Que tipos de crédito especializado existem?

Sabe que pode pedir um crédito especializado por motivos de saúde inesperados, para se casar, para umas férias de sonho ou até para fazer obras em casa? E sabe que cada um destes empréstimos tem especificidades diferentes? Descubra neste artigo em que consistem os diferentes tipos de crédito especializado que existem em Portugal.

Só em maio do presente ano, segundo a ASFAC (Associação de Instituições de Crédito Especializado) foram concedidos cerca de 794 milhões de euros em créditos pelas entidades associadas, o que representa um aumento de 17,4% quando comparado com o mesmo mês de 2016.

Estes números demonstram que os pedidos de empréstimos têm vindo a aumentar e, como tal, é importante conhecer os diferentes tipos de crédito especializado, porque cada um possui taxas de juro e condições diferenciadas. Logo, quanto melhor conhecer, mais será possível adaptar o crédito especializado às suas verdadeiras necessidades.

Que tipos de crédito especializado existem?

O crédito especializado não é nada mais, nada menos, do que um crédito pessoal direcionado para uma finalidade específica. As instituições financeiras têm que estar autorizadas pelo Banco de Portugal (BdP) para que possam conceder este tipo de empréstimos.

1. Crédito para financiar despesas de saúde

Por vezes, é necessário recorrer a um empréstimo devido a alguma emergência médica. Pode requerer um financiamento deste tipo caso seja necessária alguma intervenção cirúrgica não coberta pelo seguro de saúde, caso pretenda fazer alguma cirurgia estética ou mesmo no caso de não ter qualquer tipo de seguro que cubra as suas despesas médicas.

2. Crédito para férias

A grande maioria dos portugueses tende a poupar muito para conseguir usufruir dos seus dias de descanso, mesmo que num local mais acessível e fazendo poucos gastos. Mas existe sempre a possibilidade de adquirir um crédito especializado para as próximas férias.

Sabia que pode compensar mais fazer um empréstimo e comprar antecipadamente do que ir poupando ao longo dos meses para adquirir as férias perto da data de partida?

Por exemplo, a Paula e o Francisco querem ir às Maldivas, mas as suas poupanças mensais são mais direcionadas para a casa que querem comprar, sobrando apenas um pequeno montante para as férias. Uma viagem para as Maldivas perto da data de partida pode chegar até aos 15 mil euros. Porém, se o casal marcar com aproximadamente seis meses de antecedência poderá ficar nos 5 mil euros.

Se solicitarem um crédito pessoal no valor de 5 mil euros a liquidar em 24 meses, o casal ficará a pagar uma prestação mensal de 230 euros (sendo que o montante total imputado ao consumidor é de 5.520 euros). No caso da Paula e do Francisco acaba por ser mais compensatório solicitarem um crédito especializado para férias do que juntarem tanto dinheiro até à data de partida.

3. Crédito formação

Já pensou em expandir os seus conhecimentos com um mestrado, uma pós-graduação ou até um curso especializado? Ao longo da nossa vida é normal sentirmos necessidade de aprender novas áreas, seja por motivos profissionais ou pessoais.

O ensino pode ser algo bastante pesado para as finanças pessoais de um agregado familiar e nem sempre é possível poupar o montante necessário para o pagamento de um curso num espaço de tempo delimitado.

Por exemplo, pode ter uma necessidade, no imediato, de fazer um curso especializado de MS Excel, mas não tem capacidade financeira para o pagar.

Se optar por um crédito especializado para formações a pagar em 24 meses ficará com uma prestação a variar entre os 88 e os 96 euros mensais, com uma TAEG que pode oscilar, aproximadamente, entre 5,6% e 14,4%, e com um montante total imputado ao consumidor entre 2.116 e 2.294 euros, por exemplo.

4. Crédito para energias renováveis

Se pretende ajudar o ambiente (para que tenhamos um planeta mais sustentável), mas também a sua carteira, pondere um crédito especializado para energias renováveis.

Este tipo de financiamento é direcionado para a compra de todos os equipamentos de energia renovável: desde painéis solares para instalar na habitação até um automóvel ecológico. Para além disso, pode beneficiar de uma dedução de 30% no seu IRS.

Além de reduzir a sua pegada ecológica, estará a poupar um montante significativo nas suas próximas faturas mensais da luz e do gás e, quiçá, do combustível.

5. Crédito para lazer e cerimónias

Se está a pensar avançar para o próximo passo com a sua cara-metade e dar o nó, o crédito especializado para lazer e cerimónias é para si. Sabia que um casamento em Portugal pode custar, em média, cerca de 25 mil euros?

Casamentos, batizados e outros eventos deste género têm um custo elevado e requerem muita preparação financeira, pelo que o ideal será obter este financiamento específico para conseguir organizar da melhor forma este dia tão especial.

6. Crédito para pequenos negócios

Para quem começou o seu próprio negócio, mas precisa de uma ajuda financeira para o conseguir desenvolver, o crédito especializado para pequenos negócios é o ideal. Com este pode pagar as rendas, comprar material imprescindível (desde móveis a equipamentos informáticos) ou fazer outros investimentos necessários.

7. Crédito direcionado para obras e mobiliário

Quer fazer aquelas obras há muito tempo pensadas e remodelar a sua casa conforme o seu gosto pessoal? Um crédito especializado para obras e mobiliário, tal como o nome indica, permite fazer as tão desejadas remodelações com que sonha.

8. Crédito para carro ou mota

Quando não dispõe de parte ou da totalidade do montante necessário para comprar uma viatura, pode sempre optar por um crédito especializado para carro ou mota. Este financiamento pode ser direcionado tanto para viaturas novas como usadas.

Se contrair um crédito especializado para carro ou mota, pode sempre optar pela reserva de propriedade (o banco detém o direito do veículo e, em caso de incumprimento, fica com este em sua posse), ao invés de contrair um empréstimo sem finalidade.

Neste caso, que é mais comum ser concedido a financiamentos para a compra de automóveis, a TAEG é bastante inferior à dos créditos pessoais sem finalidade, pois o veículo é dado como garantia à instituição de crédito.

Por outro lado, no crédito pessoal sem finalidade o consumidor não precisa de dar o seu automóvel como garantia. Em contrapartida, e como o risco de não salvaguardar o montante em dívida é superior, a TAEG é mais elevada.

Afinal, porque é tão importante distinguir os tipos de créditos?

Definir o tipo de crédito especializado é muito importante para conseguir obter o financiamento indicado para as suas necessidades. Dependendo da categoria escolhida, tudo pode ser diferente: desde a TAEG às modalidades de pagamento e ao valor da prestação mensal.

O mais importante é, sem dúvida, a comparação das ofertas do mercado, consoante as necessidades e possibilidades de cada consumidor. Para escolher o melhor empréstimo direcionado para si deve adaptar o crédito especializado à finalidade que pretende, analisar a TAEG e o montante total que lhe é imputado, para perceber quanto terá exatamente de pagar pelo financiamento pretendido. Por fim, analise ainda a prestação mensal a pagar durante a duração do contrato de empréstimo.

Para que tenha noção de quanto poderá custar um crédito especializado nas diferentes finalidades acima assinaladas, recorremos a um exemplo com um montante de financiamento de 10 mil euros a pagar em 30 meses:

Para tipos de empréstimos diferentes existem montantes, taxas e prestações diferenciadas. Mas não pense que, por isso, deve pedir um crédito para formação quando pretende comprar um carro. Os valores diferem de indivíduo para indivíduo e as vantagens do crédito especializado distinguem-se pelo tipo escolhido.