No final de 2017, segundo dados do Banco de Portugal, 14,6 milhões de cartões de débito e 6 milhões de cartões de crédito estavam registados na rede Multibanco. No entanto, existe um tipo de cartão que é contabilizado em ambas as categorias e que diz respeito aos cartões dual. Descubra tudo sobre estes produtos financeiros que têm vindo a crescer no mercado português.
O que são cartões dual?
Os cartões dual ou mistos são cartões que agregam as funções de débito e crédito. Por norma, estes combinam uma rede de pagamento a débito (por exemplo, Multibanco, Visa Electron e Maestro) e uma rede de pagamento a crédito (por exemplo, Visa ou MasterCard).
Assim, ao ser um cartão de débito, um cartão dual está associado a uma conta à ordem, podendo o titular levantar dinheiro, realizar pagamentos, consultas, transferências bancárias, entre outras operações. Sempre que utiliza a função de débito do seu cartão, este montante é descontado automaticamente no saldo da conta associada.
Já enquanto cartão de crédito, um cartão dual possui também associado um plafond previamente acordado entre o cliente e a instituição financeira. Com esta função, o titular pode levantar dinheiro a crédito – funcionalidade designada por cash advance -, bem como pagar bens ou serviços a crédito.
Qual a oferta do mercado de cartões dual?
São várias as instituições financeiras que oferecem cartões de crédito que permitem realizar algumas funções a débito como, por exemplo, a possibilidade de se realizar levantamentos a débito numa caixa Multibanco ou realizar pagamentos a débito de baixo valor, como é o caso de portagens.
No entanto, não existe um conjunto de operações a débito que defina o que é um cartão dual. A única função transversal a todos os cartões dual existentes no mercado português é a possibilidade de realizar levantamentos de dinheiro a débito num ATM da rede de pagamentos Multibanco.
Assim, em Portugal existem 18 cartões dual de seis instituições financeiras, tal como é possível observar na tabela abaixo:
| Instituição | Cartão | TAEG | Anuidade(1) | Operações possíveis a débito |
|---|---|---|---|---|
| Banco Best | Best Gold Visa | 12,3% | 20€ | – Levantamento de dinheiro, pagamento de serviços e transferências interbancárias, em caixas automáticas da rede Multibanco; – Compras em estabelecimentos comerciais com terminais de pagamento da rede Multibanco; – Pagamentos pontuais do saldo em dívida em qualquer altura. |
| Best Gold Plus Visa | 14,2% | 40€ | ||
| BPI | BPI | 13,3% | 20€ | – Pagamentos de serviços e transferências para outra conta de depósitos à ordem nos ATM da rede Multibanco; – Pagamentos de baixo valor (portagens e telefonemas em postos públicos) em Portugal; – Levantamentos de numerário em Portugal nos ATM. |
| BPI Gold | 15,7% | 50€ | ||
| Crédito Agrícola | Twist | 11,57% | 13,50€ | – Levantamentos; – Pagamentos de serviços; – Compras; – Transferências; – Consulta de movimentos; – Carregamento de telemóveis; – Compra de bilhetes para espetáculos. |
| EuroBic | Soft | 15,7% | 0€ | – Levantamento de numerário efetuado num ATM; – Todas as compras eletrónicas efetuadas com o cartão no âmbito da rede Multibanco; – Todas as transações financeiras efetuadas em ATM da rede Multibanco. |
| Classic | 15,7% | 15€ | ||
| Gold | 15,7% | 50€ | ||
| Novo Banco | NB Verde | 10,2% | 10€ | – Levantamento de dinheiro; – Pagamento de serviços; – Consulta de saldos e movimentos; – Transferências bancárias. |
| NB Gold | 14,7% | 20€ | ||
| Santander | Platinum | 11,2% | 80€ | – Levantamento de numerário efetuado num ATM; – Operações de baixo valor; – Transferências nacionais a débito. |
| Mundo 123 | 12,3% | 24€ | ||
| Light | 12,8% | 20€ | ||
| SATA Blue | 15,1% | 28,85€ | ||
| SATA Gold | 15,5% | 62,50€ | ||
| Premium Travel | 15,7% | 65€ | ||
| Gold | 15,7% | 65€ | ||
| Gold Select | 15,7% | 65€ |
- Nota: Dados recolhidos no website das instituições financeiras a 30 de agosto de 2018.
