logo, é possível dividir a oferta de seguros para motos em dois pacotes, conforme o conjunto de coberturas que oferecem: existem as opções mais simples, com base na obrigação da Responsabilidade Civil, e, por outro lado, as soluções mais completas, denominadas por Danos Próprios.

Recorrendo-se ao perfil do Manuel – jovem de 35 anos que possui carta de condução desde o ano de 2000 sem registo de sinistros, residente em Lisboa, e que comprou uma moto SYM GTS 125cc Evo, de 2014, no valor de 2.799 euros – foi possível averiguar a oferta de oito seguradoras em Portugal para as duas categorias acima descritas.

No âmbito dos pacotes base de Responsabilidade Civil:

Conforme a tabela acima, é possível notar que um pacote mais simples de seguros para motos pode oscilar entre aproximadamente 87 euros e 257 euros.

As coberturas de responsabilidade civil e assistência em viagem são transversais a todas as soluções apresentadas, pelo que a oferta varia essencialmente no que diz respeito à proteção jurídica e à cobertura de ocupantes.

Dentro dos seguros de responsabilidade civil, as opções mais completas são as da Seguro Directo (cujo prémio anual é de 132,01 euros) e da OK Teleseguros (182,76 euros), que incluem cobertura de ocupantes, embora a primeira detenha esta proteção apenas (e somente) para o condutor no âmbito da modalidade “Terceiros com condutor”.

Ainda assim, no caso específico da Allianz, é possível transformar o produto RC Base no pacote RC Mais para passar a incluir a cobertura de ocupantes (só para o condutor), que abrange morte ou invalidez permanente até 5 mil euros e despesas de tratamento e funeral no valor de 500 euros.

 Já ao nível dos Danos Próprios, as soluções disponibilizadas são as seguintes:

Já os pacotes da categoria Danos Próprios são mais abrangentes na quantidade de coberturas que incluem, mas, mesmo assim, a maioria das seguradoras em análise não oferece a cobertura de ocupantes, essencial para proteger o condutor em caso de acidente.

Dentro de uma oferta que anda em torno dos 271 e dos 826 euros, só a Ageas, a Allianz e a Seguro Directo é que possuem todas as coberturas assinaladas (responsabilidade civil, assistência em viagem, proteção jurídica, choque, colisão e capotamento, ocupantes, incêndio, raio ou explosão e roubo).

Porém, enquanto que a Ageas possui a cobertura de ocupantes para todos, a Allianz só disponibiliza para o condutor, o mesmo acontecendo com a Seguro Directo.

Ainda assim, dada a relação (na maior parte das vezes especial) entre os condutores e as suas motos, muitos também desejam proteger o próprio veículo. Neste assunto em específico, a cobertura que se deve procurar é a de choque, colisão e capotamento, que apenas se encontra incluída nos pacotes de Danos Próprios.

Relativamente ao prémio anual, as opções analisadas diferem substancialmente no preço: a mais acessível, que é a da N Auto Seguros, tem um valor de 271 euros, ao passo que a mais cara, da Ageas, já ascende a 826,96 euros.

Resumindo, na altura de escolher a solução mais adaptada ao seu caso específico, o trade-off passa por saber se quer apenas um pacote básico – que é certo que será mais acessível para a carteira, mas que provavelmente não o protegerá se sofrer uma lesão corporal em caso de acidente grave e que poderá até levar à morte ou a invalidez permanente – ou uma opção com um prémio mais caro, mas que o salvaguarda a si e ao seu motociclo.