Spread Crédito Habitação 2026: qual é o mais baixo?

Em 2026, o spread continua a ser uma das peças-chave na decisão de quem quer comprar casa.
É ele que determina se vais pagar mais ou menos ao banco — e conhecer como funciona pode significar poupar milhares de euros.

Se este ano estás à procura de conseguir melhores condições para o crédito habitação que já tens, o passo mais rápido é testares logo a tua poupança mensal num simulador de transferência de crédito, para além de ficares a saber quais os valores dos spreads em abril de 2026.

O que é o spread habitação?

O spread é um elemento da taxa de juro que é definido individualmente por cada banco num empréstimo habitação. No fundo, trata-se da margem de lucro da instituição financeira.

No que toca a comprar casa com recurso a financiamento este é um conceito que aparecerá sempre associado ao crédito. Para tudo o que o precisas de saber sobre este conceito, vê o nosso vídeo abaixo:

Como é definido o spread de um crédito habitação?

O spread não é igual para todos os clientes — é definido de acordo com o risco e o perfil financeiro de cada pessoa. Os principais fatores são os seguintes:

• Perfil do cliente — quanto melhor o teu historial de crédito, menor o spread.

• Taxa de esforço — relação entre os teus rendimentos e as tuas despesas. Quanto menor for, melhor. Usa a nossa calculadora e descobre qual é a tua percentagem.

• Valor do financiamento vs. valor do imóvel (LTV - Loan-to-Value) — quanto menor for a percentagem financiada pelo banco, menor o spread.

• Produtos associados — contratar seguros, domiciliação de ordenado e outros produtos pode baixar o spread.

Regra geral, por cada produto contratado pelo cliente, o spread baixa numa determinada percentagem. Ainda não simulaste opções de todos os bancos, começa por aqui.

O que é o spread bonificado?

O spread bonificado é o desconto que o banco dá em troca de contratares produtos associados: domiciliar o ordenado, subscrever cartões, seguros de vida e multirriscos, ou planos de poupança. A diferença entre o spread base e o bonificado pode passar de 1 ponto percentual.

Antes de aceitares, faz as contas ao pacote completo: os produtos associados têm custos, e às vezes o seguro mais caro come o desconto do spread. O indicador certo para comparar é a TAEG, que junta tudo. Vê a diferença entre TAN e TAEG para não caíres nessa armadilha.

Qual é o spread mais baixo em 2026?

Há, literalmente, uma “guerra de spreads” entre os bancos portugueses.

Para atrair novos clientes, várias instituições lançaram campanhas com spreads mínimos históricos, chegando mesmo aos 0% nos primeiros dois anos.

Valores atualizados a junho de 2026 para novos pedidos de crédito habitação regime geral com taxa variável.

É possível destacar os spreads mais baixos de 0% das campanhas promocionais do BCP e ActivoBank (durante 2 anos).

No entanto, em alguns casos específicos, de acordo com o perfil do cliente e o risco determinado pelo banco para a operação, poderão ser obtidas condições ainda mais competitivas do que aquelas publicitadas pelas instituições financeiras.

Caso queiras obter as melhores propostas de crédito habitação, podes contar com o nosso serviço especializado, sem qualquer custo para ti.

O que é considerado um bom spread?

Um bom spread é aquele que te permite ter uma taxa de juro competitiva, resultando numa prestação mensal mais baixa e numa poupança significativa ao longo do tempo. Atualmente, em Portugal, os spreads praticados pelos bancos situam-se, em média, entre 0% (campanhas específicas dos bancos) e 1,43%.

Atualmente, um bom spread situa-se entre 0,6% e 1%, dependendo do teu perfil e da instituição.
Campanhas abaixo disso são exceções temporárias.

Olha para além do spread

Porém, nem tudo é spread. Se para diminuir este valor tiveres de contratar uma série de produtos e/ou serviços adicionais do banco que têm um custo para ti, há que fazer as contas e ponderar.

Muito provavelmente o cartão de crédito tem uma anuidade associada. Os seguros de vida e multirriscos do imóvel até podem ter um prémio mais baixo se forem contratados numa seguradora à parte em vez da que trabalha diretamente com o banco.

O spread é fixo ou pode mudar durante o contrato?

O spread fica definido no contrato e, ao contrário da EURIBOR, não mexe sozinho. Mas pode mudar em duas situações. A primeira é se deixares de cumprir as condições da bonificação: cancelas um seguro ou deixas de domiciliar o ordenado e o banco repõe o spread base, mais alto. A segunda é a teu favor: o spread é renegociável a qualquer momento, sobretudo se o teu perfil de risco melhorou ou se tens propostas de outros bancos. Se o teu banco não acompanhar, a transferência de crédito habitação é o argumento mais forte que tens.

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Simular

Será que compensa ficar com um spread mais reduzido para, no fim de contas, ter estes custos? É uma questão que deves analisar cuidadosamente. Além disso, há que ter sempre em atenção também a TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global) e o MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor – que representa o custo total do crédito com todas as despesas e juros incluídos).

O que esperar dos spreads em 2026?

O contexto mudou em 2026: a EURIBOR subiu ao longo do ano (a 10 de junho, 2,397% a 3 meses, 2,592% a 6 meses e 2,841% a 12 meses) e, a 11 de junho, o BCE subiu as taxas diretoras em 25 pontos base, a primeira subida desde 2023. Vê os valores atualizados na página EURIBOR hoje.

Para os spreads, a pressão é em sentido contrário: a concorrência entre bancos mantém-nos comprimidos, com campanhas agressivas para captar e transferir créditos. Ou seja, a componente EURIBOR da tua taxa está a subir, mas a margem do banco continua negociável. É precisamente nestes ciclos que comparar e negociar faz mais diferença: a escolha entre EURIBOR a 3, 6 ou 12 meses e um bom spread, juntos, definem o que pagas.

O spread pode parecer apenas um número no contrato, mas é um dos fatores mais importantes no custo do teu crédito habitação.

Mas atenção que um spread habitação mais baixo nem sempre se traduz num crédito mais acessível. Assim, caso tenha dúvidas sobre como escolher o melhor financiamento, procura sempre aconselhamento especializado de forma a garantires uma decisão consciente e informada.