- (1) Alguns cartões podem ter isenção de anuidade caso os clientes reúnam certos requisitos exigidos pelos bancos.
Conforme se pode depreender pela leitura da tabela acima, os cartões dual são bastante diversificados nas suas características, desde a anuidade que varia entre os zero e os 80 euros, até às taxas de juro que oscilam entre os 11,2% e os 15,7%.
Enquanto todos os cartões de crédito do Banco Best e do EuroBic são dual, apenas um cartão do Crédito Agrícola tem esta funcionalidade (cartão Twist), sendo este dos cartões dual com mais possibilidades de operações a débito.
Quanto ao BPI, este oferece aos seus clientes dois cartões com a função dual, um cartão mais básico (cartão BPI) e outro mais premium (BPI Gold). O mesmo acontece com o Novo Banco, com os cartões NB Gold e NB Verde.
Já o Santander dispõe do maior número de cartões dual do mercado português: um total de oito, cada um com características e vantagens diferentes, representando a totalidade dos cartões de crédito deste banco. Três destes são direcionados para clientes que querem acumular milhas aéreas (SATA Blue, SATA Gold e Premium Travel), outros três são cartões de maior prestígio (Platinum, Gold e Gold Select), e ainda o cartão Mundo 123 e o cartão Light.
Assim, se pretende optar por um cartão com a funcionalidade dual, considere ainda os benefícios que possam ou não estar associados – tais como a possibilidade de acumular milhas aéreas ou pontos, ter descontos em parceiros ou reaver parte do montante gasto (cashback) – e outras vantagens, como é o caso dos seguros associados.
Cuidados a ter com este tipo de cartões bancários
Os cartões dual são muito práticos e úteis, especialmente porque permitem ter apenas um cartão na carteira que tem todas as funcionalidades de que precisamos. No entanto, há alguns cuidados que deve ter para evitar custos desnecessários.
Por um lado, lembre-se que, embora os cartões dual permitam levantamentos a débito em Portugal, o mesmo não acontece com os levantamentos no estrangeiro, pois estes são automaticamente feitos a crédito (cash advance) e estas operações têm comissões avultadas. Quanto aos pagamentos, deve apenas preocupar-se fora do Espaço Económico Europeu, onde são cobradas taxas tanto nos cartões de crédito como nos de débito.
Por outro lado, deve ter atenção às redes de ATM nas quais faz levantamentos a débito. Isto porque na rede Multibanco da SIBS, a função de débito é assumida por defeito e, como tal, não tem quaisquer custos, mas o mesmo não acontece nos ATM da rede Euronet, cuja função assumida por defeito é a de crédito e, por isso, é como se levantasse dinheiro a crédito (logo, com recurso a cash advance e pagando as respetivas comissões).
Em jeito de conclusão, na escolha de um cartão de crédito deve ter diversos fatores em conta. Para além dos benefícios associados, é importante saber quais os cartões dual e quais os que apenas têm a função de crédito, bem como que custos implicam.
Os cartões dual permitem efetuar todas as operações de um cartão de débito simples e de um cartão de crédito simples, sendo, por isso, mais cómodos e práticos para o consumidor.
Assim, caso pretenda um cartão de crédito com ou sem funcionalidade dual, sugerimos que compare todas as soluções do mercado. Dos seguros associados aos descontos e outros benefícios, as ofertas adaptam-se ao perfil e necessidades de cada pessoa.
