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1. O que analisar num financiamento de casas para venda?



Se está à procura de casas para venda, saiba que o financiamento para aquisição da habitação escolhida também deve ser um fator muito importante nesta fase da sua vida. Como tal, anote estas cinco características que deverá analisar quando comparar todos os créditos habitação.

Taxas de Juro


A taxa de juro do seu empréstimo poderá ser fixa ou variável. A taxa de juro fixa é acordada com a instituição financeira e, durante a vigência do contrato, esta não se altera.

Por outro lado, na taxa de juro variável a prestação mensal modifica-se de acordo com o período contratado, isto porque esta taxa é indexada à EURIBOR, que tem diferentes períodos de revisão.

É ainda possível contratar uma taxa de juro mista. Neste caso, o cliente contrata, durante um certo período de tempo, uma taxa de juro fixa e, depois, altera para uma taxa de juro variável.

EURIBOR


A EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate) é a média das taxas de juro, para diferentes prazos, às quais os principais bancos europeus emprestam dinheiro entre si. Estes prazos variam entre uma semana e um ano, sendo que a EURIBOR será tanto maior quanto o seu prazo.

É comum, entre os portugueses, contratar uma taxa variável indexada à EURIBOR a 6 ou 12 meses, pelo que encontrará, nas simulações que fizer, um destes indexantes.

Spread


O spread é uma componente existente nas taxas de juro, que é definida pela instituição financeira para cada contrato de crédito habitação. Em resumo, é a margem de lucro que o banco aufere ao conceder financiamento para quem procura casas para venda.

Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC)


O MTIC é o total do custo do empréstimo, incluindo tanto o valor do financiamento como o custo das taxas de juro e todos os outros custos associados, nomeadamente despesas e comissões bancárias.

Para além das taxas de juro, é importante olhar para o montante total imputado ao consumidor para que perceba, quando compara todas as ofertas do mercado, qual o financiamento com menor custo para si.

Taxa Anual Efetiva (TAE) e Taxa Anual Efetiva Revista (TAER)


Estas duas taxas são muito importantes no crédito para quem procura casas para venda.

A TAE representa o custo anual do empréstimo, tendo em conta o montante em dívida e os custos associados, tais como juros, despesas e comissões bancárias. No entanto, esta taxa não engloba os encargos inerentes com seguros e outros produtos associados ao financiamento para quem procura casas para venda.

Por outro lado, a TAER é uma taxa obrigatória no crédito de casas para venda, devendo ser apresentada sempre que o cliente subscreve outros produtos ou serviços da instituição financeira para ter uma bonificação no spread. Esta inclui todos os custos do empréstimo, incluindo encargos com seguros.

2. O que ter em conta no crédito habitação?


Ao pedir um empréstimo para pagar o imóvel escolhido de entre as diversas casas para venda, é necessário que conheça algumas condições e obrigações que terá.

Impostos


A compra de uma habitação implica o pagamento de três impostos diferentes.

Em primeiro lugar, o Imposto Municipal sobre as Transmissões Onerosas de Imóveis (IMT), que é uma tributação do direito de propriedade sobre os bens imóveis. O IMT tem taxas de incidência diferentes, consoante a localização das casas para venda, variando também sobre o valor de aquisição da habitação.

Por outro lado, o Imposto Municipal sobre Imóveis (IMI) paga-se anualmente e é cobrado a todos os cidadãos que têm uma habitação própria. A taxa de incidência varia entre 0,3% e 0,5%, consoante o município onde se encontra a casa, incidindo sobre o valor patrimonial da mesma.

Por fim, o Imposto do Selo (IS) é pago em dois momentos. Em primeiro lugar, é necessário pagar Imposto do Selo aquando da escritura da compra das casas para venda que se adquire. Aqui, a incidência do IS é de 0,8% do valor de aquisição do imóvel.

Em segundo lugar, paga-se Imposto do Selo a partir do momento em que o financiamento é colocado na conta à ordem. Neste caso, a incidência varia consoante o prazo: 0,50% se o prazo variar entre um e cinco anos, e 0,60% caso o prazo de pagamento ultrapasse os cinco anos.

