Que tipos de cartões bancários existem?

Existem mais cartões bancários para além dos tradicionais cartões de crédito ou de débito. Para que todos os consumidores garantam que fazem a escolha certa para as suas finanças, reunimos as diferenças entre os vários tipos de cartões bancários.

Estes são métodos de pagamento emitidos por prestadores de serviços de pagamentos, devidamente autorizados, que incluem instituições de crédito, de pagamento ou de moeda eletrónica.

Os cartões bancários, para além de libertarem espaço na carteira, auferem maior segurança no dia-a-dia, uma vez que não existe necessidade de andar com muito dinheiro.

Os cartões bancários permitem ainda realizar diversas operações: desde pagamentos a consultas de movimentos e de saldo, até transferências bancárias, pagamento de impostos, entre outros – por este motivo tornam-se também muito cómodos.

No entanto, existem diferentes tipos de cartões bancários, cada um com a sua especificidade. Fique a conhecê-los.

1. Cartões de crédito

Os cartões de crédito são dos tipos de cartões bancários mais conhecidos e utilizados pelos portugueses. Destacam-se por terem uma linha de crédito associada que poderá ser utilizada, mas que acarreta o pagamento de juros.

Estes permitem não só efetuar pagamentos de bens e serviços, como ainda, em alguns casos, levantar dinheiro a crédito, operação que se designa por cash advance e que implica custos acrescidos para o cliente.

Na contratação deste produto, a instituição financeira e o cliente chegam a acordo quanto ao limite máximo de crédito – isto é, o plafond -, bem como a forma de reembolso e respetivas condições, a taxa de juro associada ao cartão e os custos associados ao cartão (traduzidos normalmente na anuidade).

O reembolso de um pagamento com o cartão de crédito poderá ser feito de duas formas diferentes consoante a necessidade do cliente:

1. Reembolso total da dívida antes de uma data limite (que se encontra sempre pré-definida pelo banco), o que não implica o pagamento de juros;
2. Reembolso parcial, em prestações acordadas previamente, o que acarreta pagamento de juros sobre o montante em dívida.

O ideal será o cliente optar por pagar a totalidade do montante em dívida antes da data limite, se lhe for possível, porque assim evita o pagamento de juros.

Por outro lado, é importante conhecer também a taxa de juro associada aos cartões de crédito, que é a TAEG (Taxa Anual Efetiva Global), que engloba todos os encargos e comissões associados ao cartão.

Outra característica deste tipo de cartões bancários reside nas vantagens que oferecem aos consumidores. Existem cartões de crédito que permitem acumular milhas aéreas, outros que oferecem descontos, alguns permitem acumular pontos que depois podem ser trocados por produtos e/ou serviços e há ainda os que possibilitam reaver parte do dinheiro gasto com o cartão, denominado cashback. Existem ainda os que oferecem acesso a benefícios exclusivos – são os cartões premium.

As ofertas são diversas, sendo apenas necessário comparar o mercado para encontrar o mais indicado para si.

2. Cartão de débito

Os cartões de débito são também dos tipos de cartões bancários mais utilizados. Estes encontram-se associados a uma conta à ordem na qual é imediatamente descontado, no saldo, o valor utilizado pelo consumidor, seja para pagamentos de serviços/compras ou para levantamentos.

Este produto financeiro permite levantar dinheiro, realizar pagamentos, efetuar consultas e transferências bancárias, entre outras operações.

3. Cartão de débito diferido

Este é um subtipo de cartão de crédito (embora se denomine “cartão de débito diferido”), estando associado a uma conta à ordem e permitindo o pagamento de bens e serviços e levantamento de dinheiro.

Mas no que é que difere este modelo relativamente ao cartão de crédito normal? O cartão de débito diferido não acarreta o pagamento de juros.

Este tipo de cartão possui um limite máximo de crédito associado, tal como um cartão de crédito. Porém, os movimentos realizados pelo cliente não são imediatamente apresentados no saldo da respetiva conta. Ao invés, são debitados posteriormente, numa data acordada entre o consumidor e a instituição emissora do cartão.

4. Cartão de fidelização

Os cartões de fidelização são mais um dos tipos de cartões bancários que existem, mas diferem fortemente dos outros por pertencerem a uma determinada marca ou loja, podendo apresentar a forma, ou não, de cartões de crédito.

Estes produtos, que não têm uma linha de crédito associada, são apenas utilizados nas respetivas marcas e não permitem efetuar pagamentos.

Por outro lado, caso se trate de um cartão de crédito de fidelização, as vantagens são mais apelativas: descontos na marca, em alguns casos a possibilidade de efetuar compras não só na marca, como também noutras lojas, bem como pagamentos fracionados ao adquirir produtos ou serviços da marca em questão.

Se for este o caso, o cartão estará associado a uma entidade emissora. Em Portugal temos os exemplos do Oney, com os cartões do Leroy Merlin e do Jumbo, da Cetelem, que se associa a marcas como o IKEA e Media Markt, e da UNICRE, com os cartões Credivisão e Halcon.

5. Cartão pré-pago

Com o cartão pré-pago, o cliente apenas tem disponível um determinado montante que carregar previamente. Este cartão possibilita a realização de pagamentos e levantamentos, tal como acontece com o cartão de débito, caso exista saldo remanescente. Após a utilização, o valor utilizado é retirado do saldo do cartão pré-pago.

Algumas instituições que detêm cartões pré-pagos são o BPI, a Caixa Geral de Depósitos e o Millennium bcp.

6. Cartão dual

O cartão dual ou misto é o último dos diversos tipos de cartões bancários existentes. Este combina as funções de débito e crédito, permitindo realizar operações em ambas as funções.

Por norma, este tipo de cartões bancários está associado a duas redes de pagamento, uma a crédito e outra a débito, que poderão ser, por exemplo, Visa e American Express ou Visa e MasterCard.

São várias as instituições financeiras que dispõem deste tipo de cartões bancários. O Santander Totta e o Banco Best, por exemplo, apresentam esta funcionalidade em todos os seus cartões de crédito. O mesmo se passa com alguns produtos do Novo Banco: NB Verde Dual, NB Gold Dual e NB 360 Platinum Dual. Outras entidades bancárias com cartões dual são o BPI e o Crédito Agrícola.

Mas então, qual escolher de entre os tipos de cartões bancários?

Tudo depende das necessidades e da utilização que se faz do cartão bancário. No entanto, é muito importante ter alguns aspetos em consideração, tais como, por exemplo, as taxas de juro, bem como às taxas associadas às diferentes operações de pagamento – cash advance, crédito em linha ou taxa de gasolineira – e às taxas cobradas nos pagamentos realizados no estrangeiro.

Por outro lado, deve olhar também para a anuidade. Um cartão sem anuidade é muito apelativo, mas poderá não ter todas as características e/ou vantagens que procura ou necessita.

Por fim, deve ainda considerar os prós e os contras que os vários tipos de cartões bancários apresentam e, claro, comparar todo o mercado para escolher o ideal para si. Em poucos passos, através da nossa plataforma é possível analisar todos os cartões de crédito do mercado e perceber qual o que se enquadra melhor nas suas necessidades:

Veja ainda um pequeno vídeo que desenvolvemos para si sobre a criação e evolução dos cartões de crédito, sendo estes dos mais utilizados em Portugal: