Tem menos de 35 anos e quer comprar uma casa? Existem vantagens.

De forma muito resumida, o Crédito Habitação Jovem é um financiamento com condições específicas para jovens que querem comprar casa, com idades compreendidas entre os 18 e os 35 anos.

Com o agravamento do preço dos imóveis que se registou nos últimos anos, tornou-se ainda mais difícil para os jovens adultos, em início de carreira profissional, conseguirem pedir um financiamento para adquirir uma habitação. Vários estudos indicam que há cada vez mais jovens a estender a sua estadia em casa dos pais. De acordo com um relatório da Fundação Gulbenkian, 61,9% dos jovens portugueses (entre os 18 e os 30 anos) afirmaram não ter condições para sair de casa dos seus progenitores, alegando instabilidade laboral.

Não obstante, desde a última crise de 2008, vários bancos deixaram de disponibilizar vantagens especiais para quem procurasse um empréstimo habitação jovem. Atualmente, em 2020, existem apenas quatro instituições que oferecem condições especiais para clientes dentro da faixa etária supramencionada. São elas: Montepio; Millennium bcp; Novo Banco e Santander.

Tal como referido, para clientes que procurem por Crédito Habitação Jovem, há quatro bancos que apresentam condições e vantagens especiais. Muitas vezes, é oferecida uma bonificação no spread através da contratação de outros produtos ou serviços.

Outra vantagem associada a este tipo de financiamento diz respeito à carência parcial de capital. Na prática, o jovem poderá ter uma redução nas prestações mensais durante os primeiros anos de amortização.

Independentemente do empréstimo que solicitar, um outro dado a atentar é a TAEG, que consiste no custo anual desse crédito. Por outras palavras, a Taxa Anual Efetiva Global representa todos os encargos inerentes ao crédito, nomeadamente as comissões bancárias, os prémios dos seguros obrigatórios e, ainda, as despesas com impostos, registos e outros custos que possam advir.

Nesse sentido, é importante que se estiver à procura de um empréstimo habitação jovem compare a oferta de todas as instituições financeiras, de forma a escolher a solução mais acessível.

Montepio, Millennium bcp, Novo Banco e Santander são os únicos bancos que dispõem condições especiais para jovens que querem comprar habitação própria permanente. De seguida, iremos analisar qual a oferta de cada destas instituições a este respeito.

Em termos gerais, pode contratar este empréstimo habitação jovem optando pela taxa fixa ou variável e com um prazo máximo de 40 anos. Caso opte pela finalidade de Habitação Própria Permanente poderá conseguir até 90% de financiamento entre o valor da aquisição e o da avaliação. Se preferir utilizar o empréstimo para uma segunda habitação ou para arrendar, o Loan-to-Value (LTV) fixar-se-á nos 80%.

Bonificação no spread para jovens

Para quem tem até 35 anos, o Novo Banco oferece condições especiais. Ao solicitar um empréstimo habitação jovem nesta instituição, além de poder beneficiar de uma bonificação no spread de 0,1%, pode ainda contar com as seguintes vantagens:

• Até 1,0% na contratação de outros produtos associados;
• 0,3% em empreendimentos selecionados pelo banco;
• 0,1% caso o imóvel comprado tenha um certificado energético A+, A e B.

Garantias bancárias

Associadas ao empréstimo habitação jovem estão outras garantias exigidas pelas instituições bancárias. O Novo Banco oferece duas soluções a este nível, com o intuito de melhorar as condições de acesso ao financiamento:

• Hipoteca da habitação dos pais: ao associar o crédito de habitação jovem à hipoteca da casa dos pais tem a possibilidade de ter uma redução do spread, bem como da prestação mensal. Os pais, por sua vez, ficarão isentos da comissão de avaliação do seu imóvel;
• Hipoteca da habitação dos pais e empréstimo: esta solução consiste na hipoteca da habitação dos pais ao Novo Banco (de forma total ou parcial) e constituir um empréstimo autónomo. Ao escolher esta opção, os jovens terão as seguintes vantagens: redução o spread; diminuição do peso da prestação relativamente aos rendimentos dos proponentes, fator essencial para a aprovação do financiamento; ajuda na amortização da entrada inicial. Os progenitores, por sua vez, terão acesso a uma série de benefícios, nomeadamente: optar por subscrever seguro de vida 50% para os dois titulares; ficarem isentos da comissão de avaliação, estudo de processo e formalização; obter um alargamento do prazo do empréstimo até o titular mais velho atingir os 80 anos de idade no término do mesmo; conseguir o mesmo spread do crédito de aquisição ou construção atribuído ao empréstimo habitação jovem.

Na solução de empréstimo habitação jovem do Santander, os clientes que tenham até 35 anos podem tirar partido de uma redução de 0,2% do spread durante os primeiros cincos anos de contrato. Em todo o caso, também podem ter acesso a esta bonificação numa das seguintes situações:

Os respetivos progenitores que tenham um crédito habitação nesta instituição e, nesse caso, o spread de 0,2% será aplicado durante todo o período do contrato de empréstimo;

Os progenitores que detenham aplicações financeiras no banco Santander e, nesse caso, a bonificação de 0,2% aplica-se durante os primeiros cincos anos do contrato.

Relativamente à oferta para jovens do Millennium bcp, este banco oferece uma bonificação no spread caso os clientes tenham até 35 anos e subscrevam ainda os seguintes produtos:

• Domiciliação do vencimento;
• Seguro de vida da Ocidental Seguros associado ao empréstimo da casa;
• Seguro multirriscos da Ocidental, também associado ao crédito.

Finalmente, também o Banco Montepio contempla uma série de vantagens para jovens, com idades compreendidas entre os 18 e os 35 anos, que querem comprar um imóvel. Ademais, esses benefícios estendem-se aos que pretendem trocar de casa e já detém um empréstimo habitação neste banco ou até aos próprios pais se detiverem um crédito imobiliário em situação regular no Banco Montepio.

Além disso, esta entidade isenta a comissão de avaliação (no valor de 210 euros), caso as habitações que sejam adquiridas tenham uma certificação energética A ou A+.

Com o crédito habitação jovem pode ainda ter um spread de 1,175%, mas terá de subscrever quatro dos seguintes produtos desta instituição:

• Domiciliação de ordenado;
• Seguro de Proteção da Lusitânia Seguros: acidentes pessoais, seguro auto, seguro de saúde ou vida (exceto os produtos que estão associados ao crédito habitação);
• Seguro Multirriscos Habitação da Lusitânia Seguros ou seguro de vida da Lusitânia vida;
• Depósitos a prazo com saldo igual ou superior a 5 mil euros;
• Cartão de crédito Montepio com uma utilização mínima de 500 euros a cada seis meses;
• Ser cliente associado do Montepio Geral Associação Mutualista;
• Sistema de débitos diretos SEPA (pelo menos dois) e Serviço Montepio24 com ativação de documentação digital.

Nota: As informações relativas aos preçários e taxas dos produtos dos bancos em análise foram recolhidas a 5 de agosto de 2020.