Além disso, o IS incide também sobre as comissões bancárias que são exigidas pelas instituições financeiras, a uma taxa de 4%.

Garantias bancárias


As garantias bancárias exigidas pelos bancos são uma forma estratégica de se protegerem por emprestarem dinheiro. Ao exigirem certas garantias, têm o dinheiro emprestado salvaguardado caso o titular do crédito habitação entre em incumprimento.

Uma das garantias bancárias é a da hipoteca. É necessário que o cliente constituía uma hipoteca sobre a residência a ser financiada, permitindo ao banco reaver o valor da mesma caso o cliente entre em incumprimento.

Outra garantia é da a constituição de um fiador para o crédito de casas para venda. Uma vez que este financiamento é, por norma, de montantes elevados, o banco precisa de ter uma segurança de que o seu empréstimo será pago por alguém, caso o titular entre em incumprimento. Nesta situação, o fiador ficará responsável pelo pagamento do empréstimo.

Seguros


Existem dois seguros obrigatórios aquando da contratação de um crédito para quem procura casas para venda.

O seguro de vida é um deles e, embora não seja obrigatório por lei, é exigido pelos bancos. É um seguro dirigido aos titulares do empréstimo e tem por objetivo protegê-los (e à instituição financeira), cobrindo o montante em dívida em caso de morte ou invalidez dos titulares.

Outro é o seguro multirriscos-habitação. O seguro de incêndios é obrigatório por lei para quem compra uma casa em propriedade horizontal, mas é cada vez mais comum os bancos exigirem um seguro com maiores coberturas, como é o multirriscos-habitação.

Este seguro detém diversas coberturas, sendo que cada consumidor deverá escolher as que considera melhores para a sua casa. Dependendo da localização da habitação, poderá considerar mais relevante escolher certas coberturas (como, por exemplo, a de fenómenos sísmicos) em detrimento de outras.

3. Como conseguir aprovação mais facilmente?


Para que seja mais fácil obter aprovação no financiamento para quem procura casas para venda, existem alguns aspetos a ter em consideração.

Taxa de esforço


Esta taxa é a percentagem do rendimento total do agregado familiar que é destinada exclusivamente ao pagamento de prestações mensais dos créditos contraídos. O ideal será que a taxa de esforço não seja superior a um terço do rendimento total, isto é, 33%.

Caso a sua taxa de esforço seja muito superior a esta percentagem, estará a demonstrar às instituições financeiras que grande parte do rendimento é utilizado para pagar dívidas e, ao contrair um crédito habitação, a taxa aumentará e ser-lhe-á mais difícil cumprir com todas as mensalidades.

Historial de crédito


Ter um bom historial de crédito é uma mais-valia para quem procura um financiamento de casas para venda. Assim, se sempre pagou os seus empréstimos a tempo e se nunca entrou em incumprimento, terá maior facilidade em ver o seu pedido aprovado.

Isto significa que tem maior probabilidade de cumprir o seu contrato de crédito habitação e os bancos privilegiam estes consumidores.

Situação laboral estável


As instituições financeiras privilegiam os consumidores que têm uma situação profissional segura. Por norma, esta situação estável é um indicador de que o risco de incumprimento é menor. Logo, os bancos tendem a ceder mais empréstimos a indivíduos com um contrato sem termo, que trabalhem numa empresa financeiramente segura e de grande dimensão, ou caso o cliente já tenha alguma antiguidade nesse emprego.

Titulares do empréstimo de casas para venda


Contrair um crédito caso procure casas para venda, sozinho ou em conjunto com o seu parceiro, é muito diferente para as instituições financeiras. Existindo mais do que um titular, o risco de financiamento dilui-se por dois.

Assim, no caso de um dos titulares ficar desempregado, o outro poderá suportar o pagamento das prestações mensais na totalidade, evitando que entrem em incumprimento.

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