Se tem alguns créditos a pagamento, já pensou em consolidar todos num só? Ao fazê-lo, poderá não só reduzir prestações, como também ver o seu orçamento mensal aumentar. Caso se encontre numa situação económica mais complicada e esteja quase sobreendividado, o crédito consolidado pode ajudar a conseguir uma melhor gestão financeira.
Um crédito aqui, outro acolá? Mais vale consolidar e reduzir prestações
A verdade é que, por vezes, temos alguns empréstimos em instituições bancárias diferentes: desde o crédito à habitação ao empréstimo que fizemos para as nossas férias de sonho ou até o financiamento pedido para uma cirurgia de montante mais elevado.
Para além do pagamento das mensalidades ser, por vezes, em datas diferentes – o que dificulta bastante a gestão mensal do nosso dinheiro – também temos condições que variam de banco para banco, como é o caso das comissões e das taxas de juro.
Desta forma, uma solução a considerar será consolidar todos os empréstimos num só. Mas não se deixe levar pela prestação mais baixa que irá pagar. Por vezes, quando nos vemos com mais dinheiro, adquirirmos mais produtos e serviços que nem sempre necessitamos, o que nos pode levar a entrar numa bola de neve do endividamento.
Crédito consolidado: mais vantagens do que aparenta
Ao consolidar diversos empréstimos apenas num só, irá conseguir, por norma, prazos de pagamento mais alargados e também taxas de juro mais baixas. Isto acontece porque todos os seus empréstimos passam para apenas uma instituição financeira, com uma única taxa de juro e uma só prestação mensal.
Desta forma, essa mensalidade única pode ser reduzida até 60% quando comparada com o conjunto das prestações dos vários créditos que detinha anteriormente.
Para além disso, terá a possibilidade de pagar menos comissões bancárias, pois passará a ter apenas um crédito numa só instituição financeira.
Outra grande vantagem deste tipo de financiamento é o facto de ter apenas uma data de pagamento, permitindo ao consumidor ter uma capacidade acrescida de gestão do seu orçamento mensal, evitando atrasos ou mesmo incumprimentos nos pagamentos.
Tipos de crédito consolidado para reduzir prestações
Existem dois tipos de consolidação de créditos que deve reter.
Crédito consolidado com hipoteca
Um deles, denominado de crédito consolidado com hipoteca – e tal como o próprio nome indica – engloba o crédito à habitação, consolidando empréstimos mais pequenos juntamente com empréstimo da casa.
Caso não tenha nenhum empréstimo à habitação, poderá dar a casa onde reside como garantia bancária para o cumprimento do crédito consolidado. Este tipo de crédito consolidado permite reduzir prestações mensais substancialmente, tendo ainda a possibilidade de ter um prazo mais alargado.
Crédito consolidado sem hipoteca
Por outro lado, o crédito consolidado sem hipoteca não inclui, naturalmente, o crédito à habitação. Este tipo de crédito consolidado não permite uma redução tão significativa das prestações mensais a pagar, nem os prazos serão tão extensos, uma vez que a dívida não é tão elevada.
Independentemente do tipo que escolher, a renegociação dos prazos de pagamento e a redução da prestação mensal é realizada com o banco pelo qual optar.
Vejamos, então, quais os passos a seguir para conseguir reduzir as prestações mensais através do crédito consolidado.
Passo a passo para reduzir prestações mensais
1. Condições de acesso
Para pedir um crédito consolidado, deverá ter em consideração alguns fatores.
Antes de mais, e na generalidade dos casos, para fazer um pedido de crédito terá de ter uma idade máxima de 75 anos. Logo, não poderá solicitar um crédito consolidado se ultrapassar este limite.
Para além disso, é necessário encontrar-se numa situação profissional estável. Demonstrar ao banco que consegue cumprir com os pagamentos mensais do seu crédito consolidado – especialmente porque este irá permitir reduzir prestações – é uma mais-valia para conseguir ver o seu pedido aprovado.
Caso se encontre em situação de incumprimento, ou mesmo se já estiver na lista negra do Banco de Portugal, dificilmente verá a sua requisição de crédito consolidado aprovada. Em situações de incumprimento, deverá pensar primeiro em renegociar o crédito em questão.
Por fim, uma outra condição para conseguir um crédito consolidado por forma a reduzir prestações é a necessidade de ter um fiador.
2. A escolha do crédito consolidado
Após ter em consideração as condições de acesso, deverá analisar as diversas opções existentes no mercado. Só assim conseguirá decidir qual o melhor crédito consolidado que vai ao encontro das suas necessidades específicas.
Deverá ainda ter atenção às modalidades de pagamento, às taxas de juro e às comissões cobradas, bem como à duração do contrato.
Aconselhamos a que faça uma simulação para perceber quais as instituições financeiras que detêm o melhor crédito consolidado para si, percebendo também em quanto consegue reduzir prestações.
3. Resposta da instituição financeira
Posteriormente à escolha do banco e de ter feito o pedido para consolidar os seus créditos, a instituição financeira irá analisar o seu historial de crédito e se reúne as condições necessárias descritas e, por fim, aprovar ou rejeitar a sua solicitação.
Mas mesmo que seja aprovado, é importante ter em consideração que esta solução não resolve todos os seus problemas financeiros.
Este é um ponto de partida para conseguir ter uma gestão mais equilibrada do seu orçamento mensal, mas há que ter em conta e perceber que o aumento do prazo de pagamento da sua dívida, por norma, leva a um incremento do custo global do crédito devido ao aumento dos juros.
Consolidar ou não? Eis a questão.
Na realidade, tudo depende da sua situação financeira. Deverá, antes de mais, realizar os cálculos necessários e analisar bem todos os dados para compreender se a consolidação de créditos é, ou não, a solução mais benéfica para as suas finanças pessoais. Poderá sempre optar pela renegociação das condições dos seus créditos primeiro.
Não existe, portanto, uma fórmula certa para conseguir reduzir prestações. O crédito consolidado é, naturalmente, vantajoso, mas não deverá aproveitar a redução da mensalidade para contrair mais créditos ou para gastar além das suas possibilidades económicas.
Assim, o crédito consolidado, quando conscientemente adquirido e de acordo com as suas necessidades, ajuda-o a poupar dinheiro, mas também permite uma maior fluidez no orçamento mensal disponível.
