Comparar Crédito Habitação

O crédito habitação é um empréstimo bancário de longo prazo destinado à compra, construção ou obras numa casa. O banco financia até uma percentagem do valor do imóvel (normalmente até 90%) e o cliente devolve o montante em prestações mensais, que incluem capital e juros.

Este tipo de crédito pode ter taxa fixa, variável (indexada à Euribor) ou mista, dependendo da opção escolhida.

Antes de avançares com um crédito habitação, é fundamental:

• Analisar a taxa de esforço (não deve ultrapassar 30% a 35% do rendimento mensal do agregado).

• Comparar spreads e comissões entre bancos.

• Verificar o impacto da Euribor nas prestações futuras.

• Ter em conta os custos adicionais: escritura, impostos (IMT e Imposto de Selo) e seguros obrigatórios.

• Definir se preferes taxa fixa, variável, ou mista consoante o perfil de risco.

Assim, evitas surpresas e garantes uma decisão informada.

No crédito habitação, a taxa de juro pode ser:

• Fixa: prestação estável, sem oscilações, indicada para quem quer previsibilidade.

• Variável (Euribor + spread): pode ser mais baixa no início, mas oscila consoante a Euribor.

• Mista: começa fixa e depois passa a variável.

A escolha depende do perfil do cliente: se valoriza segurança, a taxa fixa é preferível; se aceita flutuações em troca de potencial poupança, a variável pode ser mais vantajosa.

A escolha da taxa de juro tem impacto direto na tua prestação:

• Taxa fixa: Mantém-se igual durante todo o contrato. Dá-te estabilidade e proteção contra subidas da Euribor na tua prestação.

• Taxa variável: Flutua consoante a evolução da Euribor. Pode permitir poupanças se a taxa de mercado estiver baixa.

• Taxa mista: Combina um período inicial de taxa fixa com outro de taxa variável.

Dica: Utiliza o Simulador Crédito Habitação para testar diferentes tipos de taxa e perceber qual te permite poupar mais, ou garantir maior segurança.

Ao contratar um crédito habitação, podes escolher a periodicidade da Euribor:

• 3 meses: maior variação, prestações atualizadas trimestralmente.

• 6 meses: equilíbrio entre estabilidade e atualização.

• 12 meses: atualização anual, menos alterações durante o ano.

Em Portugal, a mais usada é a Euribor a 6 meses, pois oferece um compromisso entre estabilidade e potencial poupança.

A TAN (Taxa Anual Nominal) corresponde, apenas, aos juros que vais pagar pelo teu crédito. A TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global) reflete o custo total do empréstimo - incluindo juros, comissões, impostos e seguros - e é, por isso, o indicador mais completo do custo real do empréstimo.

Dica: Ao simulares no Simulador Crédito Habitação do ComparaJá, consegues comparar propostas de vários bancos lado a lado e perceber qual tem a TAEG mais baixa, ou seja, o crédito mais vantajoso.

A taxa de esforço é a percentagem do rendimento mensal do(s) cliente(s) que afeta o pagamento das prestações.

• Em Portugal, os bancos consideram aceitável uma taxa até 30%–35%.

• Acima de 40%, o risco de incumprimento aumenta e a aprovação pode ser difícil.

• 45% é o máximo legal definido pelo Banco de Portugal

Para reduzir a taxa de esforço, pode-se aumentar a entrada inicial, escolher um prazo mais longo, ou consolidar créditos. Se precisares de ajuda, podemos orientar-te.

Não existe um único “melhor banco”, mas sim o banco que oferece as condições mais adequadas ao teu perfil. Os principais fatores a comparar são:

• Spread e taxa de juro efetiva.

• TAEG, , que reflete todos os custos associados ao empréstimo, incluindo: Juros do capital emprestado, comissões bancárias (abertura, processamento de prestação ou manutenção de conta), seguros exigidos para a contratação do crédito (ex: seguro de vida), impostos e encargos estatais

• Comissões associadas ao contrato.

• Flexibilidade na amortização antecipada.

• Produtos associados obrigatórios (seguros, cartões, domiciliação de ordenado).

A forma mais eficaz de encontrar o melhor banco é recorrer a uma simulação de crédito habitação e comparar várias propostas.

Uma simulação de crédito habitação permite calcular o valor aproximado da prestação mensal com base em:

• Montante a financiar.

• Prazo de pagamento.

• Taxa de juro (Euribor + spread).

O simulador mostra não só o valor da prestação, mas também os custos totais do empréstimo e as condições de cada banco, ajudando a tomar uma decisão informada.

A casa que podes comprar depende da tua capacidade financeira e da aprovação do crédito habitação.

Os bancos em Portugal normalmente financiam até 90% do valor do imóvel (ou do menor valor entre a avaliação bancária e o preço de compra).

Exemplo: se a casa custa 200.000€, terás de ter pelo menos 10% de entrada própria (20.000€).

A prestação do crédito habitação depende de três fatores:

• Montante do empréstimo.

• Prazo escolhido (até 40 anos, mas depende da idade).

• Taxa de juro aplicada (Euribor + spread).

Com base nestes elementos, os bancos aplicam a fórmula de amortização e definem o valor da prestação mensal. Uma forma simples de saber quanto vais pagar é usares o nosso simulador de prestação de crédito habitação.

Em Portugal, a idade máxima para terminar um crédito habitação é, na maioria dos bancos, entre 70 e 80 anos.

Isto significa que um cliente com 40 anos poderá contratar, no máximo, um prazo de 30 a 40 anos.

Os bancos costumam financiar entre 80% e 90% do valor de compra, o que significa que precisarás de uma entrada de 10% a 20%. Existem, no entanto, soluções de financiamento até 100%, especialmente pensadas para a aquisição de primeira habitação por parte dos jovens.

Dica: No Simulador Crédito Habitação do ComparaJá podes ver, em segundos, quanto precisas de entrada e qual o montante máximo que poderás financiar, tudo adaptado à tua situação financeira.

Existem dois seguros habitualmente obrigatórios:

• Seguro de vida, que cobre o pagamento do crédito em caso de morte, ou invalidez.

• Seguro multirriscos-habitação, que protege o imóvel contra danos, como incêndios, ou inundações.

O processo de aprovação de um crédito habitação pode variar entre bancos, mas em média demora:

• Pré-aprovação: poucos dias após entrega da documentação.

• Avaliação do imóvel: 1 a 2 semanas.

• Decisão final e escritura: 1 a 2 meses.

No total, pode demorar entre 30 e 60 dias até ter o crédito aprovado e formalizado.

Depois da compra com recurso a um crédito habitação, é importante:

• Atualizar a morada nos documentos oficiais;

• Contratar/utilizar serviços de eletricidade, gás, água e telecomunicações;

• Tratar do seguro multirriscos obrigatório;

• Organizar a mudança de forma planeada.

Uma checklist ajuda a não esquecer nenhuma etapa.

Legalmente, pode vender uma casa adquirida com crédito habitação a qualquer momento. No entanto, deve considerar:

• Se vender nos primeiros 5 anos, podes ter de pagar mais-valias (IRS).

• A amortização antecipada do crédito implica uma comissão de reembolso (até 2% no caso de taxa fixa; até 0,5% em taxa variável).

Por isso, a decisão deve ser bem ponderada em função dos custos.